用户@糖糖留言：
大白，我近期打算和相亲对象结婚了，自己家境还算可以，手上有点钱，能不能帮忙规划一下，或者指点一下规划思路？
我的回答：
在正式回答问题前，我们先来看个真实案例。
去年八月，一位名为“CFO史*铭发妻”的微博用户，发文举报称 ——
海航CFO史*铭，隐瞒自己的已婚身份欺骗和出轨了多名女性；并转移两人的婚内财产，制造了巨额负债，逼迫发妻负债离婚。
10年夫妻情分走到尽头，没想到却是这样的局面。
可能有些朋友之前没有关注过，我大致梳理了下事件的要点：
一、隐瞒工资收入，并全部转移。
他俩2011年结婚。
婚后，因为男方的工作原因，一直分居两地。
“CFO史*铭发妻”赵女士的原生家庭，父母非常恩爱，所以她从来没有怀疑过男方对家庭的忠诚度。不过问对方收入，也没有查过对方的住所。
独自在家照顾幼女，赡养老人。
男方刻意隐瞒收入，称自己只有9000块钱一个月，都用于还房贷了。（当时他们在天津买了套房，每个月5000元房贷，借来的首付每月还2000元，等于每个月一共要还7000元。）
赵女士本身的工资收入也够维持家用，也就没找男方要过零花钱。
2020年，男方甚至 ——
以“想生二胎、没钱还房贷”为由，要与赵女士离婚；
对于共同财产，他表示“没有存款，只有这套房子，还有很多外债，把房子卖了还掉外债后平分。”
这次提离婚，最终以赵女士借贷帮助家庭还房贷，和妥协备孕二胎结束。为了备孕，她还辞掉了月薪3万元左右的工作。
直到去年，男方再次提出离婚。
然而，当赵女士同意离婚并且核对财产时，才在家中电脑的隐藏文档里发现：
男方从一进入婚姻，就开始隐藏收入。
这十年他的收入（含工资、奖金）数额巨大，合计 3000 万元；
婚内隐瞒股票投资，3 家券商账户，其中一家券商的资金数额高达950 万 ；名下理财产品 200 万 ，总计至少 1150 万；另外，还有用其侄子名义开的海外账户（资金数额不详）。
二、伪造共同债务，想让女方净身出户。
不仅这十年婚姻存续期间的财产一无所踪，仅剩一套价值800多万的共同房产。为了达到让赵女士净身出户的目的，男方更是恶意制造出680万的负债。
赵女士表示，
在和他对账时发现，男方以个人名义不知何时、不知何用、甚至不知从何人处借来的债务，100万、200万、300万的款项都有好几笔。
如果按照他的说法，
“把房子卖了还掉外债后再平分”，赵女士总共只能分得85万元。
三、争夺孩子抚养权，如果对方坚持要孩子，则不承担抚养费用
其他出轨、家暴的内容我就不一一细说了，看得太气人了（你们感兴趣的可以去赵女士的微博置顶，查看事情的来龙去脉）。
如果不是赵女士在家中电脑上无意发现了这两份隐藏文档，可能到最后都看不清这个一路走过十年婚姻男人的真面目。
02 大家结婚前，一定要擦亮眼睛
所以啊，
大家结婚的时候，不管男女，都一定要擦亮眼睛。
下面呢也正式回答下这位读者的留言：
咱们最好啊，能提前做好婚姻中的资产隔离，为自己兜一份底：
1）能婚前买房的婚前买房；能一起出首付的就一起出首付；做不到一家一半的，也可以协商合资买房，沟通好各自的出资比例和房屋份额。可别再傻傻的让对方付全部的首付，自己出资装修了。实在没钱，也可以考虑将彩礼钱换算成相应房屋份额。
2）很多明星，结婚都会签署婚前协议，约定财产归属。
当然也有特例，
- 比如德普，就是演《加勒比海盗》的那个。因为相信真爱，所以没有签署任何婚前协议。结果和女星希尔德结婚仅一年，两人就宣布了离婚
- 为了争夺家产，双方律师拉锯了多个回合，最后以德普向女方希尔德支付700万美元告终。沦为好莱坞财富风险的反面典型。
3）设立家族信托
如果家族背后有众多公司股权的，还可以选择设立信托，这样即使离婚也不会被分割。
除了股权之外，手握大量资金、房产的富人，也常把家族信托作为他们财富管理的手段之一。
比如大家都知道的香港百亿富豪许世勋，他为了防止辛苦打拼下来的资产被败光，把420亿遗产家族信托基金和巨额保单。
