房子是国人最喜欢投资的，懂不懂都想搞一套，毕竟能变现，又能收租，谁不爱呢？

但也不是谁都买得起呀！

假如你想买的是大城市的房子，还得摸摸口袋看自己给不给得起。比方说广州的房子，要是没有广州户口，你还得连续缴5年的个税或者社保，还只能买一套。

其实还有一种房子是可以考虑的——金融房子，一样可以实现增值、变现、收租，关键它门槛也很低。

小的1000，大点十万二十万都能买，还能帮你实现资产隔离、不用交税。。

这个金融房子就是今天要科普的：储蓄理财险。

支付宝去年就在大力推各种养老年金险，实际就是储蓄理财险的一种。那么在当下这种投资环境下，值得买不？

今天分3部分给大家好好讲讲：

01.储蓄理财险有哪些？

02.储蓄理财险有哪些优势？

03.这套“房子”适合哪类人？

储蓄理财险有哪些

目前比较流行的储蓄理财险有：定期年金保险、终身年金保险和增额终身寿险。

定期年金保险

要了约定的时间，我们领取年金，直到保险合同期满为止。

这类型常见于教育金，比如未来的某个时间点，孩子需要用到一笔钱深造、创业、婚嫁等，实际就是利用教育金，进行强制储蓄并保证资金安全、收益稳定无波动。

终身年金保险

这种年金险就是被保险人在达到预定的期限后，可以一直按规定领取年金，直到死亡为止。

最典型代表就是养老型年金险，保证老了之后，比如60岁打后，每年都有持续的现金流领取。

增额终身寿险

增额终身寿险，从名字上先来断个句：增额 终身 寿险。

普通终身寿险保额是固定的，你当初买了多少保额就是多少保额。

但增额终身寿险的有效保额却是可以“长大”的，在基本保额的基础上，随着时间的变化，按照一定的百分比复利递增。

而且它不是单纯以死亡为给付条件的保险，我们可以通过‘退保’的形式，实现理财，而且这个理财，是锁定利率终身复利的理财。

在生存期间，灵活根据需求领钱（专业说法是减额退保），比方只取出来部分钱用，合同继续有效，没取出来的部分继续享有收益。

这就相当于在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户。

所以表面上，增额终身寿险，保障时间是终身，是一笔长钱。

但实际上，部分增额终身寿产品在5年内现金价值就已经超过所交保费了，并且还可以随时减保。要点拗口，换成人话就是，你钱放在里面，最快5年就可以领了。

而且这种领钱方式几乎没有任何限制以及取现惩罚——

银行定期存款只能一次取完，如果没到期硬取，还只给活期的利息呢。

而增额终身寿险减保随时可减，无手续费，减完剩余的现金价值继续在里面利滚利，等你下次哪天开心再取它。

储蓄理财险的优势

优势1：增值

一旦你拥有这套房子，“房价”会稳步上涨，就像是滚雪球，时间就是坡，只要坡够长，这颗雪球就会越滚越大：

下面我用市面上其中一款优秀的产品为例，给大家详细介绍下金融房子的功能——

我假设一个30岁的男性买50万，分5年缴费，每年是10万。大家可以看看它的现金价值，现金价值是指退保后可以取出来的钱，也是这套金融房子的“房价”:

可以看到，初始本金50万：

第10年，现金价值是65万，比本金多15万。

第23年，现金价值是102万，比本金多52万。

第43年，现金价值已经涨到203万了，比本金多153万。

第55年，现金价值是307万，比本金多257万。

第69年，现金价值滚到了496万，比本金足足多了446万！

人生变故有谁能预料，现在都在说各种内卷各种中年危机，90后都要65岁后才退休，假如到50岁突然失业，你可以先不用急着去找工作，就用金融房子的“租金”周转生活。

假设每个月收1万，一年就是12万，维持基本的生活肯定是没问题的。

又或者是等你65岁退休了，用金融房子的租金补充自己的养老金。

用钱的时候取就完事儿，有病管病，无病养老。

而且这套房子非常安全，你不用操心它什么时候会下跌，因为产生的“租金”都是明明白白地写在合同上，无论经济市场发生什么黑天鹅事件，都跟它没关系，它会一直把钱稳稳地送到我们的口袋里。

