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除了生过病的人以及年龄大的人会关注“续保”这事儿，大部分买保险的人对“续保”没有什么概念。
最近“续保”这个词是保险领域比较火的一个词，原因倒也不复杂，就是国家的保险监管部门“银保监”发了一个监管文件，文件里面重点要求各家保险公司规范一年期保险的“续保”问题；不符合文件要求的保险产品，5月1日起全部停售。
本文所有的“停售”“续保”都是说的“保险期”为一年期的保险产品。
这纸禁令甚至在前段时间引发了某知名央企保险公司代理人们，集体要求公司给说法的大规模行动，让保险代理人集体“恐慌”的原因就是“停售不能续保，保险消费者权益受损”！
前面这句话有的朋友能理解，有的朋友茫然，举个例子来辅助理解：
某人前两年买了某款大病医疗险，业务员说“这份大病医疗险保证终身续保，放心买”，结果年初检查出癌症用了30万，这份大病医疗险也把这30万全部报销；然而国家一纸监管政策出来，保险公司发短信：尊敬的客户，你的这份大病医疗险今年这个保险期结束后，我们不再接受续保。
让一个已经享受过保险报销的人，得知自己以后和保险绝缘再也买不到保险；这和你昨晚还在和同事说这个月奖金翻番，今天早上就因为左脚先踏进公司被开除，没啥区别。
从前面的内容我们可以看到“停售”和“续保”是有关联的；大部分保险消费者投保时候，能听到的就是“可续保99岁，保证续保99岁，终身续保到99岁”这些；对于“停售”业务员则会说“停售不影响续保”！然而一纸禁令之下，“停售”带来的“续保问题”浮出了水面，真话假话也成了退潮时候海滩上的裸泳者。
一、停售
之所以想说“停售”，是因为把停售弄明白了，后面的“续保”理解起来就没有啥难度。
在大众眼里，“停售”就意味着买不到；但是在保险公司眼里“停售”就是一门增加销量的艺术，，大家听听也就过了，就和小区门外那个“门面转让，最后几天清场大处理”没啥区别。
保险公司的“停售”大体上分为两种情况：备案停售和业务员销售系统停售。
1、备案停售：这是真停售，以后买不到那种。我们所购买的保险产品，其产品条款都是要到“中保协”去备案，同时公众也能在“中保协”网站查询。所以这里的备案停售，就是在“中保协”系统中，把这款产品标记为“停售状态”
2、业务员销售系统停售：这是最常见的套路停售，往往就是一款新产品上架，肯定老产品让路给新产品，所以在业务员的销售系统中给下架了，只是业务员不能销售而已。例如某康的那款知名的尊C大病医疗险，业务员早八百年就不能卖了，但是在银行销售渠道，依旧卖得很开心。很多知道真相的某康业务员，激动地流下了眼泪。
从两种停售对比我们就可以看到，一年期保险只要是第二种“停售”，我们是可以一直“续保”的，保险公司只要有钱赚，也不会轻易的变成第一种“停售”，谁会和钱过意不去？所以当遇到了监管部门要求不合规的产品必须统一按第一种方式停售的时候，瞬间就把保险公司和业务员的脸都打肿了。
二、续保
有了对前面“停售”的了解，“续保”其实理解起来也就容易多了。对于一年期保险来说，今年买了明年还能不能“续保”是很重要的事情，对于部分“续保困难户”来说，保险公司的“续保政策”如同命根子一样重要。
如同前面说过的治疗癌症用了30万的案例，如果续保政策好，那么后续癌症复发、新增转移，所产生的另外一个20万或者40万或者更多的医疗费，依旧可以报销；如果续保政策不好根本无法续保，那么这20万也好40万也罢，就得自己掏钱。
因此保险产品的“续保政策”对于我们来说是尤为重要的，同样的这些续保政策，保险公司也会写在合同中，我们要仔细去琢磨和思考一下。按照监管文件，5月1日施行的主要政策就是，要求在一年期保险的“续保条款”写明“不保证续保、停售不续保”这些字样。
再回头说说“可续保99岁，保证续保99岁，终身续保99岁”这三个是啥，在监管政策如此明朗的情况下，某康的业务员还在坚持自家公司的一年期百万医疗险是“保证终身续保”，不知是自己被忽悠瘸了还是想把客户们忽悠瘸。
1、可续保99岁
这是最没有营养的续保政策，就和男人女人们的甜言蜜语似的，不给你机会时候你只能哭。可续保99岁也好，可续保到80岁也罢，都是语言艺术，有钱赚我可以写续保到宇宙末日，没钱赚翻脸就“备案停售”，最多就是给消费者发一条短信。
2、保证续保99岁
研究保险合同的业务员，大都很重视“保证续保”二字，这比给“彩礼”订婚还严肃，彩礼可以退，但是“保证续保”那可是天上下刀子保险公司也要继续承保。
目前市面上的大病医疗险，写有“保证续保”的有：保证续保3年；保证续保5年；保证续保6年；保证续保15年；保证续保20年。
3、终身续保
这是某康业务员发明的“终身续保”，只因为某康的一年期保险合同中没有写“停售不续保”，所以某康的销售部门就忽悠业务员，这是“没有写停售不续保，那么就是终身可以续保”。
鸡贼的用了一个法律上的说法“法律没有明写禁止，那么就是允许可以做的”，其实就是偷换了概念。啥意思呢？好比一渣男忽悠一个女孩子“我不会抛弃你”，但实际上完全可以故意折磨女孩子，让女孩子主动说分手。
同样的逻辑下，我们把某康的业务员们说辞可以变成：某款大病医疗险写了150万/年的保额，但合同没写这150万只能是用来做医疗报销额度，没有“只能”二字，意味着得了重疾这150万可以当重疾险直接赔？虽然这是玩笑但某康业务员们的说法逻辑上就是这种意思。
全文完
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