近日，“超额储蓄”相关话题引发较多讨论，多家媒体报道称，居民不爱贷款爱存钱，储蓄意愿增强。据悉，为加大消费贷推广力度，部分银行消费贷利率已降至4%左右。
根据中国人民银行公布的数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。
其中，住户存款增加17.84万亿元，这与2021年全年的水平相比，多增7.94万亿元，较2020年多增6.54万亿元，较2019年多增8.14万亿元，创有统计以来的新高。
伴随着存款的增长，居民贷款却在收缩。2022年住户贷款，也就是居民贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元。其中，短期贷款增加1.08万亿元、中长期贷款增加2.75万亿元，同比分别少增7600亿元、3.33万亿元，住户中长期贷款增量为2015年以来最低。
据悉，为了加大消费贷推广力度，春节后，部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式、期限上进行了“让步”，有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。
除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。
除消费贷外，多地银行也相继下调了首套房贷款利率，其中最低降至3.7%。尽管LPR连续5个月未下调，但多地房贷利率已迎来“3时代”。
存款利率进入“2时代”
在个人信贷利率下调的同时，银行的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。
目前银行大额存单的利率普遍在3%以下，且额度较少。定存方面，银行的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下。
根据南财记者走访调查，某银行定期存款利率一年期、两年期、三年期分别为1.95%、2.40%、2.60%。
除该银行外，其他5家国有大型银行各期限存款利率基本相同，其中一年期、两年期、三年期分别为1.65%、2.15%、2.60%。
虽然银行存款利率持续下行，但是居民存款的意愿却并未下降，这主要是因为近几年，受新冠疫情反复等因素叠加影响，主要风险资产均受到负面冲击，理财产品波动明显增大，两次出现“破净”潮。
导致居民投资更加谨慎，纷纷赎回投资理财产品增加储蓄。
然而就是在这样风雨飘摇的2022年中，黄金跑赢了市场。
2022年11月30日，世界黄金协会发布了题为《何为“黄金+”，为何“+黄金”》的研究报告。
报告显示，2022年以来，以人民币计价的黄金价格上涨了9%，超越了国内债券、货币基金、国内商品等国内主流资产。
世界黄金协会中国区投资总监杨振海指出，黄金对于中国投资者具有重要的投资功能。从长期来看，能够提供每年近7%的稳定回报。
所谓人民币计价的黄金产品主要指金条产品。
当前，多位业内人士对于2023年黄金投资前景展望表示乐观。
国内相关分析师也曾表示，2023年是配置黄金的好时机。
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