国富人寿即将上线一款超低价重疾险——光武1号·嘉和保2021。
光武系列目前已经推出两款产品了，之前的守卫盾表现就很亮眼。
那么这次的嘉和保2021有什么突出的优势呢？
下面给大家全面分析一下这款产品。
01
产品保障
先来看一下嘉和保2021整体的保障内容：
基础责任
嘉和保2021的基础责任仅有重疾一项，其他都为可选责任。
①重疾保障：
包含重度恶性肿瘤、较重心肌梗死、较重脑中风后遗症在内的100种重大疾病，出险理赔100%基本保额。
可选责任
嘉和保2021的可选责任一共有三项，可以根据自己的需求和预算灵活搭配。
1
责任一：中轻症+额外赔付
除了重疾保障之外，重疾险还有其他很多重要的保障责任。
它们能提供更全面的保障，加大理赔力度，降低理赔门槛。
责任一为组合型，涵盖了多项重要保障责任：
①中症保障：
25种中症最多赔3次，每次赔付60%基本保额。
②轻症保障：
50种轻症最多赔5次，每次赔付30%基本保额。
③额外赔付：
在60岁前首次确诊重疾、中症和轻症，在原有基础上享有额外赔付。
重疾额外赔付80%基本保额，中症25%，轻症15%。
④被保人豁免：
首次确诊中症或轻症之后，豁免余期所有要交的保费，保障继续有效。
2
责任二：癌症多次赔付
嘉和保是一款单次重疾险，主险的重疾责任赔一次保障就终止了。
如果担心癌症多发，保障不够用，就可以通过附加责任二，来实现癌症的多次赔付。
责任二为选择型，赔付的模式有两种，可以根据自己的偏好二选其一。
①癌症额外保险金：
首次确诊重疾为癌症，满3年再次确诊，一次性赔付150%基本保额。
这里的确诊可以是首次癌症的持续、转移、复发状态，或是新发癌症。
如果首次确诊的是除癌症以外的其他重疾，满1年后确诊患癌也可一次性赔付150%基本保额。
②癌症关爱保险金：
首次确诊重疾为癌症，此后 每满1年再次确诊都可赔50%基本保额，最多赔3次，累计150%基本保额。
这两种方式最终获赔的金额都是一样的，但侧重点不同。
第一种癌症额外保险金保障范围广。
无论首次得的是什么重疾，将来不幸患癌都能有保障。它的问题是首次患癌和二次患癌之间的间隔期比较长。
第二种癌症关爱保险金加强首次患癌的保障。
首次患癌后，最关键的3年生存期每年都能多拿50%保额，让患者在治疗阶段享有更好的医疗条件，提高存活率。
它的问题是首次罹患癌症之外的重疾，这项保障就用不上了。
总之，两种方式各有优缺点，就看你更属意哪一种了。
3
责任三：身故保障
因意外或等待期后因病身故可赔。
不满18周岁按已交保费和现金价值的较大者赔付。
满18周岁按基本保额、已交保费、现金价值最大者赔付。
02
产品优缺点
嘉和保的保障责任比较多，测评下来，它的优缺点有以下几项：
优 点
1
保额高价格低，适合加保
裸版的嘉和保价格非常便宜。
以30岁女性，投保50万保额，保到70岁为例，每年保费才2295元，比之前的有为1号还便宜17%。
嘉和保用事实告诉我们：底价都是用来打破的！
而且仅基础版的嘉和保，最高保额能选到90万，非常适合用来加保。
2
高发中轻症全覆盖
中轻症是重疾对应的较轻症状，有了中轻症保障，理赔门槛会降低很多。
衡量中轻症保障如何的一项重要指标就是高发中轻症的覆盖率。
要知道，我们是无法预知未来会得哪种疾病的，只有尽量把每种疾病都保上，才能最大程度规避风险。
这一点嘉和保做得非常好，28种高发重疾的对应中轻症基本全覆盖，病种非常全。
老版嘉和保曾经因为缺少慢性肾功能障碍这项保障很受抨击，2021版终于可以扬眉吐气了。
详细病种和理赔分级大家可以参考下面这张图：
3
额外赔付高，不捆绑身故
附加责任一之后，嘉和保的重中轻症在60岁前的赔付比例就达到了180%、85%和45%，都是目前市场上的较高水平。
嘉和保身故责任放在可选保障里这一点也很好。
常看我们文章的朋友知道，一般预算有限时，是不推荐大家买捆绑身故责任的重疾险的。
