大家好，我是莓莓。
端午忙里偷闲，在追一部纪录片。
里面的一个真实案例感触很深，有些话不吐不快。
今天写出来和大家认真聊聊，希望大家都能认真看完并有所收获。
猝然而来的抉择
这天，急诊室送来一位胸痛患者，身后还跟着慌乱无神的儿子。
「走着走着我妈突然就倒下了！」
「送了好几家医院都没办法，这里是我们最后的希望了。」
瑞金医院，病房外的周立军完全懵了，而病房内，全身插满管子的母亲已经昏迷数小时。
经过诊断，母亲是急性心梗死和室间隔穿孔。
简单来说，就是心室之间破了个洞，随时都有生命危险。
图源｜作者提供
想要活命，必须把心脏的动脉静脉全部切换到ECMO（体外膜肺氧合，主要用于对重症心肺功能衰竭患者提供持续的体外呼吸与循环，以维持患者生命）。
这样破损的心脏才能得到休息，待情况稳定后，再择期把破洞缝上。
但还没等周立军拿主意，医生又告诉他：「这个手术的失败率可能高到你不能接受，成功率只有30%。」
死亡率70%，远大于生存率，而ECMO光开机费就要4万多。
以后每天都要两千多，这还没算后续缝合心脏的费用。
救人，这钱铁定要花出去，但有70%的可能人财两空；不救，母亲可能连今晚都撑不下去……
救还是不救？
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本以为是个简单的胸痛，转眼竟要马上为母亲的生死做决定。
突然的变化让他猝不及防，陷入痛苦的纠结中。
周立军背着家里人哭了。
作为一个从老家来上海打拼的普通人，上班买房，生活正在步入正轨。
但母亲毫无征兆的疾病将他逼得几近崩溃。
一边是含辛茹苦的养育之恩，一边是几乎压得喘不过气的治疗费。
他不停地在算着自己的钱有多少……
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当时看完，我内心就一个想法：生和死这个大命题，在我们的日常生活中很多人并不会去考虑。
然而当需要马上做选择时，绝大多数人都会被打懵！
救命谁都想，可前提是自己花不花得起这个钱？
会不会最后人财两空，活着的孩子、妻子和他就要长期负债，承受艰难度日的绝望？
但这治病太贵了。
住院费、营养费、护理费、设备使用费等，随便一圈下来，就能轻易地将一个家庭几代积蓄全部没收。
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就在去年，我的小学同学，一名普通的公司白领。
他的女儿不幸得了白血病，他四处筹钱给女儿治病。
在某公益平台筹款，我给他捐了一万。他说算是借我的，以后还。
我说不用，只希望能把小孩治好。
他也说，会不惜一切代价，救治女儿。
可惜后来，他女儿还是走了。
类似的事情在朋友圈经常看到，只要我看到，都会捐个几百几千。
但相信大家也有同感吧，近些年众筹链接越来越多，而想要筹到足够的救命钱，却越来越难。
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我也经常收到一些大病的求助，想让我帮忙宣传，这样能筹到更多的款。
说实话，碰到这样的请求，我也有点无奈，毕竟我能力有限，帮不了所有人。
连我一些亲戚朋友遭遇重病，我都只能自己多捐助一些。
目前我在某大病筹款平台的捐助等级，已达到最高级别。
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经历亲人朋友的离去，这些信息就像一记又一记锤子，不断敲打、警示、提醒我们：生命很脆弱，我们的生活更脆弱。
所以，大家真的要学会防患于未然。
有些人会说，我们农村有新农合，城镇有职工医保，不是都能报销的吗？
其实，医保报销是有范围的。
感冒发烧等小病小痛还好，遇到癌症这样的大病，医保也只是杯水车薪，不能帮我们快速灭火。
拿基本医疗保险药品目录来说，2020年12月28日，国家医保局发布的国家医保药品目录，纳入医保的药物有2860种，仅占比所有药品的1.78%。
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而像癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药。
但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例又十分有限。
一旦重大疾病来袭，开启的就是烧钱模式，少则几十万，多则上百万。
就算是相对富裕的中产，也不见得能受得住折腾。
而一旦面临这种考验人心的两难时刻，即使是最亲密的家庭关系，比如丈夫和妻子，悲剧往往也难以避免。
拔掉妻子氧气管的男人
不久前我就说过的一则新闻，31岁的女性患上急性心力衰竭和肺水肿，在ICU里仅能维持生命。
