昨天和同事们聊天，一个平常很少说话的同事突然开口说道：
他家里一个远房亲戚确诊了乳腺癌晚期，家里就一个独女。又要上班，又要照顾小孩，还要照顾生病的亲戚。
心力交瘁。
而且这个亲戚还没买保险，只有城镇居民医疗。前期的治疗就花了不少钱。
就特别感慨。
说实话，像我们这个年纪，上有老、下有小。
小孩、爸妈哪一头生病，都吃不消。压力太大了。
家境殷实或者有保险兜底的，还稍微好一点，至少经济上的压力会小很多。抽不出身来，也能请个保姆护工帮忙；
但如果没钱没保险，真的是头大，搞不好一地鸡毛。
小孩子的保险，我写过很多次了。
今天打算更新一波爸妈的保险方案，如果你们爸妈的保险还没买，可以考虑给安排上！
文章分以下3个部分：
1、给爸妈购买保险存在的难点
2、爸妈的保险配置思路
3、具体产品推荐
01 给爸妈购买保险存在的难点
随着年龄的增长，人们面临的健康风险，也越来越大。
（数据来源：中国人寿2021年理赔年报）
可以看到：
50岁以后，罹患重大疾病的概率直线上升。
保险公司为了控制赔付风险，在面向这部分人群的时候，往往会设置相应的投保门槛。
比如，
投保年龄的限制。很多健康险产品的投保年龄都要求在60岁以内。
健康要求的限制。像老年人常见的三高、糖尿病、心血管疾病等慢性病，都在健康告知的问询范围内；
保额的限制。很多重疾险、防癌险产品，年龄越大，能买到的保额越低；
价格的限制。保险的定价与被保人的年龄密切相关，老年人买重疾险、医疗险的价格，要比中、青年贵出很多。
所以，给爸妈买保险最大的问题绝对不是挑产品，而是先看能不能买。
02 爸妈的保险配置思路
我是建议啊，
你们在给父母买健康险的时候，可以参考以下这个配置思路：
国家医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险
1）国家医保
国家医保是最基本的保障，不限年龄、没有投保门槛。
去医院看病，也能帮忙报销一部分费用；有医保的话，甚至买商业保险也要更便宜些。
所以国家医保一定要有。
如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。
一年几百块钱，派上大用场。
2）意外险
意外险价格便宜，健康要求低甚至没有健康告知，而且各个年龄段都有产品可以购买。
再加上，爸妈年龄大了，摔跤、磕碰、骨折等的风险也会相应有所上升。
所以搞定医保后，可以优先给爸妈配置一份意外险。
产品的选择上，首要关注意外医疗保障，
尽量选择「不限社保报销」「免赔额低」「报销比例高」的产品，如果有「住院津贴保障」的话，可以作为一个加分项。
3）医疗险/防癌医疗险
百万医疗险每年有几百万的报销额度，报销比例高、用药限制少。能有效转移大病风险，是国家医保的有力补充。
所以爸妈能买百万医疗险的，一定要配置一份。
价格的话，一年在一千多块钱左右，能很好地解决看病难、看病贵的问题。有保险公司帮忙报销，也不用再担心爸妈因为心疼钱而一直拖着不肯去医院。
如果爸妈健康小问题比较多，比如有三高、糖尿病等，
买不到合适的百万医疗险，可以退而求其次，考虑防癌医疗险。
防癌医疗险，
顾名思义，只报销和癌症相关的医疗费用，比百万医疗险的报销范围小。
但在买不到百万医疗险的情况下，防癌医疗险已经是最优解了。
我翻阅了好几家保险公司的2021年度理赔报告，
（数据来源：2021年阳光人寿理赔年报）
（数据来源：2021年太平洋寿险理赔年报）
理赔数据显示：
癌症是重大疾病里的大头，占75%左右。
还是很实用的。
4）重疾险/防癌险
说实话，如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险的性价比已经相当低了。
不仅价格贵，能买到的保额也很低，很不划算。
所以重疾险还是应该要早买，在年轻的时候，锁定低费率。
如果预算特别充裕，或者家里有癌症病史、十分看重癌症保障，那就看个人需求了。
5）寿险
寿险通常是给家庭收入主力配置的，只有在人身故之后，才能得到保险金。
对于子女们关心的疾病和意外风险，一项都保障不到。
给爸妈买寿险，对于普通家庭意义不大。
如果想做财产传承，完全可以用储蓄型保险来代替。
03 简单推荐几款产品
既然给爸妈买健康险的难点，和配置思路，咱们都已经了解了。那接下来我就具体推荐几款产品，大家可以根据情况，对号入座。
【意外险】
爸妈在60岁以下，推荐小蜜蜂2号超越版。
爸妈在60岁以上，推荐孝欣保父母综合意外险。
