目前我国退休年龄分两种情况：年金作为社保的第三支柱，在目前情况下正在发挥越来越重要的作用。除了年金，增额终身寿险对于补充养老金也是一个不错的选择。延迟退休是大势所势，我们能做的就是及早筹划，为未来养老做好资金准备。

不管你愿不愿意，延迟退休的脚步越来越近了。

国家在2020年11月3号发布的十四五规划明确提出，要实施渐进式延迟退休年龄，这是首次以国家规划的形式提出延迟退休。

国家为啥要延迟退休？理由很多，冠冕堂皇，最主要还是养老金没钱了。

4月10号，社科院测算，我国从2028年开始，当期养老金收入会小于当期支出，并且随着收不抵支的持续，养老金累计结余将于2035年耗完。

再不延迟退休，国家已经撑不下去了。

●延迟退休影响几何？

●需要多少钱才能体面退休？

●社保不够，年金来凑

●增额终身寿险，另类现金流

●最后的唠叨

一、延迟退休影响几何？

按职工社保退休的，男生60岁，女干部55岁，女个人50岁。

按居民社保退休的，不管男女，均按60岁退休。

如果延迟到65岁退休，工作时间要增加5-15年，很明显会带来两方面影响：

1、社保要多缴纳5-15年

本来不用继续缴纳社保的劳动力，由于延迟退休继续缴纳社保，这对于国家养老金来说，缴钱的人变相增加了。

2、养老金少领取5-15年

由于延迟退休的缘故，养老金领取时间推迟5-15年，对于国家养老金来说，领钱的人变相少了。

通过一多一少，国家养老金兑付压力大大减缓。

二、需要多少钱才能体面退休？

通常用养老金代替率来衡量退休的生活水平。

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

国际劳工组织建议这一指标最低值为55%。

从下表数据可以看出，我国养老金代替率逐年下降，从2006年开始，已经低于50%。

有数据表明，目前已经跌到接近40%，可以说退休后的养老生活甚忧。

三、社保不够，年金来凑

既然全世界主要经济体均把年金称为养老金第三支柱，可见这类产品有多热门。

1、年金险产品怎么样？IRR多少？

我以某**如意享养老年金保险为例，来讲讲该类产品的特征。

照例，先上产品快照。

这款年金主要特色有两条：

●保证领取25年，从上表可以看到，投资了50万资金，最少回报是1558425元，回报达到3.12倍。

●终身领取，活得越长，越合算。如果家族有长寿基因，那这款产品不要太爽了。

我们进一步用IRR分析它的回报。

还是以上面这位30岁男为例，考核生存年纪75岁、85岁、95岁、100岁4个时间点。

从上表可知道，这4个时间点对应的IRR分别为3.07%、3.02%、4.24%及4.68%，活得越长，回报越高。

2、年金险产品安全性怎么样？

年金险的回报是明确而且固定的，这些回报都写在合同，而且保险公司受到银保监会强监管，安全性非常高。

银行倒闭了，本息50万内保证100%安全，超出50万的资金不保证，按银行剩余资产赔付。

而保险公司就算倒闭了，银保监会会指定其他保险公司接管，保单100%不会受到影响。

可以说保险的安全性比银行还要高。

3、哪些人适合购买年金险？

这几种人特别适合购买年金险：

(1）家族有长寿基因。

(2)家庭有一定余钱，为未来养老、下一代教育准备资金。

(3)灵活就业人士，比如职业炒股、干工程的，等等。这些人士收入不稳定，时高时低，要趁有钱时买一份年金，为今后做打算，不要等到下雨才想起修房子。

(4)家庭妇女、小三等女性，也非常适合购买年金险。

对年金险更详细的信息，有兴趣的消费者推荐阅读此文“年金险是什么？适合哪些人？快来收藏这篇文章吧”。

四、增额终身寿险，另类现金流

所谓增额终身寿险，就是在保费不变的情况下，保额会按月或按年以固定比例增长的终身寿险。

1、增额终身寿险与普通终身寿险有何不同？

增额终身寿险拥有普通终身寿险的所有特征，同时又有两个不同之处：

（1）保额会增长。

以某**传家有道终身寿险为例，保额按月复利0.33%增长，年复合增长率超4%。

（2）可以通过减保套取现金。

增额终身寿险可以通过减保获得现金，普通终身寿险很多没有这项功能。

2、为什么说增额终身寿险是另类现金流？

可以这么理解，增额终身寿险=普通终身寿险+另类现金流。

增额终身寿险可以随时通过减保获取现金流，很灵活，今天需要就今天申请，明天需要就明天申请。

通过减保获取现金的次数及时间没有限制，可以随时把钱取出来用于投资、创业、子女读书，等等。

虽然年金险也能提供现金流，但是年金险只能在保单周年日领取，在达到起领时间后每年只能领取一次，或者每月领取一次。

所以就灵活性来说，年金险显然不如增额终身寿险。

当然啰，增额终身寿险作为长期持有的投资型保险，更看重它的复利增长空间，不建议过早提取现金流。

3、增额终身寿险的现金价值

我们以某**传家有道终身寿险为例，窥探它的现金价值走势。

小张，30岁男，每年交5万，缴费10年，现金价值见下表：

从上表现金流可以看出：

（1）第7个保单年度，现金价值已经超过累交保费；

（2）57岁时现金价值超过2倍保费；

（3）随着时间增加，现金价值增加越来越快，97岁~100岁之间只需3年就增加一个累交保费50万，在100岁时现金价值已经超过9倍保费。

上述的数据用图表表示如下，曲线越到后面越陡，代表了现金价值增加越来越快。普通终身寿险现金走势也是这种形状，但后面没有这么抖。

4、哪些人适合购买增额终身寿险

增额终身寿险既可以作为财富传承、隔离风险的工具，同时又能提供非常灵活的现金流管理，而且保额每年固定增长，能够有效对抗通货膨胀，适应人群很广。

（1）官员、企业家、高管、城市拆迁户、千万资产家庭最合适。

（2）担心下一代经营能力不足、理财能力不足的优渥家庭，可以通过增额终身寿险获得稳住增长。

（3）为养老金、下一代教育金、家庭应急资金做好准备者。

（4）不确定未来哪个时点需要资金，对现金流要求灵活的人群。

（5）买不了重疾险、医疗险的人群。

五、最后的唠叨

在理财不断爆雷，银行破产不再是新鲜事情的今天，年金险及增额终身寿险，提供稳定增长及现金流，锁定收益，同时又拥有比银行更高的安全性，将变得更加吃香。