“我最怕的就是宫颈癌，不保就没意义了，我还是等等吧。”
这恐怕是李女士最后悔的一个决定了。
上个月，客户李女士来找十步做保险规划。
在谈话过程中，我了解到李女士有宫颈息肉，并且没有手术切除。
而目前的重疾险和医疗险，对未手术的宫颈息肉都是除外承保的。
也就是对宫颈癌、宫颈原位癌等宫颈相关疾病不承担保险责任。
得知这个承保结论后，李女士犹豫了。
因为她最担心的问题就是宫颈癌，买保险也是想增加这方面的保障。
如果不想除外承保，李女士就得去手术切除宫颈息肉，等痊愈后才有机会正常投保。
犹豫再三，李女士选择了先手术切除，康复后再投保。
结果这一犹豫就出了岔子。
因为现在疫情管控较严，术前需要做肺部CT。
这一检查就查出了问题，李女士肺部有个磨玻璃结节。
有了这个磨玻璃结节，李女士想要投保重疾险和百万医疗险就难了，基本都会被拒保。
李女士犹豫错失投保机会的情况不是个例。
在平时的工作中，除外承保是我们经常要解释的问题。
对不了解保险的普通老百姓来说，它的确不合逻辑：
我就是因为检查出了小毛病，怕以后会严重了，所以才来买的保险， 结果与此相关的疾病都除外不保。
那我为什么还要买？买了还有什么用？
十步今天就负责任的告诉大家，要买，而且是必须要买！
我这么说的原因有两个。
一、你只看到了森林里的一棵树
如果把人体各个部位比作一片森林，那么除外承保除外的，只是其中的一棵树。
这棵树可能被虫蛀了个小洞，你觉得它不够健康了，想重点养护。
当保险无法满足你这个要求时，你就会觉得保险没什么用。
可是别忘了，除了它，其他的树也需要养护。
就比如李女士，除外了宫颈，还有心脑血管、肺部、肾脏、肝脏等等部位能保。
而且除了脏器病变之外，还有烧伤昏迷等外伤情况也都能保。
所以，可千万别光盯着一部分保不了的，剩下那么多能保的就不管了。
因为一棵树放弃整片森林的做法不可取。
二、它可能是你的最后一道防线
说实话，十步也不喜欢除外承保。
但是当选来选去，最终只能选除外承保的产品时，就说明除了它你已经买不到承保结论更好的了。
一般承保结论有这么几种：
正常承保：按照标准保费享有规定的保障。
加费承保：保障照常，但要额外加费。
除外承保：除外某些疾病及其并发症。
延期承保：暂时不接受投保。
拒保：不接受投保。
从结论来看，除外承保就像是你的最后一道防线，再往后就是拒保了。
所以，买一个除外承保的产品和在风险中裸奔，你会选哪个呢？
我是觉得有哪怕只有一部分保障也总比没有强。
另外，承保结论也能侧面反映出你的身体状况。
要知道保险产品众多，竞争激烈，承保条件宽松的产品有的是，但凡过得去的问题都是有正常承保机会的。
当拿到除外承保的结论时，哪怕你不想买保险了，健康问题也要重视起来了。
讲到这，你应该已经知道除外承保的产品是可以入手的。
那么，除外承保这个结论本身，合理吗？
当你把全体被保人当成整体去看，除外承保是合理的。
跟彩票类似，保险也是一种建立在概率基础上的互助机制。
保险公司把所有人的保费放在一个资金池里，当有人出险时，就从里面拿钱去赔偿。
所以要讲求人人平等，不仅保费平等，理赔也要平等。
而身体亚健康的人群 理赔率是要高于健康人群的。
这时就要用加费和除外，提高亚健康人群的投保成本和门槛，以此来保持公平性。
也许你会觉得除外承保对你不够友好，但对所有参保人来说，它是公平的。
说了这么多，是想让大家理解并理性的看待除外承保这件事。
最后十步还想提醒大家一点，就是别把保险过于神化，你要知道它不是什么都能保。
也别把保险当救命稻草，它只能解决金钱方面的问题，健康方面帮不了你，也不能替你遭罪。
身体不舒服要尽早就医，千万别小病拖成大病，害怕了才来买保险，到那时保险也是无能为力的。
好了，今天关于除外承保的内容就是这些。
如果你还有哪些问题，可以在后台给我留言，或是加微信shibu990，我会耐心为你解答~
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