慧子的第80篇原创文章。

大家好，我是小廖，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~

我发现很多人不知道啥是商转公，有的就算知道了也不去办理，白白损失了好几十万的利息，真的是太可惜了。

今天我就来教大家如何办理商转公，以及相关注意事项。

一、什么是商转公？

很简单，就是把商业房贷转换成公积金房贷。

我之前的商业房贷利率为5.39%，比起6个点、7个点的大冤种，我还算好的。

后来转换成公积金利率，利率只有3.25%了，去年全国公积金利率普降到3.1%，我的公积金利率也随之降到了3.1%，感谢国家帮我省钱。

二、为什么会用到商转公？

有的人就说了，为啥一开始不用公积金贷款？

那是因为一开始用不了，不得已才用了商业贷款。

不知道是从2018年还是2019年起，在长沙买房，公积金贷款额度和公积金余额开始挂钩了。

我当时买房的时候，公积金贷款的上限是公积金余额的12倍，并且最高不能超过60万，还需要扣除精装费用。

限制挺多的，按照我当时的公积金余额，最多能贷二三十万的公积金，如果用组合贷，感觉也划不来。

所以我们一开始用了商业贷款，总共贷款66万，月供差不多3800，等额本息，还款30年，算下来利息也有60万+，跟本金差不多了。

利息真的高呀！

三、商转公可以省多少钱？

后来过了一两年，公积金余额多起来了，我们最多可以贷满60万了。

但因为长沙公积金对精装房又有额外的限制，最多可以贷毛坯总价的80%，我们的毛坯总价70万，所以我们最多可以贷70万*80%=56万。

我们是2019年7月开始还商业贷款，2021年7月才转成公积金，还了两年，总共还了7万多月供，其中本金仅还了1万多，剩下的6万都是利息。

还剩64万多的本金，因为各种限制，我们最多只能贷56万。

所以自己提前还了8万多本金，找公积金贷了56万，贷款20年，月供3100+，总还款额76万+，其中本金56万，利息20万左右。

比起之前60几万的商业贷款利息，简直不要太香！

一下子省了40几万的利息！还少还了10年贷款！

后来我们又做了一个决定，让月供降到了2600+。

商转公之后，我们又用公积金余额提前还了9万。

所以，我们现在的月供变成了2600+，总还款64万，本金47万，利息仅有17万了。

商转公是一个巨大的福利，符合条件的朋友一定不要放弃这个福利。

四、商转公流程

看到这里，我相信你一定迫不及待想要知道如何进行商转公了。

因为时间久远，有些细节记不太清了，再有，就是政府办事流程也会有所变化。

所以大家权当参考，具体细节可以自己拨打当地公积金热线进行咨询。

我们的房子是2019年交房的，当时还没有执行交房即交证，所以我们拿到房子后，并没有拿到房产证。

但是商转公需要房产证，所以我们就一直在等房产证。

2020年底的时候，物业发通知说，房产证批量下来了，但是就是没有我们家的，网上也没有查到。

我就辗转找到了当时买房的房地产公司，经过长时间沟通，才知道，原来，还没有给我办理。

大部分邻居的房产证已经下来了，这个时候我是很生气的。

因为我着急商转公呢，房产证一天不下来，我就得多出好多利息。

最后软硬兼施，终于在2021年过完年办好房产证了。

办好房产证后，立马去了政务大厅咨询商转公的事情，给了我们一个表格，要我们把资料准备好再来。

准备好资料后，立马又去了公积金中心，这次是提交资料进行审核，审核我们是否有商转公资格，以及可以贷款的额度。

审核通过后，要去之前贷款的商业银行结清贷款，并且拿到结清贷款证明。

这中间涉及到提前还款的资金，我们找了公积金中心合作的过桥公司，给了3个点的费用，用3个月。

过桥费还挺贵的，我们找过桥公司要了56万，花了16800的手续费。

据说有的城市，不需要过桥费，商转公由公积金中心和银行之间进行，根本不需要自己操心。

希望长沙能够与时俱进，给老百姓多省点钱。

另外自己拿了8万多，凑够了64万多，去找银行结清贷款。

这里又遇到问题了，银行不知道什么鬼，给不了结清证明。

为此，我们天天给贷款经理打电话，甚至找到了银行的营业厅，折腾了好久，终于给我们开了结清证明。

银行在办事这块也挺烦人的。

拿到结清证明之后，同时也拿到了房产证，然后去公积金中心申请公积金贷款，进行房产抵押。

过了1个多月，56万公积金下来了，还没在账户待够1分钟，立马被过桥公司转走了。

然后就开启了公积金还款之旅。

五、商转公注意事项

1、商转公是有条件的，千万不要把商转公的资格折腾没了，具体可以咨询当地公积金中心。

2、据说现在银行不让大家提前还款，商转公过程中涉及到提前还款。

所以，过桥公司的钱下来了之后，要立马去跟银行申请提前还款，这个过程也不知道要等多久，有可能过桥公司的这笔钱，你会用超3个月，到时候还得多增加费用。

3、如果可以自己筹集到提前还款的金额，也可以不用过桥公司，可以省不少手续费。

4、如果你的贷款很多，比如说超过100万，而公积金最多给你贷70万，那你需要自己额外准备几十万提前还款。

5、长沙商转公，只能将商业贷款转成公积金贷款，不能转成组合贷，所以在买房的一开始就要想清楚到底是直接组合贷还是以后转公积金。

如果有其他疑问，欢迎咨询。

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