因为加了身故责任就会贵很多，预算有限时势必要降低保额，而保额不足就不能有效规避经济风险。
再有，身故责任和重疾责任是共用保额的，也就是二赔一。
所以哪怕是你预算充足，最好的方式也是重疾险和寿险分开买，这样花同样的钱保障会更好。
4
健康告知宽松
由于嘉和保目前还没正式上线，智能核保情况如何只能后续给大家测评。
从现有资料来看，嘉和保的健康告知是相对宽松的。
例如：
·两年内的体检异常不问血液和尿液检查结果，并且不问长期服药情况。
·既往病史没有笼统的问询所有甲状腺疾病，不问甲状腺炎，只单独问甲亢、甲减、甲状腺结节。
·女性子宫肌瘤、宫颈疾病、多囊卵巢综合症等女性常见疾病只问询近两年内的。
由于健康告知涉及内容较多，这里就不详细列举了，有相关问题的朋友可以在后台留言获取详细测评结果。
缺 点
1
等待期内出险要求严格
重疾险对于等待期内出险是免责不赔的，但是免责的程度各家保险公司标准不一。
一般比较宽松的条件是：等待期内中轻症出险，该项疾病免责，保障终止，其他中轻症和重疾保障继续。
而嘉和保对于等待期内的要求是最严格的那种：
只要等待期内因为中轻症出险，一律退还保费，终止合同。
一旦因为出险被退保，以后再想买重疾险就非常难了。所以，如果你看好嘉和保的保障想要入手，那么等待期内一定要避免不必要的检查。
2
保障越多最高保额越低
虽然裸版的嘉和保最高能买到90万，但它有个风险保额计算公式，简单来说就是附加保障越多，能投保的重疾最高保额就越低。
附加责任一，最高保额就降到了50万；
再附加责任二，最高保额就只能买到32万了。
有了这项规则之后，癌症多次赔付责任就不太香了。
3
多项保障捆绑销售
前面说到责任一是组合型保障，包括了中轻症和额外赔付等责任。
说实话这种方式我不太喜欢，如果我只想要中轻症，不想要额外赔付怎么办？
我觉得既然是可选责任，那就应该可选到底，给消费者充分的选择自由，能把这些保障责任都拆开随意附加才是最好的。
4
部分职业限制保额
部分职业在投保时会有保额的限制，例如：
医务人员、保险行业从业人员投保时，最高累计重疾险风险保 额不超过60万。
离退休人员、无业人员、军人选择投保身故责任时， 累计最高人身险风险保额不超过 30 万。
在投保前要看好相关的保额限制条件。
03
对比其他产品
整体来看，嘉和保2021各项保障都不错，赔付比例高，病种覆盖全，是一款性价比较高的重疾险。
那么和其他高性价比产品相比，嘉和保竞争力如何呢？
我挑选了之前的加保王牌有为1号，和超级玛丽5号、光武1号守卫盾来进行对比：
从保障来看，嘉和保的责任内容丰富，各项的赔付比例都是不输其他产品的。
可选定期和终身两个版本，投保方式也比较灵活。
那么价格方面，嘉和保有优势吗？
我对比了基础重疾、重疾加中轻症、重疾加中轻症加癌症多次赔，三种投保方案的价格。
嘉和保的基础重疾非常有价格优势，是目前裸版最便宜的重疾险，当之无愧的加保之王。
附加中轻症之后，超级玛丽5号的价格是最便宜的，嘉和保较贵。
这就看出捆绑销售的弊端了吧，直接把投保门槛提高一大截。
即使是把超级玛丽5号也附加上额外赔付，价格还是要比嘉和保便宜一两百的。
所以，基础重疾加中轻症这种投保方案，嘉和保没有明显优势。
同样的，再多加一项癌症多次赔付，嘉和保也不是最佳选择。
04
总结一下
总的来说，我比较推荐拿嘉和保2021来加保，价格便宜，最高能投保90万，保障力度非常强。
如果预算够用，想加上中轻症保障，超级玛丽5号和嘉和保2021都可以，超玛更便宜一点，嘉和保比例更高一点。
癌症多次赔付就不建议大家附加了，价格比较贵，而且附加之后最高保额降太多了，削弱了保障力度。
以上就是光武1号嘉和保2021的全部测评内容。
如果你还有哪些问题，欢迎在评论区给我留言，或者加微信shibu990跟我交流。
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