众所周知，我国是一个储蓄率比较高的国家。2000年时，中国的储蓄率已经达35.6%，2008年时飙升到51.8%，增长率为16.2%。近两年，我国储蓄率虽然有所下滑，但是依然保持在40%以上，这是其他国家望尘莫及的。储蓄率高，一方面体现了人们有居安思危、有备无患的意识，但是另一方面也反映出居民的投资渠道狭窄。而当下刚性兑付被打破，银行存款利率走低，居民到银行进行储蓄其实已经得不到多少利息。

2020年上半年卫生事件的爆发，让很多人看到，没有储蓄存款的可怕性，整天待在家里面，又不能外出工作，也不能赚钱养家，如果有一些银行存款，可以拿出来过日子，以渡过这燃眉之急。即使是失业了，也不用觉得害怕。所以，每个家庭都要有一些存款，以备不时之需，这样的理念被越来越多的人所接受。

再者，早在2018年，我国央行就宣布从2021年开始，银行的理财产品不保本，不保息。而在二年的过渡期之后，就在2021年正式开始了。这意味着，从今年开始，投资者买了银行理财产品如果遇到损失，银行不会再进行刚性兑付。而一些厌恶风险的投资者，自然不会再选择具有一定风险的银行理财产品，而转存银行了。更何况现在的理财产品利率也在逐步走低，与大额存单的差距也并不是很大。

近日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，明确到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。值得注意的是，《意见》中提到了一点，就是大力发展企业年会、各类健康和养老保险业务，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。原来大部分居民储蓄，都是以银行存款的形式进入金融市场，从而构成间接融资。将来更多的部分，是以年金、个人健康养老保险等丰富的方式进入直接融资市场，更利于直接融资和间接融资之间的结构平衡。

那么，保监会发布这一文件的目的是什么？首先，我们应该明白，如果居民把钱存到银行，既不消费也不投资，而且钱一直在银行账户上，那么实现价值转移是非常困难的。因此，国家需要引导人们花钱，把这些资金转化为经济发展的动力。国家是怎么做的呢？中国人民银行前行长周小川曾表示，中国降低储蓄率的意图是明确的。自2005年以来，中国把扩大内需、刺激消费作为基本国策，其综合效应必然是降低储蓄率。央行和银监会的“举动”，意味着储户“躺着”赚钱的时代即将结束了。