“给我一部能上网的手机，

我可以在家宅上一个月。”

这恐怕也是很多“90”后，乃至“00后”的真实写照。

过度超前消费、透支信用，由此埋下的金融隐患却不得不防。更严重的是，时不时有媒体传出“90后”“00后”因负债过重犯罪、自杀等恶性事件。

消费主力变了

“90后”是与互联网同步成长的一代人。如果说“70后”和“80后”的网购习惯是逐渐培育的，那1990年后出生的人群可能天生就适应这种购物方式。

数据显示，“90后”消费金融用户中，用于网购消费场景的占比51.3%，线下日常消费场景占比40.0%。

“90后”俨然已成为网络购物的消费主力。《2018中国互联网消费生态大数据报告》显示，以2016年为分界点，“90后”在天猫“双11”期间的消费占比42%，已超过了“80后”，2018年更是达到了46%，且仍呈增长态势。

一些商家也紧随“90后”的触网习惯，不断变换商业营销的阵地和方式。从最初的门户网站到电商平台，再到如今的微博、头条、抖音，每一个活跃的“90后”都意味着强劲的购买力。

借钱消费成习惯了

当“80后”和“70后”还大都停留在储蓄卡和信用卡消费时，“90后”还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。各种网贷平台都是他们借钱的重要渠道。

数据显示，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。

网贷平台发展的鼎盛时期，全国有4000多家平台。一位曾在网贷平台借款的用户向记者介绍——

“许多平台都是信用借款，只要身份证、就业信息和银行流水就能申请到5000-10000元不等的贷款，有时利用假身份也能轻松过关。”

由于其中很大部分的收入不足以支撑贷款月供，许多习惯于网贷借款的年轻人一般都有多个平台借款的行为，也就是“拆东墙补西墙”。

这就导致了网贷行业极为突出的资金安全风险——“共债”问题。数据显示，现金贷共债者比例大约超过60%，他们至少在两家及以上平台有借贷记录，平均借贷次数约6次。此类客户的信贷逾期风险，通常为普通客户的3到4倍。

风险被放大了

许多在银行无法申请到信用卡的年轻人，通过网贷平台实现了消费能力的提升，同样也放大了信用风险，且风险在金融系统内部出现了串联。

我国网贷平台的相关信息尚未接入央行征信系统，许多年轻人对贷款逾期尚缺乏清晰的认识。一位网贷平台业务人员向记者提到，年轻人通过各种平台借新还旧，一些逾期款项催收非常困难，一些人甚至变成了职业老赖，上了很多平台的黑名单。

这些年轻人在还没开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任之时，就提前透支了自己的信用。

尽管银保监会等监管部门对“校园贷”进行过整治，但整治过后，“砍头息”“套路贷”等业务平台又悄然上线，再次瞄准高校学生。非法校园贷的“孪生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者无法偿款，借贷平台就会启动催款程序，包括发短信、打电话、联系室友、骚扰父母、报告学校等。

专家警示，除了个人和相关家庭的悲剧，引发一系列社会问题外，这还可能加速我国储蓄率的下降、家庭债务比重的上升，同时埋下金融风险隐患，比如债务违约潮等。整个金融系统都亟待正视和修补可能存在的漏洞。