很多人除了办理住房按揭贷款以外，很少与银行发生贷款业务。
实际上，银行贷款利率整体上比信用卡分期、花呗借呗、小贷公司等贷款利率要低得多。
当前利率正值下行期，部分银行1年期信用贷款额度在年利率4%以内，即1万元1年的利息是400元；部分贷款品种利率较高，如年化15%左右，即1万元1年的利息是1500元。
那为什么贷款利率相差这么多呢？
银行最基本的业务类型就是存贷款，底层逻辑是利用较低利息吸收存款，再发放贷款收取较高利息赚取利息差，获得利润也承担资金损失的风险。
同时，坚持收益与风险是对等的原则，即风险大的收益就高，对应较高的利率；风险小的收益也小，对应较低的利率。
说到底，银行收取贷款利率对应银行利息收益，是对发放贷款可能形成损失的一种风险补偿。
既然发放贷款面临不可预期的风险，所以在发放贷款前需要了解客户资质条件、还款能力和还款意愿，综合确定额度和利率高低。
决定贷款难易程度和利率高低的重要影响因素一般包括3个方面：
征信记录
也就是本人征信报告，评估客户是否存在不良还款记录，或者多次出现逾期记录，由此判断一个人的信用好坏，以及是否具备按期还款的习惯和能力。
这里有一个误区，很多人觉得我从来没有贷过款，证明信用好。
其实不然，如果有按揭贷款、消费分期贷款或者信用卡分期记录的，银行可以根据其过往还款记录认定客户具备按期还款的意愿和能力，对征信记录是加分项。
相信很多客户有同感，当一张信用卡额度5万元以后，再办理其他银行信用卡额度往往也不会低于5万元，就是同理。
相反，如果征信记录是空白，没有贷款不一定代表信用好；银行会认为，没有任何一家银行曾向该客户贷款，是不是有什么原因？那么一定要慎之又慎。
工资收入
作为本人稳定还款来源，可以增加贷款收回的可能性，即便没钱，只要每月有工资，也可以冻结扣划，大大降低贷款损失风险。
这也是银行喜欢给公职人员、教师等“铁饭碗”群体发放贷款的原因之一。
很多非公职人员贷款，经常需要公职人员提供担保也是同理。
担保方式
主要包括保证、抵押、质押。
保证就是我们常说的担保人提供保证担保，抵押一般指不动产，包括房产、地产、机器设备、专利等，质押一般指流动性较高的资产，包括存款质押、理财质押、保单质押等。
担保是第二还款来源，也就是当本人收入不足以偿还贷款时才能利用担保人、抵押的房产等进行贷款偿还。
基于以上分析，推荐目前市面上比较常见的好贷款且利率低的几种贷款产品：
1.针对公职人员和线上信用贷款，额度20万元以内，利率4%左右，且线上申请、自动审批，便捷高效。一般工农中建交邮等大行利率更低。
2.房产抵押贷款，额度是房产评估价的70%左右，利率也是4%左右，需要线下办理手续，可以分期还款。
如果有短期资金需求，可以到工资卡开卡银行或者发生业务较多银行进行咨询了解。
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