当你决定要配置保险时，第一道坎就是“健康告知”。

虽然保险公司很卖力营销保险，但是保险也不是想买就买，必须满足健康告知的要求。

换句话说，健康告知就是门槛，过了这道门才有资格买保险，保险公司才会把保险卖给你。

很多保险纠纷，都是由健康告知引起的。

一、健康告知包含哪些内容

健康告知一般包含：

1、过往病史：目前患有及曾经患有哪些疾病。

2、过去1年是否存在这些症状：反复头疼、眩晕、体力障碍、消瘦、结节、肌肉萎缩，等等。

3、最近一段时间（1年、2年、或者3年）的治疗情况：包括吃药、住院、手术、体检、体重变化等。

4、职业及爱好：包括高危职业、高危运动、危险赛事等。

5、不良行为习惯：包括抽烟、违禁药品（毒品、迷幻药）、酒精等。

6、过往投保史：加费、除外承保、延期、拒保是否出现，保额累计，等等。

7、家族病史：家族是否患有某些疾病。

8、对于女性：是否患有某些女性专属疾病。

健康告知，尤其是“过往病史”这部分内容，以下面截图为例，涉及很多晦涩难懂的医学术语，牵扯多个学科，医生护士恐怕也不能全部看懂，更别提普通的消费者。

有时真不是消费者不想如实告知，实在是不懂。

这还是健康告知，保险条款就更麻烦了，2、3万字，近100个条款，要全部读懂，几乎不可能，要明明白白买份保险，多不容易。

二、健康告知，如何告知

1、如实告知

按照《保险法》第16条：

健康告知是保险公司对投保人提出询问，投保人应当如实告知。

如果故意不如实告知，会导致拒赔及不退还保险费。

如因重大过失未履行如实告知，会导致拒保，但会退还保费。

千万不要存有装聋作哑、心存饶幸的心理。

消费者在投保时候就已经授权保险公司可以从第三方渠道收集、查询、核实有关资料，消费者在医院、体检中心的数据都可以查询得到，保险公司核赔专员在这方面比消费者想象的要强大。

这里需要温馨提醒一下，自己的社保卡不要随意为家人购买药品，这样的购买行为也是证据。

举个栗子：

用自己的社保卡为父母购买糖尿病药品，这个记录是可以查询到的。一旦自己购买的医疗险、重疾险、寿险出险，保险公司可以名正言顺拒赔。

《保险法》第16条还规定，保险合同过了2年就不能解除。

正是这个条款，令部分人心态起了变化，甚至有部分保险代理人，故意令条款的解释产生歧义，忍两年就万事大吉？

不存在的。

实际上，保险合同不能解除 ≠ 出险就一定会理赔，踏踏实实做好健康告知才是正确方式。

正如上一项内容所提到，健康告知涉及很多晦涩难懂的医学术语，有时可能医生没有直接、明确告诉病人得了什么病，病人也确实可能看不懂诊断、看不懂医学术语，从而导致没有如实告知，法律上会怎么判？

情况比较复杂，要看证据，如果不属于“故意不如实告知”，也不属于“因重大过失未履行如实告知”，消费者尽管没有如实告知，保险公司也要理赔。

还是尽可能避免吧，会很麻烦、很费劲，尽管最后获得理赔。

2、如实告知，不是全部告知

健康告知是提问式，有提问就回答，没有提问就不用回答。如实告知，不是全部告知。

最近几年发展很快的互联网保险，不存在“全部告知”，互联网保险健康告知只需要打勾或者作出选择就可以。

传统保险公司线下核保时，会给消费者发放纸质健康告知，会当面问询，这时候要记住“如实告知，不是全部告知”。问到了才回答，没有问到的问题就不用说。

举个栗子：

下面的健康告知，只是要求告知是否有糖尿病，只要空腹血糖小于7mmol/L，或者餐后两小时血糖小于11 mmol/L，就不用告知，哪怕糖尿病前期也不用告知。

3、投保前要不要体检？

绝对不要。

不体检，你就不知道情况，就不用回答，同时也不会在医院或体检中心留下记录。

当然啰，实在有病，要及时问医，不能因为买保险憋出病来。

三、带病投保怎么处理

现代社会，无论是哪个年龄层，身体多多少少有一些毛病，没有毛病的都是养生达人。

身体有毛病，需要带病投保，带病投保也要讲方法、讲技巧。

1、智能核保

智能核保是按照事先设置的一套问答系统，依据具体问题作出勾选或选择，然后系统给出核保结果，可能是标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒保。

智能核保能够马上得出核保结果，不会留底，而且智能核保能够就具体疾病给出详细、细化的标准，这是它最大的优点。

举个栗子：

瑞泰瑞和2020定期寿险的健康告知有“乙肝大/小三阳”，但并不是只要得到大小三阳被拒保。

进入智能核保之后，选择“大三阳”这一项，只要肝功一直正常，一样可以按照标准体正常承保，见下面截图。

来源：卡萌保险自制

2、选择健康告知宽松的产品

如果智能核保之后还是不能通过，或者智能核保没有对应选项，可以选择健康告知更为宽松的保险产品。

举个栗子：

同为定期寿险，阳光i保定期寿险的健康告知就宽松很多，只有肝炎、肝硬化两项；

而瑞泰瑞和2020版定期寿险有7项：肝炎、暴发性肝炎、肝炎病毒携带、乙肝大/小三阳、酒精性肝病、肝硬化、重度脂肪肝。后者明显严格很多。

3、人工核保

人工核保是保险公司早期的核保方式，包括线下核保及邮件核保。

线下核保需要填写纸质健告资料，接受面询；

邮件核保需要把有关资料发送指定邮箱。

人工核保难以保证标准化，保险公司核保人员判断会有差别，也许通过人工核保能够通过健康告知。

4、更换险种

健康告知要求从严格到宽松，次序是这样 ：医疗险健告＞重疾险健告＞癌症医疗险健告。

医疗险不能投保，可以退而求其次投保重疾险；

重疾险也不行，还可以投保癌症医疗险，一般高血压、高血脂、高血糖、高尿酸、糖尿病患者都可以投保癌症医疗险，这是保底的险种。

四、总结

如实告知是健康告知基本原则。

消费者要抓住主动权，踏踏实实做好健康告知，避免为以后理赔留下隐患。

就算万一不能通过健康告知要求，也可以通过智能核保、人工核保、更换保险产品等办法来处理这个问题。

总之，在如实告知前提下办法总是有的。