慧子的第97篇原创文章。
大家好，我是小廖，一个不止懂理财的保险博主，关注我，带你轻轻松松了解风险，明明白白购买保险。
成年人保险四件套：医疗险、重疾险、定期寿险和意外险。
其中最贵的就是重疾险，动不动几千上万。
所以关于重疾险的争议也是最多的。
互联网保险大v说：不要买带身故责任的重疾险，浪费钱，多出来的钱不如自己拿去理财。
但这里有个问题，多出来的钱，自己去理财，真的就能赚多少么？
线下保险代理人说：要买带身故责任的重疾险，如果以后没出险，这笔钱也可以在老年的时候退保出来养老，或者驾鹤西去之时，直接留给子孙后代，这笔钱永远在自己的家里，更划算一些。
似乎说得也有道理，但这里有个问题就是，带身故责任的重疾险确实比不带身故责任的重疾险贵好多呀！
直到后来，我有个同事说她的年轻客户都是这么买的，我发现其实也不错。
这里给大家提供一个思路。
那就是消费型重疾险+增额寿组合搭配买。
其实也就是把储蓄型重疾险多出来的那部分钱，用来买增额寿。
我们可以通过案例来说明一下，看看这个方法到底怎么样？
以下图片是某一知名保险公司的经典重疾险产品，以30岁女性为例，保额50万，保终身，20年缴费，每年保费14710.17元。
下面我们换成消费型重疾险+增额寿的组合产品，看看怎么样。
下图是某款消费型（不带身故责任）重疾险，责任与前一款差不多，只是不带身故责任，也是50万保额保终身，20年缴费，每年保费仅需6595元。
两者相差8115元。
接下来，我们就来搭配一个增额寿，每年交8100元，交20年，看看效果如何。
可以看到，在73岁左右的时候，这款增额寿的现金价值达到50万左右，到了后期，身故保额和现金价值一般是齐平的。
下面我做了一个表格对比这两种情形下的理赔情况：
一共三种情形。
情形一：一辈子没发生重疾。
储蓄型重疾险一定会在身故的时候赔50万；而消费型重疾险73岁前身故，赔付金额小于50万，73岁后才大于50万。
所以结论就是：73岁前身故，储蓄型重疾险更优；73岁后身故，组合方案更优。
情形二：发生一次重疾。
储蓄型重疾险赔付50万，合同失效，后续身故不赔付；组合方案不仅重疾险赔付50万，后续身故增额寿还可以继续赔付。
所以结论是：情形二，组合方案更优。
情形三：身故了，但是身故原因不符合重疾理赔条款，比如说意外身故、或者罕见病身故，而罕见病又不属于重疾险理赔范围。
储蓄型重疾险是肯定可以赔50万的。
如果在73岁前身故，组合方案理赔不到50万，差于储蓄型重疾险方案；如果在73岁之后身故，则组合方案更优。
所以还是没有两全其美的方案，各有利弊，各位看官可以根据利弊分析自行选择方案。
最后，我又发现了另一种组合方案，是肯定可以优于储蓄型重疾险的，那就是消费型重疾险+定额终身寿险。
定额终身寿险和增额终身的区别在于保额是否递增。
定额终身寿险的保额一辈子不变，比方说买了100万定额终身寿险，那么任何时候身故，不管什么原因身故，都可以赔100万。
而增额寿终身寿险的保额是随着时间递增的，目前大部分产品是按照3.5%复利递增，那么前期的身故保额就很低，后期身故保额才会很高。
以前述增额寿为例，80岁的身故保额达到63万，90岁达到89万，活得越久，身故保额越高。
以下是某一款定额终身寿险，条件和前述相同，50万保额，保终身，20年缴费，每年缴费6300元。
下面我们来看看三种情形下的理赔情况：
从图中我们可以看出：情形一和情形三理赔金额一样，情形二则是组合方案更优。
并且，组合方案的总保费还要比储蓄型重疾险低将近2000块钱。
从这个方面来说，消费型重疾险+定额终身寿险的方案更优。
所以，我们可以得出结论，消费型重疾险+定额终身寿险的组合还不错哟。
但是，需要注意的是，以上所有对比都是仅从性价比方面来衡量的。
实际投保时，我们考虑的因素会更多，比如说保险公司的理赔服务、产品的具体保障责任、身体健康状况等等。
所以千万不要看了这篇文章，就武断地去给自己这样搭配，这只是给大家提供一个思路而已，感谢观看。
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