“已签订的合同都可以作废，那我怎么知道之后会不会再出什么规定，要求我不能续保。”
6年前，黄女士为一家三口投保了一份医疗保险，约定自动续保，直到被保险人99周岁。2022年5月12日，她突然收到保险公司的信息，称需要在当月20日前完成转保。
新的保险产品规定保期一年，保证续保20年。虽然保险公司承诺，不会因为被保险人的身体健康状况变化而拒绝续保，但对于黄女士而言，这份为了安心购买的保险，如今充满了不安全因素。
黄女士未同意转保，保险公司停止扣费。之后，她丈夫生病期间产生的医疗费用，保险公司也未按约定理赔。
双方僵持将近一年，今年5月30日，黄女士前往泰康人寿有限责任公司湖北分公司（以下简称为“泰康人寿湖北分公司”），进行协商。
2022年5月，黄女士收到转保通知。图/受访者提供
【1】当事人：当初买这个保险就是图一个安心
2017年，黄女士为一家三口购买了“泰康健康尊享B款医疗保险”，约定对被保险人的住院医疗费用及特殊门诊医疗费用，除去公费医疗报销的部分，予以全部给付，其中免赔额为一万元。
保单上注明，保期为一年，到期自动续保，直到被保险人99周岁。保单费率随着被保险人年龄增长而增加，2017年，黄女士首次投保费用为717元，之后每年保费为968元。
2022年9月，黄女士的丈夫因病住院。这笔赔付拖了一年，保险公司称，只有黄女士续保或转保，才能办理赔付。“我的银行卡里存够了钱，但他们一直没扣款。”黄女士说。
去年5月12日，黄女士收到短信，泰康保险要求她在当月20日前转保。她打开新的保单，发现保证续保的期限，从99周岁变更为20年。
保险公司做出的解释是，2021年，中国银保监会发布通知，要求保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。为了遵循银保监会的规定，保险公司不得不对保险条款做出了更改。
九派新闻查询发现，银保监办发〔2021〕7号文件，全称为“中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知”。
其中第三条规定，不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。
保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
新的保险产品增加了不保证续保的条款，但保险公司称，他们在合同后附加批单，承诺：“保证续保期为20年，在保证续保期届满时，我公司不会因为被保险人的健康状况变化而拒绝被保险人进入下一个续保期，并以此类推；最高续保年龄可至105周岁。”
保险公司附加批单模版，承诺保证续保期限为20年。图/九派新闻王佳箐
除此之外，这份新保险的名称中用括号注明“费率可调”，保单内规定，续保期间内，每次保险费率调整不超过调整前保险费率的一定比例，黄女士所选择的产品保险费率调整比例为30%。
对此，泰康人寿湖北分公司的一名工作人员解释，原保单中也保有保险公司调整费率的权利，若投保人不同意调整，有权终止合同。“新的版本细化了费率调整的触发条件，规定调整上限，其实是有利于投保人的。”
两项前后矛盾的规定，以及“费率可调”的标注，让黄女士感到不安。“我买这个保险就是图一个安心，不想每年都花精力去甄别和筛选。”黄女士说，她担心未来保险公司取消续保，“万一以后生了病，再想去买别的保险，别人都不让我们买。”
【2】公司：承诺不会因为健康状况变化拒绝投保
5月30日，黄女士前往泰康人寿湖北分公司，对方给出了转保之外的另一个选项。
这份新的保单注明，“本合同不保证续保，保险期间为一年。”当保险期满，需要重新申请投保，若此款保险停售，保险公司不再接受投保申请，但可以“提供投保其他保险产品的合理建议”。
保险销售代理人表示，这份保单同样附加批单，承诺保险期满，或是此款产品停售，需要转保时，不会因为被保险人的健康状况变化而拒绝投保申请。
保险公司的批单模板，承诺不会因为健康状况变化拒绝投保。图/九派新闻王佳箐
“投保的时候说会自动续保到99岁，我就认为这是一份长期保险，现在说只是一年期的短期保险，这不就是短险长卖吗？”黄女士说。
对此，泰康人寿湖北分公司的一位工作人员解释，黄女士购买的原本就属于短期险，国家规定出台后，保险公司的产品需要相应调整，“国家医保也是在改革的对吧。”
黄女士的遭遇并非孤例。据经济参考报，截至2021年，已有包括太平人寿、富德生命人寿等数十家保险公司，发布短期健康险产品停售信息公告，停售产品数量达数百种，原因均为不符合新规相关要求，并以产品续保描述不符合新规要求居多。
一险企精算人士表示，很多险企以“续保”为卖点低价揽客以增加其市场竞争力，实际是“短险长做”实现监管套利。
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，短期健康险在实践运行中，一般通过连续承保和迭代升级等方式为消费者提供长期保障。
清华大学五道口金融学院中国保险养老金研究总监朱俊生建议，在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。
对于已经签订的保险突然取消自动续签，保险公司的工作人员称，除了提供续保和转保的方案之外，无法对投保人予以补偿。如果黄女士不同意，可以向法院提起诉讼。经过搜索，黄女士发现，即使诉讼也很难达到自己的诉求。
最终，黄女士为自己和女儿签订了续保。由于一直没有选择续保或转保，未及时缴纳投保费用，黄女士的丈夫若选择续保，去年9月产生的医药费无法报销，因而只能选择转保。
九派新闻查询发现，据江西吉安吉州法院的民事判决书，游女士于2017年签订了《泰康健康尊享Ｂ款医疗保险合同》。履行数年后，保险公司要求变更条款，取消自动续保，新保证续保期为20年。
法院认定案涉保险合同属于短期保险合同，游女士在2022年之前签订的保险合同已经履行完毕，之后购买的保险需适用银保监会2021年出台的新规，驳回游女士的诉讼请求。
九派新闻记者 王佳箐
编辑 任卓
【来源：九派新闻】
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