为什么借钱给亲友总是好尴尬？
当你的朋友或家人找上门，希望你能提供一点点资金帮助他们周转——这时候，你总是会感到一股彆扭的尷尬。
有借有还，再借不难——理论上是这样的，但有时候却难以套用在亲友身上。
借钱给亲友好困窘
你有借钱给所爱之人过吗？当家人或朋友為了缴不出的房租、水电费或甚至卡费找上你，希望你帮一点忙时，你或许就有这麼做过。但有时候，借钱给熟识的亲友却会令人感到不舒服又痛苦。
尤其，如果这个人连续几个月都靠你付房租，又或是摆脱财务窘境后却一副不打算还钱的样子时，你大概会更加恼火。
借钱和谈钱的禁忌风气相违背
当然，人生除了偶尔倚赖信用卡帮忙撑一下财务小难关以外，找上家人、朋友等自己信赖的人寻求帮助，的确是个常见的做法。
然而专家指出，借钱实际上和社会中谈钱的禁忌风气相违背，而且会在一个本来紧密且互信的关系中带来权力的不平衡——一人成為另外一人的债主，另一人则成為了债务人。
这或许会造成双方复杂的情绪反应，例如羞耻、尷尬，或是当还款出现问题时的「愤怒」。
「金钱至今仍是个非常私密的话题」
「我认為对於许多人来说，金钱至今仍是个非常私密的话题，」美国宾州一名心理治疗师兼金融治疗师(financial therapist，註)贝克(Maggie Baker)指出，人们或许常常谈到钱，却很少会提到彼此或自己的财务状况。
註：根据BBC报导，金融治疗為一种同时解决个人理财和心理健康问题的治疗形式。金融治疗师会利用他们身為心理学家的专业来帮助客户处理他们和金钱的关系，尤其是处理造成金钱压力的情感根源，而非去处理行為本身。
美国威斯康辛大学教授柯林斯指出，亲友间的借款协议没有合约，这种松散性会使人在借钱给彼此时感到紧张。
没有签合约的人令人紧张
美国威斯康辛大学(University of Wisconsin)金融安全中心主任暨教授柯林斯(J Michael Collins)则表示，金钱本就是谈话中的禁忌，而这种禁忌让人与人之间的关系变得复杂和模糊。
「如果我去一家银行申请贷款，它们会弄清楚我是否有偿还能力，接著我便签下合约，合约上会写明，我没还钱的话会发生什麼事：它们会执行强制扣薪，或是把我的车收走。但当我们把钱借给亲友时，这些事都不会发生。」
柯林斯指出，正是这种借款协议的「松散性」以及「缺乏追踪和问责能力」，让人们在借钱给亲友时感到紧张。
借钱意味着关系出现变化
同时，借钱还意味着两人的关系出现了变化。
金融治疗师贝克表示：「如果你借某人钱，不管对方承不承认，他都欠债于你——然后一个瞬间，你拥有了权力。」
有时候，在借款人还不出钱的情况下，出借金钱的人很有可能会有意无意地操控对方，认為他有义务要满足自己，而借款人的立场往往很难拒绝这样的要求。
当亲友延迟还款时，人极有可能会认為自己遭受利用、不被对方所尊重。
亲友之间的借款多不会被偿还
另一方面，对於出借金钱的人而言，虽然他们似乎处在借贷关系中的领导地位，但这却也让他们陷入了高度的不确定性，因為无论他和借款人有多亲近，实际上还是有可能不知道对方的财务状况，并因此对还款情况產生疑虑。
事实上，根据BBC的报导，专家表示亲友之间的借款有大多数都不会被偿还，而且借款人往往会优先把自己新拿到的钱拿去缴其他帐单，又或是买其他东西；同时，他们可能还会假定对方的经济状况不错，不在意是否要拿回这笔钱。
「你感觉自己好像被利用了」
「通常来说，他们(指借款人)会开始躲避你(出借金钱的人)，然后你就会开始觉得不满，」美国内布拉斯加州克雷顿大学(Creighton University)金融心理学家暨副教授克朗茨(Brad Klontz)形容：「你感觉自己好像被利用了——对方不尊重你的底线，又或是不尊重你本人。」
然而，当「你」想要对借款人提出疑问时，彼此的关系又很可能会因此变得紧张，对方拖欠不还所產生的情绪或许会在谈话时影响「你」的判断——你或许会接受他的理由，又或者是因此对他產生怀疑。
