医保的个人账户改革，其实再早几年就开始实行了，而这几个变化关系到每一个参与医保的人。掌握这几点能让你更好的灵活使用医保，为你省下不少医疗开支。
医保，说白了它就是一种保险，不生病的时候可能没有任何的作用，可是一旦生病需要住院治疗，那么医保的作用就立马显现出来了，一块钱能当10块花。
医保不光能享受看病报销的优惠，每个月医保个人账户还能收到一笔返钱，在定点医疗机构或者药店看病买药也都可以用医保卡直接结算。
这一次医保个人账户的改革对我们到底有哪些影响？
据相关方面统计的数据，显示截止到2022年底，全国基本医疗保险参保人数达134570万人，参保覆盖面稳定在95%以上。其中参与职工医疗保险的人数为36242万人，而且还以一定的速度在增加。
医保的个人账户改革最早是出现在居民医疗保险，在早些年，居民医疗保险也是有个人账户的。个人所缴纳的费用将全部会进入个人医保账户，那时候拿着居民医保卡，就可以去药店利用个人账户的余额买药。
但随着医保的个人账户改革推进，居民医保逐渐取消了个人账户。居民医保的参与者要想享受居民医保的待遇，就必须逐年缴纳居民医保。
直到现在，居民医保也没有个人医保账户。个人所缴纳的费用如果当年没有使用，那么在下一年的时候将会直接清零，要想继续享受居民医保待遇就必须再次缴费。
这一次医保的个人账户制改革，主要是针对的职工医保，那么这一次个人账户改革会对参与职工医保的人带来哪些的影响呢？
每个月个人账户返额减少
职工医保个人账户制改革主要影响的是在职职工，以及退休后享受退休医保的个人，还有一部分以灵活就业者身份参与职工医疗保险的人。
在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入，计入标准原则上控制在本人参保缴费基数的2%，单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金。
退休人员个人账户原则上由统筹基金按定额划入，划入额度逐步调整到统筹地区根据本办法实施改革当年基本养老金平均水平的2%左右。
对在职职工而言，原本由单位缴费划入的部分，不再划入个人账户，将被纳入统筹基金。
对于退休人员而言，个人账户计入从过去的与本人养老金挂钩过渡到定额划入定额标准与统筹地区改革当年人均养老金挂钩。
对于灵活就业者参与职工医保的人而言，个人所缴纳的费用，将会有很大一部分进入当地统筹基金，只有少部分会进入个人医保账户，看起来好像并没有之前那么划算。
举例说明：
在职职工个人账户计入标准为本人参保缴费基数的2%，单位缴纳的医保费用将不再计入个人账户，而全部计入统筹基金；
退休人员则会按当地上一年度基本养老金平均水平的一定比例计入个人账户。（武汉以上一年度养老金平均水平的2.5%计入个人账户及每月返83元）
有不少人认为，医保个人账户改革后划入个人医保账户里面的钱少了，个人医保待遇就直接下降了，然而事实真的是这样的吗？
实际上此次个人医保账户改革并非简单地对个人账户的金额做减法，而是把个人账户减少的钱用到统筹基金大水池当中，实际上也全面的提高了职工医保的门诊待遇。
我们都知道，医保的个人账户中会有一定的钱，对于那些身体健康的人来说，这一部分钱在医保个人账户中也无法直接使用，就一直闲着在那里，为了调动这一部分钱的流通性，也为了能够让这一部分钱能够更好地让有需要的人用起来，因此个人账户才有了相应的改革。
这个改革表面上看起来，是对参与职工医保的人有一定的损失，但实际上这一次个人医保账户的改革还有了新的变化。
个人账户，家庭成员共济
个人账户的改革这一次也开放了，个人账户的家庭成员供给，将个人账户的使用范围从参保职工本人拓展到家庭成员，不仅有助于提高家庭成员之间门诊支付的互助共济能力，同时也体现了家庭自我保障功能。
拓宽了个人账户的使用范围，允许家庭成员（参保职工本人及其配偶、父母、子女）共济可用于支付，在定点医疗机构就医以及在定点零售药店购买药品，医疗器械和医用耗材发生的由个人负担费用，并且在探索用于家属参与城乡居民医保的个人缴费。
举例说明：
一个家庭当中，如果只有丈夫参与了职工医保，如果妻子患病，那么就可以直接使用丈夫职工医保个人账户的费用进行支付。
甚至在以后可能实现，如果一个家庭当中，只有少数几个人参与职工医保，另外的人参与居民医保，可以直接使用家庭成员医保个人账户中的钱支付居民医保的费用。（丈夫有职工医保个人账户中有钱，妻子参与居民医保需要逐年缴费，而这一部分费用可以直接使用账户，职工医保个人账户中的钱。）
实际上这一变化也是为了能够使积累在职工医保个人账户中的那一部分钱能够灵活地使用起来，让这一部分钱真正的使用在医保上面。实现医保个人账户改革的“小共济”。
医保个人账户中的钱只能定向使用
在之前有不少人用医保个人账户中的钱进行其他的消费，购物。甚至还有一些地区能够直接使用医保卡进行套现。
在之前，北京医保个人账户的资金是可以直接提现，但自从医保改革实施后，医保个人账户就开始实行记账管理，参保人不能自由支取，账户资金只能定向使用。
这样的变化能够很好的优化医疗资源配置，但是也有一部分人认为这样的举措会使医保个人账户中的钱沉睡，医保个人账户中的资金利用率会大大降低。
但实际上这种类似于强制储蓄的行为，确实在一定程度上能为参保者提供更有力的医疗保障，一旦患病需要使用医保，那么个人账户上强制储蓄的钱也能发挥极大的作用。
而那些一直在医保个人账户中的资金也不会直接沉睡，医保个人账户里面的钱和存在银行里的钱一样都是有收益的，甚至要比银行普通活期存款收益更高。
医保的门诊报销比例有所提高
这一次个人账户改革，虽然进入个人账户中的钱减少了，但是统筹基金里面的钱也就更多了。医保的互助共济作用也有了显著提高，最明显的一方面就是医保的门诊报销比例在增加。
在不增加缴费的情况下，利用个人账户资金建立了完善的门诊共济保障制度，将会提高所有参保人整体的获得感。门诊（包括慢性病，大病）常见病和多发病也纳入了报销范围，参保人可通过基金户籍获得更多的统筹支付，生病较少费用较低的参保人也能获得门诊保障和更好的住院保障。
医保的政策随着社会的发展在不断地调整，完善，但是它的普惠性和托底民生的基调始终没有改变。
参与职工医保的人应该理性看待这一次医保个人账户的改革，面对当前划入个人账户资金减少的情况，也要理性地看待。
医保改革还在进行当中，不妨让子弹飞一会儿，待一切尘埃落定，再来看一看医保改革的最终效果。
文：梧通
图片源于网络，侵删！
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