还记得“世界那么大，我想去看看”吗？
那封飘逸轻盈的辞职信，让多少被现实麻木的灵魂心生向往。
生活不止眼前的苟且，还有诗和远方。
但是，在这个高度运转的经济社会，不是所有人都能轻松地决定离开，去过理想生活，梦想只能一次次延后，留给退休的那天。
想拥有诗和远方，从控制短期消费欲望开始吧，为将来攒钱，早点备份养老年金。
01
养老年金有哪些种？
姥爷忙活了半辈子，退休后，每天嘬一小口白酒，抽两根烟，天气凉快就到外面走走，闷热的时候坐在家里，听着收音机里沙沙作响的评书。
后来姥爷去世，儿女们才知道他悄悄攒了笔钱，除去办后事，还能分给各家一点。
这就是姥爷，临了也不愿给子女们多添麻烦。
跑题了~
按用途，养老金分成两种：纯养老型和兼顾型。
前者，所有钱都在生前返还；后者，生前领一部分，身后返还一部分。
二者差别，就在于要不要留笔钱在后面。
以前我只推崇纯养老型，养老么，就要把钱给自己花；但后来我渐渐理解了老人的心态，不再有什么产品的执念。
接下来，分别讲讲两类产品的榜单。
02
纯养老型年金险
纯养老型年金险分成两类，一类支持20年或30年缴费，可以月缴，很适合年轻人强制储蓄；另一类的缴费期短，更适合高净值人群做投资分配。
适合工薪族和年轻人：
每月攒下1000多块，退休时每月就能领上5000元。
推荐产品：
两款产品都支持月缴、月领，都保证领取20年。
保证领取20年：没领满20年就身故的，家人将会一次性获得剩余未领的养老金。
收益方面，以30岁男、年缴1万、20年缴费、60岁领取为例：
金生有约优享版领的钱最多，90岁时IRR可达4.2%，20万本金变成了79万。
金生有约优享版有20年和终身两种领取模式。20年版，顾名思义，就是把钱在20年内领完，相比终身模式，这20年间领的钱更多。
两种模式，很难说哪个更好，但金生有约很灵活：领取之前，你可以在这两种模式间自由转换，根据自己的情况选择。
此外，金生有约最长可30年缴费，支持加保、减保；可选长期护理金和投保人豁免等附加保障。
相比之下，养多多A款的收益略差一些，90岁时终值是71万。
适合高净值人群：
推荐的产品比上面两款收益略高，但缴费期短，压缩到每年的保费压力大，更适合高净值人群。
三款产品中，福瑞一生最长5年缴费，3万保额起投；金彩一生和京福颐年最长10年缴费，最多3000元起投。
起领年龄上，福瑞一生只能选择60、65岁；金彩一生只能选择60岁；京福颐年要好很多。
同样，三款产品也保证领取20年，但都不支持月缴。
看看重要的收益情况，以30岁男，年缴5万，5年缴费，60岁领取为例：
福瑞一生收益最高，到90岁时，IRR达到4.01%，25万本金变成125.8万；其次是金彩一生，119.6万；京福颐年最少，终值117.3万。
福瑞一生好是真好，就是投保门槛挺高。
领取规则灵活的是金彩一生，可以选择领80岁或者终身，80岁时，可以一次性领取10倍保额。
男性想提前退休的，可以选京福颐年，最早55岁开始领取，门槛也低，1000元起投。
总结一下哈：工薪族和年轻人，建议选金生有约优享版；高净值人群，建议选择福瑞一生。
03
兼顾型年金险
这类产品呢，领的钱少，留一部分钱在现金价值里，可以在身故后留给后代子孙。
推荐产品：鑫享如意、如意享七金版、星享福。
三款产品都支持加保、减保，领的钱逐年增加，鑫享如意和星享福还支持加保。
注意对比，这三款产品领取后也有现金价值，而纯养老型年金险一旦领取，现金价值大多归零了。
鑫享如意和如意享七金版领的钱，每年按7%复利递增，保证领取25年；星享福按6%复利递增，没有保证领取。
看一下收益情况，按30岁男、10年缴费、年缴10万，60岁开始领取：
以85岁终点为例：
鑫享如意，首年领取4.81万，保证领取304.3万，如果此时退保（返现金价值），可退回180.3万，100万本金变成484.5万，IRR为3.68%。
如意享七斤版与鑫享如意非常接近，但终值略少些，100万变成478万。它的优势是投保年龄宽松，69岁也能投保，支持减保。
星享福计划一，终值最高，100万变成485万，比鑫享如意多了5000多元。但是，领取的很少，大部分钱都留在现金价值里，给后代了。
首年只能领取2.5万，到85岁时只领了137.4万，还没有鑫享如意的一半多，但是现价很高，退保能拿到347.7万。
总结一下：想兼顾领取与传承的，首选鑫享如意；想传承为主的，选星享福计划一。
04
最后总结一下
养老年金的产品很多，除了收益率外，受到缴费年限、领取方式等影响，适应人群也不同，要结合自己的情况选择。
不管哪种产品，一旦缴费后，本金锁定的时间很长，一定要想清楚自己的资金用途和生活方式，尽量避免感性决断。
好啦~
如果对以上几款产品感兴趣，或者还有其它疑问，可以给十步留言，或者加顾问老师的微信shibu990，给你详细规划。
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