摘掉有色眼镜。

——保险跟锅碗瓢盆、车房股票、衣服鞋帽没什么两样，商品而已，有价格，有价值，有功能。

选对了，排忧解难，买错了，伤心流泪。

你需要解锁一些买保险的新技能，毕竟，真金白银的付出去，凭啥不选最合适的呢？

要选保险，先辨风险。

保险的核心功能是风险对冲，通过合理配置保险组合，把风险分散转嫁出去，增加个人、家庭和企业抵御风险的能力。

生老病死是规律，谁也躲不过，天灾人祸是概率，谁也料不到。

这三年大家领悟的更加明白。

以上是个人和家庭可能发生的基本风险和相应的保险产品种类。

每一个险种还可以细分，如重疾险就有如下基本分类（借用团队小伙伴石头哥的图）：

重疾险还有其他分类，比如定期还是终身、是否带身故责任，

何种情况下必须提交体检报告、不同保司的核保条件、健康告知要求、轻中重症的保障数量、赔偿额度、没有保费豁免还是轻中症豁免、或是轻中重症豁免，等等等等。

（一）找生产商

全国13家保险集团，92家人身险公司—其中75家人寿险公司、10家专业养老险公司、7家专业健康险公司，88家财险公司，每家都有十几到几十款保险产品。我在官网查了一下，不算团财险和车险，大家熟知的平安，针对个人和家庭的保险有47种。

国企、民企、外商独资、中外合资，市场充分竞争，保险产品数以千计，每天都有新款上市，也有旧品下线。

生产商用两种方式销售产品，一、通过代理人、电话、APP、官网直销，二、通过兼业代理机构和中介机构如保险代理公司、保险经纪公司销售。

（二）兼业代理机构

银行、邮局、4S店、机票销售点都可以买到保险，不过有各种限制。

1、银行、邮局

根据银保监会的监管规定，银行、邮局网点只能代理3家保险公司的产品，而且仅限销售年金、寿险、万能险等储蓄型保险，医疗、重疾等健康保障型产品是没有的。

2、4S店

只能卖车险。

3、机票销售点

只能卖航空意外险。

（三）中介机构

1、保险代理机构

支付宝的蚂蚁保和微信的微民保，都是保险代理公司，全国大概2100余家，可以代理多家保险公司的产品。

但根据监管爸爸规定，要想在那个省买保险，必须保险公司和中介机构都要有分支结构才可以。开分支机构是重资产，互联网公司不玩这个，所以蚂蚁保和微民保只卖互联网产品，很多线下产品是买不到的。

2、保险经纪公司

全国500家左右，明亚、泛华、永达理都是头部公司，各有千秋，关键找对人。

保险代理公司和保险经纪公司有什么不一样？

保险法规定的很清楚。保险代理接受保险公司的委托只管卖产品，售后理赔得去找保险公司，不信可以问。

保险经纪基于投保人的利益，接受投保人的委托并签订委托协议，为投保人挑选保险公司和产品，并提供保单托管、售后咨询、理赔协助等长期服务，白纸黑字写的清楚，想不做都不行。

（一）货比三家

这是祖训，也是教训。

每家公司都有自己的拳头产品，每家公司也不可能所有的产品都是拳头产品。充分竞争的市场，拳头产品也会被竞争对手快速迭代的产品赶超，变成淘汰产品。

怎么选？不挑不选认准了一家好，还是一家一家问？

如果是前者，直截了当，交易成本会很低，购买成本就不好说了。而且一家保司的产品很难满足不同家庭、不同阶层、不同年龄的风险管理需求，只有多家保司的产品组合起来才能实现成本、需求、效果三者平衡的最优解。

但，这样的方法交易成本会很高，如图所示。

你有那个时间精力，去和好几家、十几家、几十家保险公司谈，把你需求、预算、家庭结构、身体情况等等信息重复一遍又一遍？

然后把他们报来的方案比来比去，最后比的头晕眼花，把自己变成半个保险专家？

如果能做到，建议你来做保险经纪人，一年MDRT、三年TOT，年薪百万了。

社会是有分工的，专业的事交给专业的人做就好。

找谁买？

根据银保监会披露的数据，截止22年6月底，全国有570万保险销售从业人员，其中保险代理人500万，保险经纪人60万，其他人员10万。这个比例，意味着国人中每1000人中就有4个。

据说一个人一生可以认识3500个人。也就是说你一辈子可能认识14个买保险的。这数不夸张，我儿子班里80个家长，有3个人做保险。我在的小区业主群，400多人，我知道的就有7个做保险的。

你找谁？

570万人中，高中以下学历占了60.4%，大专以上39.6%。

说实话，第一次看到这个数据挺惊讶。因为我所在的明亚本科以上8成，硕士以上2成，我想当然的以为做保险的学历应该都还可以吧，没想到如此之低。

当然，我不是唯学历论，但保险产品确实非常复杂，涉及到多学科的知识。像香港这样保险市场很成熟的地区，保险经纪人的起步学历便是硕士，博士也很常见。原因无他，客户、市场需要专业性，当然，也有可能是因为内卷。

因此，如果想买保险，建议你寻找合适的保险经纪人，因为这个模式可以帮助你实现最基本的货比三家的需求。

此外，保险作为一种金融商品，除了具有杠杆作用，实现风险对冲之外，还可以实现资产多元配置、税务筹划、风险隔离、财富传承、资金融通等多种功能，需要从更多维度和高度进行综合考量。

所以，在你没有想清楚自己的风险和需求之前，建议不要轻易买保险，不管向你推销产品的人是谁，也不管他嘴里说的产品有多好。

欢迎耐心读完。我是明亚保险合伙人贾楠，保险是事业，带娃是主业。如果对保险、家庭教育、保险经纪行业有兴趣，可以留言，也可以加我聊聊，VX：hbjianan，公众号：楠叔房。