大白(●—●)讲核保第18期，今天给大家说说胆囊息肉。
01
胆囊息肉的发病率约为1%-10%，在50岁以上人群中发病率相对较高，并且男性稍高于女性。
很多人不知道，其实胆囊息肉是很多疾病的统称。
造成胆囊息肉的病因有很多，比如胆固醇代谢不良或是慢性炎症。
由于 多数的胆囊息肉没有临床症状，不好区分，不手术做病理也很难确定是良性还是恶性。
因此就把这类起始于胆囊壁，向胆囊腔内突出的病变组织统称为“胆囊息肉样病变”了。
一般胆囊息肉可分为非肿瘤性和肿瘤性两大类，以良性病变居多。
只有约5%的胆囊息肉被认为是肿瘤性息肉，具有癌变倾向。
除此之外，也可按照是否有恶变倾向进行划分：
可见大多数的胆囊息肉都是没有恶变倾向的。
如果医生诊断没有恶变倾向，息肉也不再增长，那么定期做超声检查，保持稳定即可。
但要是出现以下的情况就要当心了，最好是手术切除，以防癌变：
·胆囊息肉直径大于1厘米；
·息肉基底宽广；
·单发息肉；
·息肉合并结石；
·年龄大于50岁。
02
对投保有什么影响
我们在投保时要先进行健康告知。
一般意外险和定期寿险对胆囊息肉没有什么限制，健康告知不涉及可以直接购买。
重疾险和百万医疗险相对严格。
由于胆囊息肉会涉及近一两年的体检、手术史和既往病史，所以都是需要进行健康告知的。
只有极少数有明确规定的，才可不告知：
健康告知后，如果你的身体条件不符合要求，大多数产品都会进行下一步的智能核保或者人工核保，来决定是否承保。
不同产品的核保条件也是有宽有严，下面我们就分别讲一下重疾险和百万医疗险的核保条件和结论。
重疾险
重疾险对胆囊息肉的核保分为已手术切除和未手术切除两种情况。
已手术切除
一般已手术切除治疗，病理为良性，痊愈6个月以上，且半年内超声复查无异常可标体承保。
未手术切除
对于未手术切除的胆囊息肉，一般最大直径不超过1厘米，且未被怀疑为恶性的可标体承保。
·注：有部分产品对未手术的胆囊息肉是除外承保，一般核保条件相同时，优先选择能标体承保的产品。
百万医疗险
百万医疗险对胆囊息肉的核保会相对严格一些：对已手术切除的可以正常承保，而未手术的胆囊息肉，一般只能除外承保。
已手术切除
要求和重疾险类似，都是已手术切除，术后病理为良性，已痊愈且复查无异常的可标体承保。
未手术切除
不超过1厘米的胆囊息肉，近半年复查B超显示无增大可除外承保。
·注：有些产品还要求未合并胆囊结石、慢性胆囊炎或CEA升高。
03
总结一下
总的来说，胆囊息肉的核保条件是比较宽松的，能买的产品很多。
一般对于已手术切除的胆囊息肉，只要病理为良性，重疾险和百万医疗险基本都可以标体承保。
未手术切除的胆囊息肉，直径小于1厘米且未被怀疑为恶性，重疾险一般可以标体承保，百万医疗险除外承保，而大于1厘米的就买不了了。
要注意的是，未手术切除的胆囊息肉，各家重疾险的承保结论是不一样的。
有能标体承保的，有除外承保的， 当核保条件相同时，首选标体承保的产品。
不过这里建议大家最好不要自行购买。
因为健康告知的项目非常多，并且根据以往的投保经验，多数客户都涉及到多种疾病的告知。
没有专业人士协助投保，哪个该告哪个不该告，很容易出错。而错告漏告就会影响后续理赔。
所以，如果你目前处于亚健康状态，可以加顾问微信shibu990，让小姐姐帮你核保看看，投保更放心~
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