去银行存款的朋友注意了，一定要明白这几点，否则把钱放在银行，就是白白的给银行打工，到最后自己不仅没有收益，甚至还可能亏损本金。
这两年银行的存款利率一直下调，在前段时间，小型商业银行的存款利率也再一次下调了，现在想要找到年化利率在4%以上的存款产品，几乎不可能。
五一参加朋友婚礼的时候，同桌的一位银行经理表示，这两年银行的生意是越来越难做了，在银行存钱的人越来越多，但是银行却把钱借不出去。银行获利主要有多个方面，但存贷利差是不可以忽略的一部分。
银行存款利率下调对于储户来说该如何选择？
银行的存款利率，近10年来都是在下调的趋势，如果你会查找相关的数据就会发现在十几年前银行的存款利率甚至还有8% 9%的，而现在甚至连4%的年化利率存款产品都找不到了。
还有就是各地的小型商业银行倒闭的消息在网络上接连不断的出现，根据商业银行法规定，现在是允许银行出现倒闭破产。虽然在我们国内银行倒闭破产，对普通储户几乎没什么影响，但是这也给喜欢去银行存款的朋友敲响了警钟。
根据国家的相关规定，所有的银行和金融机构都加入了存款保险，哪怕是银行倒闭破产出户，只要存款金额不超过50万元，存款的本金和利息都能得到保险公司的全额赔付。
根据我们国内倒闭银行的赔偿情况上来看居民存款的赔付率达到100%这也，就意味着哪怕你存款金额超过50万元，在我们国内赔偿也能够得到全额的。
但是有这么几种情况，是没有任何赔偿的，这也就是银行经理为什么会说如果不明白银行的这几个问题，那么很可能你的钱存在银行就是白白的给银行打工，而银行还不给你提供任何的保障。
那些收益率较高的产品，一定要格外的小心
现在银行不仅有存款贷款，还有相应的保险和理财，甚至有些银行还不仅仅销售自家银行推出的保险理财，还销售一些大型保险公司的相关理财产品。
存款保险，它保障的是银行的存款，而非保障我们购买银行的保险产品或理财产品，也就是说，我们购买的银行所推出的保险产品或理财产品，它并没有任何的保障，一旦银行出现倒闭破产的情况，那么我们的这些钱也就打了水漂。
那如果选择大型商业银行的这些保险理财产品不就安全了吗？
确实如此选择一些大型商业银行，或者是国有六大银行的一些保险理财产品，它的安全性会高很多。至少不用担心这些大型商业银行出现倒闭破产的情况。
但实际上，随着监管部门推出相关政策，打破保险理财产品的刚性兑付后，银行所推出的这些保险和理财产品的收益率，它实际都是随着市场的变化而变化的。
也就是说，银行的工作人员在给你推荐保险或理财产品的时候，他所说的收益率远超过普通定期存款，并不是真实的收益率。
他们所说的只是该类产品收益的一个预估值，而这个预估值是银行精算师在理想状态下预估出来的一个结果。
换句话来说就是，你购买这样的保险产品或理财产品，具体能拿到多少收益，完全要凭个人的运气，如果运气好，那么收益可能会高一些。运气不好，那么也很可能会面临亏损的情况。
银行明明可以利用存贷利差获利，为何还要销售这些没有保障的保险和理财产品？
对于银行来说，存贷利差所获取的收益率是非常有限的。如果银行给出的揽存利率太低，那么没有人愿意把钱存到这样的银行，因此，对于一些小型商业银行来说，他们会故意提高揽存的利率，以此来吸引储户前来存款，获得社会资金。
银行要想获得存贷利差，那么就需要将揽存过来的这些钱再放贷出去。而银行要想把所有的钱都通过放贷的形式发放出去，那么它放贷的利率也不能太高，而且还要进行相关的审核。
对于银行来说，依靠存贷利差获利是有一定的风险的，首先揽存利率太高、放贷利率太低都会压缩自己的利润空间，除此之外，银行还需要考虑坏账所带来的风险。
而银行所销售的这些保险理财产品则风险小得多。如果这类产品是银行自主发行的，在购买该类产品时就会签署相关的协议，相关的风险由客户自行承担，银行方面只是收取相应的手续费以及交易费用。
如果是银行代销的一些保险理财产品，那么银行的风险可以说是为零的，因为对于银行来说，这些保险和理财产品是他们所代销的，他们赚取的，就是相应的提成，对于银行来说没有任何的风险。
因此这也就能解释，为什么有些时候在银行办理的保险和理财产品是其他保险公司所发行的产品。
银行的存款利率下调，去银行贷款的人也越来越少，银行开展的活动要仔细辨别
这一次五一回家发现各个银行的门口都有相关的工作，人员摆好了礼品以及一块介绍的黑板，仔细观察后发现，各个银行的小黑板上所推荐的都是一些理财产品上面的收益率，最低的也超过了5%，最高的甚至有10%。
而且听银行工作人员介绍，只要办理这样的理财产品，就可以获取黑板旁边的这些礼品，而这些礼品。有食用油，米，面，小烧水壶，养生壶，电磁炉等等各种各样的日常生活用品及小家电。
不要一味地只听工作人员的推荐，还需要了解该类理财产品的相关风险问题。购买这样的保险产品，提前赎回是否需要支付违约金？购买这样的理财产品提前卖出是否又需要支付相应的手续费？
虽然银行的定期存款一降再降，但相对来说，银行的定期存款是保本保息，刚性兑付，且银行的定期存款，有存款保险的保障，不用担心银行倒闭破产后的赔偿问题。
所以说去银行购买保险，理财等其他产品的时候，一定要格外的小心，否则的话就是给银行白白的打工，而且人家还早早的就和你签署了相关的协议，他不用承担任何风险。
在银行办理过保险或其他理财产品的朋友，你们所经历的事情又是怎样的呢？实际的收益情况和当初银行工作人员所宣传的一样吗？欢迎在评论区留言讨论。
文：梧通
图片源于网络，侵删！
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