原央行行长周小川说：10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。
毕竟，所有保本固收的理财方式中：
银行利率越来越低，而且一次最长只能存5年，不能保证长期收益；
国债的收益也不算高，十年期国债的收益率目前只有2.89%；
只有保险理财冲出重围，而其中表现最好的一类产品，就是增额终身寿。
增额寿虽好，但也不是神仙。不少人偷换概念，抛出烟雾弹来虚高收益，让人心里很不舒服，容我先唠叨唠叨。
01
都有哪些烟雾弹？
烟雾弹一：保额复利越高，收益越好
你的朋友圈可能见过：
“4%复利收益，高出银行储蓄一大截，换成单利啊，收益不得了哦！”
首先强调一点，这个4%实际上只是保额复利，而“保额复利≠收益率”。
保额复利虽高，但初始保额可不等于本金，往往较低。如果初始保额低，复利再高也没用，短腿的跑不过腿长的。
银保监会规定：理财型保险的预定利率不得高于3.5%，注意，这可不是收益率哦，还要刨掉运营费率。
目前收益最好的增额寿，IRR最高也就是3.493%。
烟雾弹二：规则灵活，随取随用
灵活方便，几乎成了增额寿的代名词。
but……这很像在河马、大象和北极熊中选个灵活的选手，都是相对的。
增额寿再灵活，本金也有个锁定时间，一旦提前取出，就会产生损失。
这个时间，就是我们常说的“回本时间”。
以趸交为例，最快才能第4年回本，也有6-7年才回本的。如果要产生更高的收益，那起码要在10年起步了。
所以说，灵活性都是相对的。
增额寿的套路多，谁都别吹是大哥。
02
如何挑选合适的增额寿险
我们总有千万个理由买买买，却没一个理由让自己攒钱。
反正钱也留不住，不如做点投资，用长期保单把钱攒起来增值，也能早日实现财务自由的期望。
最近几个月，增额寿产品的阵营中，新增几员“猛将”，比如弘康利多多、金满意足臻享版，以及近期入场称霸的海保乐满满。
产品这么多，哪款适合咱呢？
根据我们的财务情况，有三种类型的产品可以选择，分别适合“收入稳定的上班族”、“灵活就业者或小企业主”、“刚好有笔钱的大佬”。
第一类人群：收入稳定的上班族
理财特点：想强制自己攒钱，缴费期够长，一般推荐15-20年，最好支持月缴。
推荐产品：弘康金满意足臻享版、和泰增多多、海保乐满满。
弘康金满意足臻享版
金满意足臻享版，收益高、加减保灵活，60岁前不限次数加保，只有1条健康告知。
还支持隔代投保，后面我会细讲。
如果重视回本时间，可以放心选它，15年、20年缴费，第8年就能回本，是目前长缴回本最快的。
而且，在所有缴费方式下，收益都稳居前三，表现不错。
和泰增多多
收益和灵活性都很强，尤其是支持月缴，200元起投的低门槛，任何产品无出其右。
增多多收益虽然没有另外两款高，但20年缴费下持有50年，收益只比最高的差了0.5%，收益率相差0.01%左右，收益这块也拿捏住了。
海保乐满满
在20年缴费下，乐满满的收益在同类产品中最高。同时也支持隔代投保。
不过，在加减保规则上，没有前面两款产品灵活，加保限制在缴费期内，加减保都有上限限制。
再来看看三款产品在不同年龄的收益情况：
以老王为例，20年缴费，年交1万，本金20万。
金满意足臻享版在第8年就能回本，回本最快，增多多要15年才回本。
收益上差别不大，到80岁时，乐满满现价最高，为81.9万，是本金的4.09倍，IRR为3.493%。
第二类人群：灵活就业者或小企业主
理财特点：3-5年内收入稳定，没有长期存钱计划。
推荐产品：弘康利多多、鼎诚增多多闪电版、海保乐满满。
弘康利多多
短期缴费方式下，利多多可以说最强。
不仅回本时间超快，而且收益稳居第一。灵活性上：75岁前都能加保，减保500元起，没有太多限制，只要留下5000元的“底裤”就行。
鼎诚增多多闪电版
增多多闪电版主打“短期缴费收益更高”的特点，而且支持月缴，最低100元起投。
这款产品只适合有短期攒钱计划的人，长期缴费收益较差。
另外，很可惜，闪电版不支持加保，而且投保职业限制多，一定要注意。
海保乐满满
前面已经详细介绍过了，讲一下隔代投保的好处：
60岁上下的年纪，正是开始享受天伦之乐的好时候，过年过节，压岁钱少不了要给。
如果把这些钱通过隔代投保的方式，存到孙儿的保单里，就不怕被他人挪用。
乐满满最高投保年龄到65岁，正好可以使用这个功能。
再来看看三款产品在不同年龄的收益情况：
以老王为例，5年缴费，年交1万，本金5万。
利多多在第5年回本，回本最快，另外两款产品在第7年才会回本。
在收益上差别不大，三款产品，持有50年，最多相差200元。
到80岁时，利多多现价最高，为36.68万，是本金的5.2倍，IRR为3.49%。
第三类人群：刚好有笔钱的大佬
理财特点：手里有笔钱长期不用，只想稳定增值，适合趸交。
推荐产品：弘康利多多、弘康金满意足臻享版、海保乐满满、和泰增多多、恒大万年禧。
利多多、金满意足臻享版、乐满满、增多多，前面我们都仔细讲过了，这几款产品，在趸交方式下，收益都不错，差距不大：
利多多，75岁前能加保，收益最高；
金满意足臻享版60岁前可加保，支持隔代投保；
乐满满支持隔代投保，收益拔尖，不过对加减保限制多；
增多多70岁前可加保，灵活性强，收益拔尖。
万年禧
原来的“趸交之王”，已经被利多多取代。
不支持加保，可附加保底利率2.5%的万能账户，但不如留在主险账户好，作用不大。
不过，达到一定条件，可拥有恒大养老社区入住权，经济能力不错的可以考虑。
再来看看几款产品在不同年龄的收益情况：
以老王为例，趸交10万。
利多多在第4年回本，回本最快，其它产品都在第6-7年回本。
收益上，几款产品差别不大，利多多的收益最高，到80岁时，现价为55.3万，是本金的5.53倍，IRR为3.48%。
03
总结一下
虽然增额寿在收益和灵活性上有优势，但并不适合所有人。
如果单纯想攒一笔钱稳定增值，增额寿是不错的选择，未来随时可以用这笔钱应急。
不像养老年金险，万一取不出来，只能干着急。
不过，这类产品购买前一定要看好现金价值、返本时间，以及加减保规则这些信息。
如果有疑问，可以留言，也可以直接加微信shibu990交流。
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