当理清所需险种后，紧接着就该考虑保额了，保额买少了发生风险得不到充足的保障，买多了经济负担大，那么该如何确定自己对保额的需求呢？

先来了解一下业内常用的三种计算保额的方法吧！

一、双十定律

指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。

最实用的应该就是这个双十定律了，实际销售中大部分客户对保险营销人员有着天然的防备心，不愿意透露太多个人信息，以双十法则切入，用家庭年收入的10%保住家庭90%的财产，绝大部分客户都是有兴趣了解的，10倍的保额也是没有明确具体险种，交谈中也可以根据客户心理和偏好随机应变做出相应的调整，所以双十定律是最实用的。

二、生命价值法

所谓生命价值法就是以一个人的生命价值作依据，来考虑应购买多少保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）比如35岁，65岁退休，退休前年收入20万，年支出10万。那么生命价值是（65岁－35岁）×10万＝300万元。

生命价值法是计算寿险的一个方法，单一计算寿险的方法显然满足不了大部分的需求。

三、保障需求分析法

根据自身情况分析发生风险后所造成的财务缺口，根据这个缺口来计算保额。

三种方法中，保险需求分析法是我最认同的，也是最切合实际的，但也是最不实用的方法。

既然是分析，就要对个人信息进行深入详细的了解，过程繁琐不说，其中难免会涉及到个人隐私，被拒也就在所难免了。

但是，我们可以通过学习这个方法的计算公式，最终确定适合自己的保额。

寿险

寿险的保额取决于我们的责任，责任越重所需的保额越高。如:

剩余房贷：这年头几乎每个家庭都背负着房贷。

子女教育：:孩子到毕业工作所需的教育费。

赡养父母：父母颐养天年的赡养费。

生活费：未来若干年家庭所需要的生活费。

负债：是否有亲戚朋友以及各种渠道的借贷。

等等……。

大家的实际情况可能和所列责任有所出入，但计算方式都是一样的，我们只需要整理出所承担的家庭责任有哪些，把所有责任加起来所需要的钱就是我们的寿险保额，即:寿险保额＝所有责任之和。

重疾险

说起重大疾病我们不得不说癌症，每年各大保险公司披露的理赔年报中，仅仅癌症一种疾病就占到重大疾病理赔率的60%-80%左右，罹患癌症我们需要长达数年的治疗和康复，在这期间无法工作，失去收入来源，为了维持现有的生活品质，我们的保额应该是因治疗康复期间造成的收入损失。

那么应该是几年的收入损失呢？医学界对于癌症的治疗有一个指标，叫做“五年生存率”，因为癌症容易转移和复发，只要熬过五年，那么以后复发的概率就很低了，在临床医学上就算是治愈了。

因此，五年的年收入是相对比较理想的保额，如果预算不足年支出的五倍也勉强够用，所以，重疾险的保额＝年收入的五倍或年支出的五倍。

医疗险

医疗险都是报销性质的，现在主流的百万医疗险，一年几百块钱就能解决几百万的医疗支出，买它就行了，这个额度足够我们使用了，但是它有一个免赔额，一般都是一万，如果比较在意这个免赔额，可以额外补充一份保额一万的小额住院医疗险，住院不花钱＝小额住院医疗＋百万医疗。

意外险

对于意外险而言我最看重的是它的伤残保障，这是其它险种所代替不了的保障责任，赔付方式是根据伤残等级1-10级按比例赔付的，因意外致残的概率远高于致死，所以意外险的保额一定得高，否则，按比例赔付下来就没多少钱了。

另外，寿险和意外险的身故保额是可以叠加赔付的，所以不用担心买重复了，同时他们对于保额的计方式是一样的，都是以家庭责任来计算保额的，所以，建议意外险和寿险按1:1的保额配置。

最后给个总结如下表：

表中的公式除了医疗险，其它险种只适合作为家庭支柱的成年人，对于孩子和老人的保额计算方式我也简单说一下吧！

孩子和老人不需要承担家庭责任，所以都不需要寿险，同理对于意外险也没有需求，但是意外险中的意外医疗是需要的，因此孩子和老人重点关注的是意外险中的意外医疗。

重疾险老人买不了，也不存在保额的计算，孩子是家庭经济的纯消费者，对于重疾的需求度不高，保额买多买少取决于父母的腰包。

如果非要给孩子的重疾确定一个保额，可以参考父母双方其中一人的重疾保额，假如孩子罹患重疾，最需要的可能是爸爸妈妈的陪伴，如果参考了双方一人的保额，就可一方辞去工作去照顾孩子。

但是。在此之前一定要解决父母自身的保障，切勿本末倒置。

最后给个忠告，每个人，每个家庭他们的情况都是不一样的，适合别人的不一定适合我们自己，买多少保额最终还是要根据自身情况去决定，切勿“人云亦云”。