当然，作为一个严谨的保险科普号，像上面那种数据卖保险的朋友圈大家没少见，我当然是要带着大家，透过现象看本质的：

说到底，储蓄理财险，虽然套了一层保险的外衣，但实际本质就是一个理财产品，保险公司拿着我们的钱去做投资理财，产生收益跟大家分。

这么一说，这事儿就简单多了，当它作为一个理财产品，我们就得先看看它的收益率。

收益率究竟有多高呢？保险经纪一般不会直接告诉你。

以增额终身寿险为例，你会看到广告语打着：以3.6%/3.8%/3.98%递增保额，保证写进合同。很多人就容易被这个吸引了，以为收益率就是按这个来算的，但我告诉你，这只是一个噱 头。

实际所谓的递增，确实是递增了，但递增的不是现金价值，是保额，保额和现金价值是两回事。

只有现金价值才跟我们领到多少钱有关。

mmm，这里面的猫腻就不细说了，反正嘛，产品是好产品，咱们明明白白消费就好。

那所以，增额终身寿险这类的理财险，收益率到底有多少？这个我们用专业点说法，就是IRR内部收益率，测算下来，目前市面上的增额终身寿IRR是无限接近3.5%。

无论外面如何包装，实际内部收益率就是以3.5%为参考。

别小看这3.5%，负利率时代随时来临，未来你想找到3.5%的稳定复利的理财产品，真的挺难！

不好意思要说句大实话：我们大多数人， 对自己的投资能力都是过分自信。

而现实情况是，连银行高管也会选择拿出部分钱来买储蓄险。

在金融行业多年，他们比我们绝对多数人要知晓更多的投资项目和渠道。那为什么还会选择收益率看起来不高的储蓄险？

让我们来看下，同样的100万，同样放10年，投入股市和投入储蓄险的不同：

快先生：今年赚20%，明年亏10%，后年赚50%，大后年又亏20%……

稳先生：稳稳3.5%，利滚利复利10年……

最终10年后，快先生的资产139.5万，而稳先生的资产是141.万！

黑天鹅事件的提出者塔勒布，在他最新著作《反脆弱》中提到：反脆弱性就是，积极主动+保守偏执的组合。

家庭财务只有把积极和保守都兼顾到，才能在长期经济波动中形成强韧的反脆弱性，实现持久的健康和稳定。

真正的投资理财高手，从来不会只在高收益的项目上all in，合理配置反脆弱，才是王道。

真是不怕马化腾，就怕你瞎折腾。

可能你会说，会不会有别的保险公司有高过3.5%的呢？毕竟是理财产品，看的就是收益率嘛！

这里就要科普下：银保监为了严控风险（国家也担心保险公司为了业绩随便夸海口承诺，万一几十年后兑现不了咋办？），所以早在2019年就发文要求，给到保险公司新研发产品的收益率红线是不超过3.5%。

去年还有少量遗留的4.025%预定利率产品，现在市面上新出的增额终身寿险就再也不能越过3.5%这条线了。

20年前的8%预定利率，而且是写进合同里的终身复利，是多么惊人的福利，足以打败任何一款理财产品，甚至可以比拟曾经风行的P2P收益了。如果你的父母年轻时如果购买了XX人寿的“99鸿福”或者是XX人寿的“少儿360”，那就偷着乐吧，这些保单终身年复利都在8%左右，且伴随终身，如今已成绝版。

所以说，利率下行，是一个可预见的未来事件。

近期我们在跟保险公司小伙伴交流时，发现很多保险公司的精算部门已经在悄悄研发3%的产品了。。。

优势2:变现

作为一套金融房子，储蓄理财险一开始的现金价值是比较低，但持有几年后就会超过已交保费。如果这时候刚好有事需要江湖救急，就可以出手变现，你既可以把它全部“卖掉”，也就是退保，也可以是减保，“卖”一部分，留一部分。

它的变现速度非常快，3~5个工作日就可以到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月很难卖出去。

不过如果不是什么特殊情况，只是短期资金周转困难，也不用非要把金融房子“卖了”变现，你还可以选择把这套金融房子抵押贷款来获得应急资金。

看过《三十而已》的小伙伴，记得里面有一幕是说女主角顾佳想盘一个甜品屋下来给一群富太太们当喝下午茶的地点，但是先生的公司刚好遭遇资金链断裂，家里没什么钱，她当时只能选择卖掉自己的奢侈品包包、项链，还有抵押房子的钱来开店。

