• 对着银保监会下调存款准备金率，国内各个银行的存款利率不断下降，尤其是很多国资银行。国珍银行利率的下调，也给了一些民营银行和小银行发展的机会，他们不断提高自己的利率，用来吸引储户，但取得的效果并不如意。

定存三年是当前居民最普遍办理的存款业务，大部分国资银行所能提供的利率在3.25%左右，不会太高，但这也往往能够吸引很多储户的存款。相反，国内的中小银行的利率要高出国际银行很多，甚至定存年利率达到了4.5%却都无人问津，这不免让银行员工感到疑惑：现在的储户都怎么了？

其实并不是储户不愿意要利息，而是储户在保证自己资金安全性的前提下才会去选择利率的高低。国资银行的规模非常大，所涉及的业务非常广泛，几乎象征着国家，储户在这些银行存款时，存款的安全性更高。并且，这些大银行的整体实力也非常大，具有很高的权威性，储户也非常多，一般很难出现破产或经营不善等现象。

国内的中小银行，大部分没有国资背景，大部分都是各个公司所开办的民营性质的银行，或者是各个地区的一些村镇银行。这些银行的经济实力往往较低，需要吸纳大量储户的存款，来实现收益。

在利率与国资银行相等的前提下，很难竞争得过国资银行，于是便通过高利率来引导居民前往中小银行存款。但很多居民在资金安全性的考量下，仍然不愿意到中小银行存款，即便它的利率很高。

前不久，河南省郑州市的一些村镇银行便出现了非常恶劣的事件，几十万储户的数百亿存款竟然不翼而飞，被一些公司通过交叉持股等形式非法套取。虽然河南当地的银保监会已经开启了储户资金的垫付，但所造成的社会影响非常恶劣，给当地的中小银行的信誉度带来了极大损失。

在此情况下，越来越多的居民不愿意再到中小银行存款，以保障自己的财产安全。其次是部分民营银行目前推出了结构性的存款。也就是说，民营银行所提到的4.5%的利率，并不是存款利率，而是在所购买的产品预期较好的情况下，能够实现平均4.5%的利率。

结构性存款和普通存款不一样，居民选择结构性存款，这些民营银行就会拿着居民的这些钱去进行理财，只有少数部分进入到存款账户。这种形式的存款会给居民的本金带来风险，很多储户望而却步。

国家在很早之前便已经明文规定，国内的所有类型银行不得以任何形式进行结构性存款，也不得以任何的套路去诱导储户选择结构性存款。国内的一些民营性质的银行为了扩大自己的收益，并不会顾及国家的法律法规，仍会通过一些形式来进行结构性存款。

结构性存款目前大概率都是赔的，其中的一大笔资金用来搞理财，当前社会各个产业的发展都相对停滞，利益从何而来？

还有一点，这些规模较小的银行虚假宣传，将五年期所实现的利率宣传为三年期，来诱导居民存储。大部分国资银行的利率保持在3.25%，说明银保监会所设置的利率水准现在3.25%左右，因此，定存三年的上涨幅度不能超过所规定的限额。

4.5%以及4.5%以上，很可能已经超过了所规定的区间，很大概率并不是三年定存的利息，而是五年定存的利率。存款的时间越长，银行的收益越高，所提供的利息也就越高，尤其是对于中小银行而言。

中小银行在发展中往往会出现很多资金问题，如果由于企业的经营不善导致破产，很可能会殃及很多储户的存款安全。虽然国内设置了存款保险，对于50万元以下的部分进行全额补偿，但任谁也不愿意出现这种无妄之灾，还不如找一个大型的银行，虽然利率低一点，但能够让自己放心，也能够让自己安心。从以上几方面来看，储户不选择中小银行有其自己的原因。

总而言之，银保监会为了保障储户的资金安全，正在通过各种形式来提高对中小银行的监管力度，取消了一些银行异地办理业务的资格。当然，储户也应该为自己的存款负责，选择一些声誉比较好的银行存款，避免出现不必要的争端。