慧子的第92篇原创文章。
大家好,我是小廖,一个不止懂理财的保险博主,关注我,带你轻轻松松了解风险,明明白白购买保险。
最近不是3.5%预定利率的增额寿很多都下架了嘛。
很多客户来问我关于增额寿的事情。
其中问的最多的就是:怎么看一个增额寿的收益好不好?
所以我决定写一篇文章,广而告之,万一你也有这个困惑呢。
其实很简单,我们一般通过2个指标来衡量。
一个是大家所熟知的单利,比如说银行存款就是按照单利来设计的。
还有一个是复利,比如说储蓄险,就是按照复利来设计的,也就是IRR。
其实不管是单利还是复利,都只是衡量收益的2个指标而已。
我来举个例子。
假设我借了10万块钱给某人,5年后,某人还我15万。
假设单利为x,复利为y,那么,单利的计算式为:
10+10*x*5=15
由此得出单利x=10%
如果按照复利来计算,则复利的计算式为:
10*(1+y)^5=15
由此得出复利y=8.45%
在这个例子中,你能说单利10%比复利8.45%高吗?
显然不能。
因为不管是按照单利还是复利来计算,最终5年后拿到的都是15万。
所以我们不要拘泥于单利还是复利。
下面进入正题,增额寿的IRR如何计算呢?
举个例子,演示一遍,你自然懂了。
以上是28岁小姐姐给自己买的增额寿,每年交2万,交20年,这张表格就是合同的现金价值。
现金价值的意思就是:退保的时候可以拿回来的钱。
所以我们计算IRR的时候,是用现金价值来计算,而不是保额!而不是保额!而不是保额!
重要的事情说三遍,很多人以为保额就是钱,错啦!
保额是身故的保额,而不是退保可以拿回来的钱。
跟现金价值完全不同,所以千万不要搞混了。
现在我们来计算第32年末的IRR。
第32年末,那便是第33年初。
所以第1年年初交的2万,已经放了32年,那么到第32年末的时候,2万已经变成了2*(1+IRR)^32
第2年年初交的2万,到第32年末的时候,变成了2*(1+IRR)^31
第20年年初交的2万,到第32年末的时候,则变成了2*(1+IRR)^13
所以计算公式应为:
2*(1+IRR)^32+2*(1+IRR)^31+...+2*(1+IRR)^13=88.106
通过这个公式,我们就能计算出IRR啦。
手算有点难哦,这里我们需要借助Excel或者金融计算器。
用一个IRR计算公式即可,交保费意味着钱从手里流出去,所以是-20000,交完保费后,第33年年初一次性退保可以拿到881060元,就是现金流流入,中间20-33年,既没有流入,也没有留出,所以是0.
最后计算出来IRR为3.48%,很简单吧。
这就有人问了,为啥不是3.5%,不是宣称预定利率3.5%吗?
那是因为保险公司还有运营成本、销售成本、管理成本等成本。
而预定利率是保险公司所能给到投保人的最高复利,扣除掉其他成本后,实际IRR自然达不到3.5%,只能无限接近3.5%
热门跟贴