这两款产品的意外医疗保障全，
0免赔，不限社保报销，还提供住院津贴保障。
另外，小蜜蜂2号超越版不问健康情况；孝欣保有1万的意外骨折补偿（可选）和1000块救护车费。
【百万医疗险/防癌医疗险】
爸妈在55岁以下：推荐医享无忧。
保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；
大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。
家庭成员3人以上，还可以一起投保家庭版，除了可以享受95折费率优惠，还可以共享每年1万免赔额。
虽然医享无忧的投保年龄放宽到了65周岁，但是56周岁起投保就需要提交半年内的体检报告，包含的项目还挺多的，
长期关注大白的朋友都知道，我是不建议大家投保前刻意去体检的，其实年龄比较大的人，身体多少都会有些小毛病，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。
爸妈在56-60周岁：推荐好医保长期医疗20年版。
除了外购药只能报销90%这个小缺陷，其他方面还是很抗打的。
爸妈在61-70周岁：推荐尊享e生2022。
尊享e生算是百万医疗鼻祖了，投保年龄放宽到了70周岁，涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障，
可自由选择附加重疾关爱金（含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴）、癌症特别医疗（含癌症赴外医疗、特定药品）、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障，
增值服务也比较全面，涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。
爸妈有三高、糖尿病等慢性疾病，或者年龄在70-80周岁：推荐金麒麟老人长期医疗。
40~80岁都能投保，保证续保6年，有1万免赔和2万免赔两个版本可选。
金麒麟特别适合健康异常人群，尤其是患有三高、风湿、痛风等多种慢病的人，或者70岁以上的老年人。
和普通的防癌医疗险相比，
它的保障范围更广，由重度恶性肿瘤保障拓展到了轻度恶性肿瘤、原位癌和意外医疗；对于身体健康的人群，还有机会拓展一般医疗费用的报销。
金麒麟在保证续保期间的6年内，每年都会免费提供一次健康体检，
体检包含23个常见的项目，
比如，心电图、血常规、尿常规、肝肾功能三项、胸片、腹部彩超等。
首次体检通过后，就会自动升级拓展一般医疗保障。
加量不加价。还是蛮优秀的。
【重疾险/防癌险】
如果爸妈年龄在55周岁以下，家庭预算充足且需求强烈的，可以考虑选择补充一份重疾险或者防癌险。
身体健康的，可以参考“成人重疾险推荐”部分。
如果有三高等老年慢性疾病，可以考虑阳光人寿中老年防癌险。
我测算了下，
50岁人群投保10万保额，交20年保20年，
男性年交保费为1680元，女性为1590元/年。
确诊重疾，赔付100%基本保额；如果确诊的重疾是指定的几种高发疾病，还能额外再赔50%保额。
特定恶性肿瘤-重度包括：原发于肝、肺或前列腺的恶性肿瘤—重度（限男性）；原发于肺、乳房或子宫颈的“恶性肿瘤—重度（限女性）。
也就是说，如果罹患以上疾病的话，
买15万保额，能赔付22.5万元。
另外，如果首次确诊合同约定的“恶性肿瘤—轻度”，则给付30%基本保额。同时豁免后续保费。
稍微有点遗憾的是，
因为产品是按照最新的癌症轻度标准来设计的，所以是不包含原位癌保障的。
04 大白小结
以上的保障，尤其是意外和医疗保障，如果你的爸妈都安排上了，那么就意味着你拥有一个低风险的中年人生了，可以离“中年危机”这四个字拉开一大段距离了。
父母年纪大了，能买的保险的确比较少。
但只要我们认真挑选，总能买到合适的产品。
今天我推荐的这些产品，保障和性价比各方面都很不错（*文中产品保障责任具体以保险条款及保险合同为准）。
但是因为爸妈的年龄，身体情况各有不同，而且年纪大了，异常情况也会比较多。
所以除了意外险，我直接给了投保链接外；
其他的健康险产品，我还是建议你找大白，单独聊一下，让大白帮忙挑选下合适的产品，以及做好投保前的健康告知，不给理赔留隐患。
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