在决定借钱给亲友前，最好先仔细思考，并与其他人进行讨论。
借或不借都可能破坏关系
但相对地，克朗茨也指出，无论借钱或不借钱，在决定的那个当下：「这是一个非常关键的时刻。」
「如果你借他们钱，这可能会破坏你们之间的关系；但如果你不借他们钱，这很可能会破坏你们之间的关系——他们可能会对你非常不满。在他们需要你的时候，你却不在那裡。」
给自己时间思考、和他人讨论
那麼，究竟要如何决定呢？专家表示，规划是很重要的。
其中，金融治疗师贝克指出，如果是大笔的借款的话：「第一件事情是，给自己一点时间去思考」，然后再与另一半、家人或是其他任何人进行讨论。
金融治疗师贝克指出，当出借金钱的时候，甚至可以考虑跟借款人收取利息。
「就是要这么精确」
同时，如果要借亲友钱的话，也应该和对方制定一个有期限的还钱计划。否则，亲友之间的借款通常都会演变成无期限的长程拔河，彼此都不知道还款时间、单次还款金额，或者是否该支付利息。
威斯康辛大学教授柯林斯便表示，如果你借给某人 500美元，你可以跟对方说：「我知道你在 15号会拿到薪水，那麼你 17号的时候还我 500美元怎麼样？或是你想要分期成两次 250美元？你可以在 15号付我 250美元，然后 30号再付我 250美元。」
柯林斯指出，还款规划和沟通「就是要这麼精确」。
立下合约、收取利息
金融治疗师贝克则认為，还是立借款契约书比较好：「这对某些人来说可能有些严厉，但我会让他们立下合约。」
贝克表示，合约内容应该要越精准越好，甚至还可以考虑跟借款人收取利息——当然，出借金钱的人可以提供「亲友」折扣，利率不用跟银行一样高。
「给对方一个机会仔细思考：他们想要跟你借这笔钱吗？」贝克说：「或是他们觉得去银行比较好，因為那裡完全公事公办，而且不会搞砸彼此间的关系？」
如果亲友有金钱方面的问题，借钱其实并不是帮助他的方法。
有时其实不是帮助，而是伤害
但无论如何，如果找上门借钱的亲友有金钱方面的问题，请绝对要避开。克雷顿大学副教授克朗茨表示，当对方的财务状况一团糟，又或是面临长期的金钱管理不善，你以為的财务援助，其实是在伤害他们。
借亲友钱的小建议
那除了以上这些人与人的关系以外，还有什麼是必须考虑的呢？以下是几点建议：
只能把钱借给自己信任的人。
将借款金额限制在自己的可负担范围内。
不要让内疚或其他情感压力主导你的决策过程。
不要出借信用：无论是担任保人，或提供自己的信用卡。
详细检视几个问题
另外，如果真的动念要借亲友钱了，美国投资金融网站则建议可以透过以下这个问题清单，好好检视自己的决定：
这个人以前曾经跟我借过钱吗？
如果是，他还钱了吗？
他当初是及时还钱的吗？
这次他还款的机率有多大？
这笔钱对方究竟是要拿来做什麼？
威斯康辛大学教授柯林斯指出，保持诚实才是维繫感情不被金钱破坏的重点。
要是拿不回钱，怎麼办？
最后，还有最重要的一点必须考虑：要是对方无法还款，你会怎麼做？当然，你可能确信跟你借钱的人能够全额清偿，但你仍应该考虑最糟的状况；或是自己如果急需这笔钱，又该如何是好？
而这不只会影响你的财务关系，还有你与亲友之间的关系。有时候，即使对方最终还清了所有借款，曾经的紧密信任情感也没有办法回到过去了。
诚实才是上上策
当然，借钱的情境百百种，而人们的社交网路往往帮助彼此度过难关。但威斯康辛大学教授柯林斯指出：「你必须以有效的方式做出行动，而且每个人都得清楚你的期望。」
当你对自己的期望保持坦率的态度，像是「你是否真的愿意借钱？如果是的话，你是否想拿回钱？什麼时候拿回？」如此一来，才能真的帮助到对方，却又不用伤害彼此之间的关系。
柯林斯表示，当金钱介入关系的时候，重点是要诚实：「你必须要打破那层禁忌」，而不是让债务关系成為横亙在彼此心中的那根刺。
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