许家每个人每个月只能领一笔生活费，就连他唯一的儿子许晋亨也不例外，他们俩夫妻每月只能领到200万左右的生活费。
不过目前在我国，
家族信托的投资门槛是1000万（对接了信托功能的年金保单，门槛会低一些）。
4）人寿保险创新工具的运用
通过人寿保险（比如年金、增额终身寿）实现资产隔离，这种方式更适合普通家庭。门槛低、实操性强，也更为隐蔽不伤感情。
具体怎么操作，我举几个例子：
婚前：
假设糖糖有1000万，想做婚前资产隔离，那她可以采用这三种方案：
第一种，
买一份年金，糖糖的爸妈做投保人，糖糖自己做被保险人，受益人选择爸妈。
这样糖糖既可以通过保单获取年金，这部分资金又属于个人财产，离婚时不用被分割。
第二种，
同样是买年金，糖糖还可以选择让爸妈做投保人和被保人，糖糖自己做受益人。
比如买百岁人生这种终身都有现金价值的养老年金，那这部分资产在实现保值增值的同时，还能顺带解决糖糖爸妈的养老问题。
糖糖爸妈身故之后，糖糖获取的保险金，仍属于个人财产。
- 根据民法典第1063条，下列财产为夫妻一方的个人财产：
- (一)一方的婚前财产；
(二)一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；
(三)遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；
(四)一方专用的生活用品；
(五)其他应当归一方的财产。
第三种，
此外，糖糖也可以自己做投保人和被保人，受益人选择爸妈。
婚前把保费交完，这样保单就完全属于婚前个人财产。
假设糖糖计划3年后结婚，想合理规避财富风险，同时又希望资金能够比较灵活。那她可以选择买一份增额终身寿，比如金满意足，趸交或分3年缴费。婚后如果要用钱，则可以通过减保把钱领出来。
婚后：
有些朋友可能之前没有糖糖这种“资产隔离”的意识，现在已经结婚了，那要怎么办呢？
办法也不是没有。
方法一：
可以通过给孩子买保险，保下一部分钱。
比如，你作为投保人，给孩子买一份教育金。
即使你婚后没有工作，即使买保险的钱都是另一半出的。但夫妻俩闹掰了，孩子还没成年，法院通常会把这份保险当做夫妻俩对孩子的赠与处理，不予分割。
这样你依旧可以全部享有保单的这笔钱。
不过这事也不绝对。
我也看到过那种不管孩子死活，一方强制要求分割保单的案例。这就又回到了我前面说的，千万要擦亮眼睛，别在垃圾堆里找另一半。
当然，如果婚姻幸福美满，
给孩子买的保单，也能被看作是孩子的婚前财产（具体操作参考上文婚前的三种方法）。这样孩子将来即使要离婚，自己辛苦打拼赚来的血汗钱，也不至于被外人分去。
方法二：
可以为自己配置低现价、高领取金的年金；或者前期现金价值较低的增额终身寿险。
离婚一般仅分割现金价值，可以锁住一部分财产。
方法三：
另外，给自己买的意外险（意外医疗、伤残）、重疾险，如果出险获得的理赔款，也是属于个人的。
- 比如老王给自己买了重疾险，后来查出了癌症，赔了90万。
- 这时候老王的妻子觉得继续和老王在一起就是个累赘，想和老王离婚，甚至还想要分这90万。
- 行不行？对不起，不行，这90万全都归老王个人所有。
如果在婚内给自己或另一半都买了保险，
要么就选择夫妻互保，互相制衡；要么就干脆及时把投保人更改成自己，即使将来离婚，顶多分割点现金价值，保障至少还在自己手里。
我还见过比较离谱的，
有离婚律师给人支招，如果打算离婚了，用股票投资等手段进行离婚风险对冲。
- 比如某个标的明显高估了，预估它后面调整的概率很大。那买入100万，等到了离婚的时候，可能手上的市值只有70万了。
- 这时候离婚，只用补偿给对方35万元就行。
- 等后面比如几个月或者几年后，股票的价值回归了，市值到了100万甚至100万以上，这时候再把股票卖出。
当然如果股票上涨了，自己能分到的钱，也会相应更多。
好了，今天就唠到这里啦。
要相信爱情，也要给自己提前备一副铠甲呀。
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