合并重组近两年，山西银行旗下5家支行因贷款问题被银保监会处罚
《中国科技投资》张婷 杨永洁
近日，银保监会官网披露山西银行股份有限公司（以下简称“山西银行”）旗下5家支行的罚单，这5家支行因变相超越贷款权限审批贷款、贷后管理不到位的违法行为，合计被罚120万元。与此同时，山西银行个人贷款余额占比较小且规模收缩。分析人士表示，银行应在合规前提下提升个人贷款规模。
值得注意的是，自成立以来，山西银行通过剥离转让的方式处置492亿元不良资产，但不良贷款率由2021年4月末的1.58%上升至2021年末的3.29%，2022年6月末持续上升至3.4%。评级报告显示，山西银行资产质量继续下行压力较大。
贷款业务被罚 个人贷款规模收缩
2021年4月28日，山西银行挂牌成立，取代原大同银行股份有限公司、长治银行股份有限公司、晋城银行股份有限公司、晋中银行股份有限公司和阳泉市商业银行股份有限公司5家城商行。
近日，银保监会官网公布山西银行旗下5家支行罚单，山西银行大同操场城支行、大同金湖支行、大同太安路支行、大同永泰街支行、大同御滨园支行因变相超越贷款权限审批贷款、贷后管理不到位被罚，除山西银行大同操场城支行被罚40万元外，其余4家支行均被罚没20万元。
上述违法违规事由主要依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条予以处罚，即银行业金融机构有拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查、未按照规定进行信息披露、严重违反审慎经营规则等情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
河南泽槿律师事务所主任付建向《中国科技投资》记者分析道，金融机构应当严格遵守审慎经营规则，银行变相超越贷款权限审批贷款属于违法经营，容易引发信用危机，损害公共利益，银行业监督管理部门可对其进行处罚，若涉嫌犯罪，应当依法追究相关责任人员的刑事责任。
贷款业务被罚的同时，山西银行发放贷款及垫款总额收缩，此外，该行个人贷款规模占比下降。数据显示，2021年4月末，山西银行贷款总额为1367.37亿元，其中公司贷款和垫款为1224.83亿元，占比89.58%，个人贷款为142.54亿元，占比仅为10.42%；至2021年末，山西银行贷款总额为1689.77亿元，公司贷款和垫款上升至1586.55亿元，占比为93.89%，个人贷款则降至103.22亿元，占比下滑至6.11%。值得注意的是，数据显示，截至2022年6月末，山西银行发放贷款及垫款总额为1569.74亿元，较2021年末下降60.03亿元。
山西银行并未公布2022年披露发放贷款及垫款具体分类明细，但以2021年数据来，截至2021年末，山西银行个人贷款规模103.22亿元，其中，个人经营贷款占比为43.69%，个人消费贷款占比为33.81%，住房按揭贷款占比为21.89%，其余为少量的信用卡透支贷款。
联合资信评估股份有限公司对山西银行的跟踪评级报告指出，受互联网贷款监管政策影响，山西银行线上个人贷款规模有所收缩，个人贷款余额占比低；且该行个人贷款产品丰富度有待提升，未来仍面临一定拓展压力。
付建表示，银行要增加个人贷款规模，首先应提升银行存款资金，通过多渠道吸收存款，增加可放贷资金储备，同时做好资金管理和信贷审批；在提升个人贷款规模的同时，还应当坚守法律规定的底线。
不良贷款率偏高 不良资产存忧
贷款规模发生收缩，山西银行不良贷款率却持续走高。2021年4月末，山西银行原5家银行信贷及非信贷不良资产合计674.78亿元。合并重组后，山西银行通过剥离转让处置不良资产共计492亿元。截至2021年末，山西银行不良贷款余额为55.89亿元，不良贷款率为3.29%，较成立之初的1.58%上升1.71个百分点。数据显示，截至2022年6月末，山西银行不良贷款余额微升至56.02亿元，不良贷款率则上升至3.4%。
据银保监会公布的2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，截至报告期末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元；商业银行不良贷款率为1.67%，较上季末下降0.02个百分点。
东方金诚国际信用评级有限公司（以下简称“东方金诚”）对山西银行的评级报告显示，该行面临较大的历史遗留风险资产处置压力，不良贷款率及关注类贷款占比上升较快，非信贷减值计提的覆盖程度一般，未来仍需关注该行资产质量变动情况。
关注类贷款方面，山西银行亦有所上升。2021年末，该行关注类贷款余额为154.69亿元；截至2022年6月末，山西银行关注类贷款为161.82亿元，此外，同期末，该行无还本续贷余额为102.68亿元，其中72.55亿元为关注类贷款。东方金诚表示，考虑到该部分关注类贷款客户经营短期内将持续承压，山西银行资产质量继续下行压力较大。
评级报告亦显示，山西银行单户贷款余额在2.38亿元及以上的贷款中有5笔合计38.26亿元贷款客户被银行、租赁、信托等起诉或高管/法定代表人被限制高消费，信用风险上升，有较大产生不良贷款的可能性。
不良贷款率为衡量和监管商业银行信用风险状况的主要指标。中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉在接受《中国科技投资》记者采访时表示，商业银行经营客观上面临信用风险、市场风险、操作风险。通常，商业银行应努力降低不良贷款率，其方法包括加强信用风险管理、提高信贷资产质量、强化不良贷款的催收和处置。
针对合并重组银行的发展，某银行市场部分析师则表示，从行业与地方经济看，部分中小银行吸收合并，有助于减少同业低效率竞争，减少个别中小银行风险外溢，夯实行业发展基础；同时，银行稳健经营有助于提升金融服务地方经济能力，银行作为典型的周期行业之一，区域银行经营状况也与区域经济表现有直接联系；此外，亦需要充分考虑该银行刚成立不久，内部管理、经营等方面需要一定“磨合期”。
针对山西银行个人贷款发展及不良资产等相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。
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