短短半个多月，催费单上几乎天天出现她的名字。
9床，欠费26000元
9床，欠费30800元
9床，欠费53000元
那些日子，她是ICU里大家时不时谈起的话题，大家都担心她的家属会选择放弃治疗。
果然没过多久，她的丈夫过来探视时，拒绝穿上防护服。
甚至直接推开医护人员强行闯入ICU，试图拔掉妻子的氧气管。
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众人上前慌忙把他拦下，一问才知道，因为妻子病重，家中早已负债累累。
父母年事已高，两个儿子正是花钱的年纪，ICU一晚几大千，谁耗得起？
他心灰意冷，不想治了……
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被拦下后，男子最终还是签了放弃治疗的同意书。
出院前几天，她全身浮肿，呼吸衰竭，行气管插着管，上着呼吸机。
医生说要拔掉管子的时候，她脸上因为看见丈夫而浮现的笑意顿时凝固。
她说不了话，眼里满是疑惑与惊恐。
这是救命的管子，哪能拔掉？管子在一天，她的生命才能维持一天！
病床旁一直沉默的丈夫终于开口：咱回家治，真没法在这里待下去了，亲戚都借遍了。
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插管最终还是被拔掉了。
她抓住医生的手慢慢地、无力地松开，眼泪一直在流。
那种求生的欲望，令人心碎。
1个月后，她永远离开了人世，预料中的结局，令人无比唏嘘。
这就是人心的瓶颈，往往比医学瓶颈还要致命。
近年来，不光是妻子患重病后丈夫不肯倾力治疗，就连孩子患大病父亲也可能权衡再三选择放弃治疗。
类似的新闻事件，屡见不鲜。
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感慨之余，也给我们敲响警钟：
世间唯人心与太阳不可直视，不要轻易用金钱考验人性。
人生那么长，不知道会遇到多少突发状况。
如何做好个人保障规划，让自己不至于因婚姻变动或者生活风险，而让财富大幅缩水，甚至危及自己、孩子和父母的生命安全。
这是每个人都应该思考的问题。
有人可能会提经济独立，靠自己赚钱来应对这些突发风险。
但什么是经济独立？这是一个伪概念。
年薪5万能满足四线城市生活是，年薪500万财务自由也是。
可有多少人能年薪百万呢？
尤其是对于大部分人来说，自己的经济独立根本无法承受动辄几十甚至上百万大病带来的损失，更不用提全职在家带娃的妈妈们。
想想看，等到孩子刚读大学时，很多宝妈也差不多50岁出头了。
万一身体出个什么意外，孩子刚参加工作，ta们又该怎么办？
年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣如何支撑整个家庭？
过去的3年里，我们见过太多生命的无常。
2023年眨眼过半，今天我再次很认真地劝大家：一定要尽早做好家庭的托底保障，防止现金流变成负数。
但说实话，很多朋友真打算去配置保险时，一开始就搞错方向，想着怎么靠保险赚一笔。
他们忘了保险姓保，最紧要的是患病时能否拿出那笔救命钱。
这是我私下整理的看病不花一分钱的配置思路：
支出：
大病花费：约80万
病后收入损失：50万/年*2=100万
收入：
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万
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假设一场大病三甲医院花费80万，经过商保赔付后，没花一分钱。
剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响一家人正常生活。
到这里，相信很多人已有所警觉，想要立马做出改变，迫不及待想问具体怎么操作。
就像大家关注一些专业的公号一样，期望给出系统专业的指导，上手才能安心。
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而是站在我的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约60%的费用。
极端风险下如何维持家人原有生活？家人看病怎么做到不花一分钱？大病造成的收入损失如何弥补？
等等，全都做到有理有据，清清楚楚。
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说个小细节，生场大病的需求精确到了患病后的2年收入损失。
这意味着，大病后可以安心拿着几十万静养身体，不用看谁脸色，更不用担心拖累家人。
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