当理清了买保险其实就是为了解决病、残、死造成的经济困难后，我们只需要围绕着病、残、死这三点进一步分析就能明确自己的保障需求了。

在医疗通胀的当下，虽然医保能报销大部分的医疗支出，却有医保内限制。
如图所示:

医保的覆盖是非常有限的， 需要去除自费、自付、起付线以及封顶线才是医保能报销的。
这也造成了一种怪像“人人都有医保，却依然看不起病”。
所以，我们可以通过购买商业医疗险，补充医保不报销的部分，解决“看不起病”的问题。
很多人以为生病解决了医疗支出就结束了，其实这只是开始。解决医疗支出的同时我们还要考虑重大疾病造成的收入损失。

罹患重疾后我们被迫的将工作按下暂停键，也被迫的失去收入来源。此时，我们还需要恢复身体的营养费，以及维持家庭的必要开销，如家庭的生活费、孩子的教育费、房贷车贷、赡养父母等等…，这些非医疗支出，医疗险是不赔的。

这些刚性支出却又无法避免。

当初就是因为某些病人不听医嘱。术后因经济困难没有好好修养去上班，后因过渡劳累导致病情恶化死亡。为其治疗的医生极为痛心，为了避免相同的悲剧不断发生，这名医生便发明了重大疾病保险，感兴趣的可以去了解一下重疾险的起源。

重大疾病的理赔金是可以随意支配的，即可以用在治病的花费上，也可以用来弥补因收入中断造成的经济损失。

综上所述，我们需要防患的疾病风险主要有两点，医疗支出和收入中断，相对应的险种分别为：“医疗险和重大疾病保险”。

残包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺，如肢体断离等；二是人体器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。

残意味着部分或者全部劳动力的丧失，部分劳动力丧失也许就不能从事之前的工作了，此时面临的是从就业或者失业；全部劳动力丧失那就是很严重的残疾了，面临的是失去劳动力同时还需要专人长期护理。
无论是部分还是全部劳动力的丧失，对家庭经济的影响都是巨大的，想要维持此前的生活水平，须获得一笔足额的伤残补助金。
抛开先天残疾，后天致残的方式主要有两种，一种是意外，一种是疾病，相对应的险种主要有三种：

1.意外险:因意外导致的伤残，根据伤残等级按比例赔付，相比后两种的伤残赔付，理赔条件要宽松许多；

2.重疾险:很多人以为重疾险只赔重大疾病，其实像多个肢体缺失，双目失明，深度昏迷等等，只要达到合同理赔条件就可以赔付，不区分是意外还是疾病造成的，可覆盖意外险不赔疾病致残的保障缺口。

3.寿险:包含全残责任的寿险，全残是相当严重的伤残，赔付条件比较苛刻，只要达到理赔条件就能赔付。

综上所述:我们需要防范致残的风险有两种，意外和疾病，转移风险的险种有三种分别是：“意外险、重疾险、寿险”。

人固有一死，或死于意外，或死于疾病。

我们预测不了死亡的到来，但是能预测死亡后对家庭的影响，如果一个家庭里的“顶梁柱”死了，哪么整个家庭的收入来源就断了，对于活着的人来说，失去至亲本就痛苦不堪，还要面临经济上的灭顶之灾，面对这双重打击，对于活着的人来说：“世界末日也不过如此吧”！

所以，需提前规划死亡对家庭经济的影响。

综上所述:致死的风险分为意外和疾病，意外险保障意外死亡，寿险则不区分意外或疾病导致的死亡。转移死亡风险的主要险种是“意外险和寿险”。

总结如下图：

我们购买人身险是为了转移病、残、死造成的经济困难，通过分析可以明确的得知我们普通人最需要的保障类险种只有四种，分别是:“医疗险，重疾险、意外险、寿险”。