那么如果她有一套金融房子的话，就可以选择抵押金融房子去减轻部分压力。

储蓄理财险一般最多可以贷80%的现金价值出来。

比如前面那个投保例子，在52岁时把保单抵押出去，可以贷81万出来。只需要填写一些资料，再让保险公司审核下还款能力即可，既不用查征信，也不用上征信，还不用查流水，也是3~5个工作日就能到账。

优势3：资产隔离

由于保单结构比较特殊，它包含4个法律主体：被保人、投保人、保险人和受益人。

可以在一定程度上起到资产隔离的作用，有比方我们常说的婚姻风险主要有2个：

一个是产生债务了，得共同还债，现在很多人创业，债务风险的是不容小觑的；另一个是离婚了，被分割财产，所有这些都会造成不小的经济损失。

以前我就看过这么一个案例，说是有对有钱的夫妇想送自己女儿一笔丰厚的婚嫁金，父亲打算分自己公司的股权给女儿，母亲是直接打算给800万的银行存款。

但问题就来了，由于银行存款的存取很容易和其他的资金混合，很难分辨是婚前财产还是婚后，所以万一以后他俩离婚了，女儿的这笔钱可能有一半得打水漂。

那如果这对夫妻拿出800万中给女儿买个增额终身寿险，投保人填父母，被保人填女儿，这样实际控制权就牢牢掌握在这俩夫妻上。没错，增额终身寿险就是投保人说了算的，不用担心女儿离婚后会被分割。

甚至退一万步说，如果将来女儿不孝顺，父母还可以重新考虑这笔钱的受益人归属。

储蓄理财险适合哪类人

01 想要稳妥理财的人

增额终身寿险兼顾安全性、收益性和流动性。

每年以固定利率增长，还受银保监会监督的增额终身寿险，显然是稳妥理财的one pick。

02 想提前规划养老的人

养老，作为刚性需求，是我们每个人都迟早会面临的生命课题。

年轻时投保一份增额终身寿险，提前储蓄养老基金，退休后可持续领取养老金，安享晚年。

03 为子女的将来做打算的父母

每年强制存一笔钱，对于我们的生活质量并不会有太大影响。

但是那些存下来的钱，经过复利增值，就是一笔相当可观的积蓄。

为人父母，当然希望给孩子更好的生活条件。

那么，增额终身寿险就可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，不论家庭如何变故，这笔钱都确保能用在孩子身上。

04 有财富传承需求的人

如果投保了增额终身寿险，受法律保护，可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人。

避免了遗嘱继承、法定继承等带来的麻烦（参考狗血肥皂剧），也避开了法律纠纷。

这类产品没了对我有啥影响

大概就是我们再也找不到同时兼具流动性、安全性并且可以保证长期收益率的产品了。

我们都知道，金融工具都有着不可能三角，分别是安全性，收益率，流动性。三者呈互斥的关系。没有任何一个金融理财产品能在流动性、安全性、收益性上做到三者最优，必然有一个角色缺失。

银行活期存款，安全性可以，流动性极强（随时可取），但收益性拉跨。

股票，收益率很高，但8成人都在亏钱。

好多人误以为P2P会是三者的一个完美结合，结果却连本金都赔光了。

而储蓄理财险就把这3点平衡的很好：

在绝对安全的前提下（寿险的安全性受保险法的保护），把无风险收益做到了相对高的位置（长期年化接近3.5%，略超十年期国债），并保证了一定的灵活性（交费完成就可返本，与此同时有着灵活的加保减保政策）

别小看这三点，要知道就算是银行存款也只有50万以内才绝对安全。而在绝对安全的前提下保证长期无风险收益3.5%的，除了储蓄理财险也就只有国债了。

而国债我们都知道，这玩意是要抢的……

总结划重点——

年金险和增额终身寿险属于固收类理财产品，从投保起，未来几十年每年的现金价值都是确定的，不受市场风险影响，唯一需要留意的就是提前退保有损失。

高利率时代一去不返，提前锁定终身利率在家庭资产配置中尤为关键。给自己预定终身的现金流，是值得每个人思考的问题。

当然了，买保险还要遵循要“ 先保障，后理财 ”的原则，买之前一定要全面评估自己以及家庭的财务状况。

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