慧子的第91篇原创文章。

大家好，我是小廖，一个不知懂理财的保险博主，关注我，带你轻轻松松了解风险，明明白白购买保险。

根据国家的要求，保险预定利率即将从3.5%下调到3%，3.5%的产品要全部下架。

其实主要是怕利率给得太高，将来保险公司兑付会有压力。

这样的事情曾经也发生过。

90年代的时候，保险预定利率高达8%-9%，当时银行一年期存款利率在10%左右。

看起来比存款低，但是因为保险是复利，而且利率锁定期很长，长达终身。

这样一来，到了2000年以后，保险公司的兑付压力开始显现出来了。

我记得微博上有个人就晒出了他们家的老保单。

96年父亲花1万块给他买的养老年金，当时他才2岁。

而这份保单可以保证她到了55岁以后，每个月可以领取7095元，活多久领多久。

真是羡煞我也。

后来保险公司也意识到这个问题，据说某家保险公司在2000年以后，疯狂雇人给投保人打电话退保。。。

而现在，同样的事情可能又要上演一遍了。

现在保险的预定利率是3.5%，而银行一年期存款的利率仅有1.5%，相差了2%！

不仅如此，3.5%是复利，锁定终身，而1.5%是单利，仅有1年，风险可控。

凡是了解过发达国家利率的小伙伴都应该知道，很多国家的利率都接近了0，甚至有负利率的国家。

至于美国近两年的高利率，那是漂亮国为了调节经济导致的，是不可持续的。

甚至因为加息，好几家美国银行已经破产了，再加下去，恐怕很危险了。

就个人理解而言，随着一国经济的发展，经济体量越来越大，增速就会越来越慢，投资回报率会越来越低。

相匹配的，贷款利率和存款利率都会下行。

罗里吧嗦说了这么多，最近很多小伙伴都在问增额寿到底怎么选？

其实很简单。

第一，看你对公司品牌有没有偏好。

比如有的人喜欢大公司的产品，认为大公司的有保障一些。

有的人喜欢收益高的产品，收益越高他越喜欢，因为他们知道，所有增额寿都是受到保险法的保护的。

第二，当然是现金价值（shou yi)越高越好啦，谁会跟钱过不去呢？

现金价值越高，就意味着将来退保能够拿到的钱越多。

如果你看中了两款产品，犹豫不决，很简单，直接对比一下现金价值就可以啦。

如果你会算irr，也可以用IRR来替换现金价值进行对比。

我们需要知道，预定利率3.5%的增额寿，它的IRR永远不会超过3.5%，只会接近3.5%

因此，IRR越接近3.5%，就意味着现金价值越高。

目前来说，IRR能够超过3.4%，就属于第一梯队；

能超过3.3%，属于第二梯队。

低于3.3%，就属于第三梯队了。

但是，3.0%预定利率的增额寿，它的IRR是永远都不会超过3%的。

第三，现金价值超过所交保费的时间，当然是越早越好啦。

现金价值越早超过保费（hui ben)，意味着越早可以动用这个保单。

第四，减保规则，当然是越灵活越好啦。

这样，以后部分减保用钱就很方便啦~

第五，其他的增值服务。

比如，有的产品会赠送万能险，有的产品会赠送每年高端体检，有的产品什么都没有。

这样，综合下来考虑，你就可以选到适合自己的增额寿啦~

是不是很简单呢？

最后，给大家推荐几款目前还在售的、我比较推荐的增额寿。

1、中邮邮保一生2.0版终身寿险。

推荐理由：中国邮政旗下中邮人寿的产品，公司层面没问题，现金价值也很高，top级别。

2、光大永明光明至尊（庆典版）终身寿险

推荐理由：光大永明人寿，央企控股，公司层面没问题，现金价值较高。

暂时就推荐这2款吧，好产品确实不多了。。。