文章开头，先解释一下这么久没有更新的原因。

事情是这样的：

8月22日，家附近医院的医生确诊新冠。

而我呢，在8月21日的时候到访过这家医院。

然后呢，就是隔离呗

好在，有惊无险，在9月5号的时候解封，可喜可贺。

今后恢复正常更新。

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世事无常。

对于未来可能发生的大病和意外，大家都深信不疑。

而提到用保险来转移风险，很多人却是反感的，比如我一个做金融的朋友。

“在中国，最不保险的事情，就是保险！”

朋友和我说。

“首先，固定的保额会贬值，随着时间推移，只会越来越不值钱，到后面保险就没啥用了。”

这话一点没错。

假设买了50万重疾险，再按照3%的通货膨胀率去计算未来的真实价值，则如下图所示：50万保额，

50万保额，

10年后，值38万；

20年后，值28万；

30年后，值21万；

40年后，值16万；

50年后，值11万...

越到后面，越不管用。

“再者呢，保险公司拒赔的实在太多了！”

这话也不错。

不如实告知、等待期出险、不符合理赔标准、涉及免责条款...

这些都可能成为保险公司拒赔的理由。

“总结下来，保险在后期没多大用，买了也不一定能赔。

还不如来买我们的理财，每年4%的复利增长，也可以抵消通货膨胀，绝对比保险划算，

我看你也别干保险了...”

果然是干金融干销售的，说的头头是道，我都差点被感化了。

但我静下心来一想，他的话看似没毛病，实际上漏洞百出。

我给他算了笔帐。

方案一：买重疾

按照他的年龄，30岁，买50万保额的嘉和保2021，纯重疾，每年要交4610块钱，要交30年。

方案二：买理财

复利4.0%，每年存4610，存30年。

两种方案，得了大病能拿到的钱如下图：横坐标，是年龄，纵坐标是能拿到的钱。

横坐标，是年龄，纵坐标是能拿到的钱。

买重疾（橙线），无论啥时候得大病，都能拿到50万元。

而买理财（蓝线），随着时间推移，钱会越来越多。

到76岁的时候（过了46年了），理财已经超过了重疾险，达到了503632元。

如果到他90岁时，买理财就能拿到87万，远超过重疾险。

那叫一个爽啊！

他开始洋洋自得了。

这时候我问他：

你知道啥时候会得病吗？

假如31岁就得了大病，重疾险可以赔50万，但理财才刚刚存进去4610元，有用吗？

只买理财，存在很大的漏洞：只顾后，却没有瞻前。

而我们需要的是：稳稳的幸福。

这一点，只有保险这种金融工具能做到，无可替代。

朋友有点吃瘪，不服气地又说了：

“你说的不对，保险还可能拒赔呢！可能一毛钱都拿不到！”

保险确实可能拒赔，但是结合大量的拒赔案例和诉讼案例，保险公司拒赔的理由，无非是那几个。

只要事前看好产品的健康告知和条款，不说百分百，至少能避免90%的拒赔。

“可是我根本看不懂保险条款！”

“所以才需要我这样的专业人士啊~”

我顺势夸了自己一句。

于是，他终于和我达成了共识：保险，确实有无可替代的作用，可以买。

但是呢，他仍然担心保额贬值的问题。

“为什么不试试理财+保险，像你们的投资管理一样做个对冲组合呢？”

我突然灵机一动，并规划了以下的组合。

重疾险+理财的组合

1）重疾险，50万保额，年交4610元，交30年。

2）理财，4%复利增长，每年13000元，存30年。

在3%的通货膨胀下，两种金融工具的单一价值和合计价值如下图：

重疾险（蓝线）保额不断贬值，理财（橙线）价值不断上升。

两者之和（黄线）却一直稳稳的维持在50万附近，有效的避免了通货膨胀的侵蚀。

当然“对冲”，是有代价的。

为了维持50万的实际价值（105岁50万的账面价值是493万，可见通货膨胀的影响之深），我们每年需要再额外投入13000元。

总的来说，通货膨胀就在那里，它也不该成为我们拒绝保险的理由。

想对冲通货膨胀，保值资产，就得做投资管理，而不是不买保险。

“行吧，有空给我讲讲你们的保险，我顺便给你讲讲我们的理财。”

“什么有空，择日不如撞日，就今天吧，哈哈哈！”