意外险是指由于意外伤害导致身故或伤残，给付保险金的人身保险。总体来说，大人面临的意外风险比较复杂。孩子常见的意外风险包括中毒、窒息、交通事故、溺水、烧伤、烫伤等等，这些都容易带来伤残事故。一般意外险保障年龄上限为65岁，过了65岁只能购买老年意外险，老年意外险保额只能做到30万。
尽管意外险相对简单，但是咨询意外险相关问题的消费者挺多。
诸如：
意外险保额怎么买、伤残怎么理赔、伤残等级怎么确定、意外医疗注意的事项，等等。
这说明意外险可能没有那么“简单”。
其实意外险是很实用的产品，日常生活的方方面面都可能用得上。
因此我经常说“意外险要人手一份”。
成人、小孩、老人代表人生三个不同阶段。
这三个群体面临的意外风险有何不同？意外险要怎么购买呢？
下面开始为大家讲解，大家拿出笔记本做好记录，这些知识会用得上。
一、意外险定义详解
这里的“意外”指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险事件。
*外来的指来自身体外部。
比如摔倒、溺水、车祸、烧伤，就是由身体外部的因素引起的。
而癌症、心肌梗塞、白血病这些疾病，来自于身体内部，不属于意外风险。
*突发的指的是瞬间发生，极短时间发生。
长期噪声环境带来的“职业聋”、长期有毒环境工作带来的“职业中毒”、煤炭行业带来的“职业性尘肺病”，都是在长期工作环境造成的，不算突发，因此意外险不提供保障。
*非本意的指不能事先预见、非主观愿望。
攀岩跌落、手术意外、流产、高原反应、中暑这些事件都是可以“预见的”，因此不属于意外。
*非疾病的指非疾病引起。
比较常见的猝死，貌似健康但是突然死亡，实际由身体长期疾病引起。
因此除非意外险指明保障“猝死”，否则意外险不提供保障。
比较常见的还有食物中毒。
3人（含）以上的食物中毒属于集体事件，意外险提供保障。
而1~2人食物中毒属于个体事件，与个人体质较弱有关，意外险不提供保障。
所以大家看到了吧，意外险的“意外”，看似容易理解，实际到具体事件有很多细微差别，有时还真不容易把握。
二、成人意外险
最大的风险来自日常工作环境，除此之外，出差、应酬、交通出行风险也不容忽视。
大人一般都持有百万医疗险，意外医疗不是重点，关键在于尽可能做高保额。
意外险价格很便宜，做高保额多不了多少钱。
跟其它保险不同，购买意外险一般不用考虑钱的问题。
成人意外险选择，除了考虑保额，关键要看“职业”。
意外险对于职业风险很敏感，有一些职业可能没法购买意外险。
这方面内容请阅读“正当职业也不能买的保险，快醒醒吧！”。
成人意外险推荐：
★★★★★锦慧保综合意外险
推荐理由：
√地板价，最低只要35元
√保障全面，提供身故、伤残及意外医疗
√保障猝死，最高赔50万
√意外医疗免赔额100元/次，社保范围内100%报销
√最高100万保额，意外医疗最高5万
★★★★锦一卫意外险
推荐理由：
√价格便宜
√保障全面，提供身故、伤残及意外医疗
√保障猝死，最高赔30万
√意外医疗免赔额100元/次，社保范围内100%报销
√最高50万保额，意外医疗最高5万
三、小孩意外险
虽然小孩身故赔付受到限制：
1~9岁(含)最多只能赔付20万，10~17岁(含)最多只能赔付50万。
但是我建议尽可能做高保额,这样有利于伤残理赔。
小孩意外险推荐：
★★★★★平安小顽童意外险
推荐理由：
√地板价，分三档：60元、90元、150元,
√保障全面，提供身故、伤残及意外医疗
√意外医疗0免赔、100%报销、不限社保用药
√最高50万保额，意外医疗最高2万
★★★★众安保险少儿意外险
推荐理由：
√价格便宜
√保障全面，提供身故、伤残及意外医疗
√保障预防接种不良反应，包括门诊、住院、身故、伤残
√意外医疗免赔额100元/次，社保范围内100%报销
√最高50万保额，意外医疗最高5万
四、老人意外险
65岁以上老年朋友意外风险陡然增加，主要体现在容易滑倒、摔伤、骨折。
另外老年朋友由于年龄或者疾病原因，可能买不了百万医疗险，重点关注意外医疗，尽可能做高意外医疗。
老人意外险推荐：
★★★★★太平洋孝心安老年意外险
推荐理由：
√价格便宜，最高79岁可买
√保障全面，提供身故、伤残、意外医疗及住院津贴
√意外医疗0免赔，社保范围内90%报销
√最高20万保额，意外医疗最高2万
★★★★华泰年年无忧意外险
推荐理由：
√价格便宜，最高70岁可买
√保障全面，提供身故、伤残、意外医疗及住院津贴
√意外医疗免赔额100元/次，社保范围内80%报销
√最高20万保额，意外医疗最高5万
意外险价格比较便宜，门槛比较低，是人生旅途各个阶段的刚性需求，我建议人手一份，还没购买的尽快上车吧。
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