一湃视角：存款取不出，余额为零？谈谈"河南村镇银行取款难"事件|储户|农商行|商业银行|存款|股权

河南白女士最近很是发愁。先前，她将自己和父母辛苦积攒的80余万积蓄存入了银行，没想到如今却没法取款，如今已是她无法取款的整整一个月。而像白女士类似遭遇的储户并不在少数，甚至在查询余额时一度显示为零！大家都在等待中焦虑不安，“自己的血汗钱还拿的回来吗？”这是怎么一回事呢？#河南村镇银行存款无法取出##银保监会回应河南村镇银行取款难#

时事聚焦：河南 4 家村镇银行取款难？官方回应称股东涉嫌违法犯罪

据报道，事件发生在上个月。4月21日，多位网友向媒体举报河南开封新东方村镇银行以及许昌农商行旗下的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行线上储户无法取款、转账。

随后，该情况也得到了证实，确实存在4家村镇银行因系统冻结，线上储户无法取款的情况。很快，无法取现的储户陷入恐慌与焦虑之中。

4月26日，当地政府对该事件作出回应，表示“因出现不法分子利用线上渠道进行诈骗，为能有效阻断违法行为，银行正在进行系统升级优化”。

5月18日，事件有了新的进展。央行和银保监会回应称因银行股东涉嫌违法犯罪，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，目前公安机关已立案调查，涉及村镇银行的相关案件正在全面侦办中。

调查归调查，但因事件受牵连的储户们仍然心神不宁，据白女士表示，自己自取款出现异常后，一直登录银行小程序查看存款，结果从5月17日开始便发现登录不上了，随后的多次尝试中，即便登录上也无法查看余额。

事件曝光后，很快引发了全网热议。在人们观念中，把钱存进银行已经成为生活的习惯，这明明是对自己财产安全的一种保障，没料到如今却出现“存了钱就拿不出”的情况。

接下来，人们最为关心的问题便是：储户们的存款是否还能“失而复得”呢？今天，上海一湃律师事务所就来和各位读者一同探析本案。

以法说事：取不出的存款，储户们该何去何从？

1.从目前的信息来看，本事件中的银行可能存在哪些违法违规行为及法律风险？

近年来，许昌农商行频频出现股权出质的情况，目前可查到的股权出质有90项。据媒体报道，许昌农商行有76892万股的股权已被出质。质押股权的一些实际股东并不在工商注册的股东名单中，而是通过他人代持成为隐名股东。而根据银监会于2018年1月发布的《商业银行股权管理暂行办法》中第十二条的规定，商业银行股东不得委托他人或接受他人委托持有商业银行股权。由此可见，商业银行股权代持并非合规行为。

此外，隐名股东的股权出质，让许昌农商行的部分股权面临诉讼风险。2022年4月28日，开封市祥符区法院在人民法院诉讼资产网连续发布8条拍卖公告，拍卖标的就是许昌农商行的股金，共计4200万股，评估价合计 1.3亿余元，起拍价合计约1.19亿元。

此外，许昌农商行近年已受到过监管部门的行政处罚，处罚事由包括该行“各项治理主体责任和义务落实不到位，公司治理制衡机制不健全”以及“通过同业业务隐匿资金实际投向，违规办理同业业务”。改行旗下的多家村镇银行开展互联网存款业务后，据多名线上储户反映，村镇银行推出的存款理财产品，其利息大多高于其他银行，年化收益率一般超过4.6%。而过高的吸收存款成本，可能给银行追求利润带来风险。比如此次关停线上业务的四家河南的村镇银行，均因在放贷过程中违规而受到过行政处罚。

而本案中，银保监会有关部门负责人表示，据了解，是或为该四家村镇银行隐名股东的“河南新财富集团”通过内外勾结，利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌非法吸收公众存款罪，目前公安机关已立案侦查。根据《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

2.本次事件给予广大金融消费者什么警示？

本事件中受访的多名涉事银行储户称，他们在一两年前，通过度小满、京东金融等互联网金融平台，购买了相关村镇银行的存款产品，年化利率在4.1%-4.9%不等，利息收益比一般银行要高，这些线上储户大多根据村镇银行提示，通过银行的微信小程序或APP，以网上银行、手机银行的渠道操作。后来，由于监管对互联网存款进行整改，上述第三方互联网金融平台于2020年12月陆续下架相关存款产品。而在2021年1月银保监会和央行下发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中明确要求，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

如今，互联网金融平台层出不穷，鱼龙混杂，本次事件给广大金融消费者再一次敲响警钟，办理金融业务应选择正规渠道，不要被所谓“高利息”“高收益”等虚假宣传误导，亦不要轻易将资金委托给第三方代办，谨防受骗。