最近的气压有点低，因为闺蜜被确诊了乳腺癌。突如其来的变化，让她陷入了深深的焦虑，没法再工作，收入也没了，而化疗的开销却是实实在在的硬支出。现在，只她老公一人的工资要背负一家所有开销，化疗、房贷、孩子教育，生活开销等，挺艰难的。
我和闺蜜的情况相似，都买了房，都背负着上万的房贷，房子就约等于存款，所以可以流动的资金很少，每月日常开销后就所剩无几了。闺蜜患癌，不禁让我心里一紧，上有老，下有下，还背负了大笔房贷的我，可千万不能有事。
这件事也给我狠狠提了一个醒，越是经济窘迫的时候，越要未雨绸缪，提前配置好保险，关键时刻既能保命，也能保家庭运行正常。
所以今天可可酱跟大家科普一下保险。如果可以，尽量给自己和家人优先配置一份百万医疗险。
保险的种类很多，但其实真正刚需的主要是这四大险种：
百百万医疗险
重疾险
意外险
定期寿险
✔ 百万医疗险
主要解决疾病或意外导致的住院治疗费用，保费很便宜，30岁买，每年只要两三百块，但保额通常达到百万以上，还不限制社保报销范围，是医保的有力补充。
生病住院了，经医保报销后的自付、自费费用，符合报销条件，可以用百万医疗险接着报销，就不用担心花费多，而被迫降低治疗标准甚至直接放弃治疗。
✔ 重疾险
主要针对癌症、尿毒症这些大病，是合同里约定的重大疾病，并达到赔付条件时，保险公司会直接赔付一笔钱，保额买50万就赔50万，这笔钱保险公司不限制我们怎么花，用来放疗、化疗、后续康复，或是弥补因为重大疾病不能工作没有收入的经济压力都可以。
✔ 意外险
大家比较熟悉了，主要是应对突发意外造成的伤害，如交通意外导致的身故、伤残及治疗费用等。
✔ 定期寿险
买了后，不幸身故，可以留给家人一笔钱，如孩子还小的话，这笔钱就可以覆盖孩子的学费和每月的房贷车贷。
如果经济允许，四大险种都配置才万全，但像我这样有房贷、现金流不多的家庭，那建议大家可以先买百万医疗险。
因为四大险种中，百万医疗的使用率是最高的，不管大病、小病还是意外住院，满足条件，都能报销，而价格又很经济实惠，2、30岁的年轻人一年只要两三百块，就能撬动几百万的保额。
如何挑选合适的百万医疗险，可可酱给大家提个醒~
有两点大家容易疏忽的地方：
1. 免赔额
百万医疗险保险公司一般都会设置1万的免赔额，也就是说，住院医疗费除去医保报销的，个人花费超出1万以上的部分，才可以报销。比如骨折住院，花个几千块钱，就用不到百万医疗险。
但根据医保局统计数据，住院的次均花费在1.2万左右，医保报完，个人需要承担约5-6千，所以如果买的百万医疗险有1万免赔额，那日常的疾病住院，就很难达到报销门槛。这样实用性就比较低了。
所以，配置百万医疗险，建议优先选择免赔额低甚至是0免赔额的，获赔的概率会大大提高。
2. 保证续保
很多百万医疗是一年一续保，每次续保需要重新审核健康情况，一旦生病，就很可能续不上。
想避免续保不成功、保障被迫中断的问题，建议优先选择保证续保的百万医疗险。这样在保证续保期间（6年或20年），不需要重新审核就能直接续保，即便身体出现了异常、发生理赔或产品停售，也能续保！不用担心这期间会有不能再买医疗险的风险。
最近我也一直在研究市面性价比高的百万医疗险，发现支付宝上的新升级的好医保·长期医疗（0免赔）非常合算，无论保费、保障还是性价比，表现都很不错，续保上也很有保障。
这款医疗险对于6年累计自付自费1万以下可以按30%比例报销，6年累计自付自费1万以上可以按100%比例报销。
相对于普通家庭，尤其是家里老人、孩子多，又体弱多病，需要经常跑医院的，这样的设计，相较于传统的百万医疗每年1万免赔额，实际赔付相当于双重提高了。
举个例子：孩子感冒恶化成急性肺炎住院，花了1万2，其中医保报销7千，自费5千，有1万免赔额的百万医疗险，一分不能报，而好医保·长期医疗（0免赔）可以报销1500元（按30%报销），这样家长自己出的钱就少了不少。
买了保险，就希望它能发挥最大作用，降低我们的医疗支出，在实用性这块，好医保·长期医疗（0免赔）表现还不错。
它的价格也比较实惠，30岁投保，首年保费仅需要318元，相比其他0免赔额、保费动辄上千的百万医疗险，性价比算很高了。
好医保·长期医疗（0免赔）让我很满意的另一个点，是它的续保有保障。
很多一年期的百万医疗险，是交一年保一年，来年如果要续保，保险公司要求重新审核健康状况，这意味着生病理赔后，很可能无法再续保。
而好医保·长期医疗（0免赔）没这个问题。它是6年保证续保，也就是说，6年内，不管我们身体是否变差了，还是生病理赔了，或是产品下架不卖了，只要我们自己不放弃续保，就都不影响我们正常买、正常赔。
而且合同还明确承诺了“保单到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说大概率1个6年保完了，还能接着保下一个6年，这样长期稳定的保障，无疑让人放心许多。
保障方面，好医保·长期医院（0免赔）该有的保障都有，如癌症特药、质子重离子都可以100%报销，比较全面。
其中癌症特药，没有药品清单限制，包括了120万一针的CAR-T免疫疗法，在指定药店购买癌症特效药，还能享受药品直接结算和取药送药服务。
整体来看，相比其他百万医疗产品，好医保·长期医疗（0免赔）还是比较优秀的，理赔门槛低，保障范围全，价格又很合理。
感兴趣的宝妈，上支付宝搜索“0免赔”就可以找到。
有孩子后，我们不敢随便辞职，不敢生病，因为哪哪都需要钱。但意外和疾病，谁都无法提前预知会在哪天到来。
我们要做的，不过是在身体健康和收入力所能及的时候，“做最好的准备”和“最坏的打算”。
选择一款靠谱实用的长期百万医疗险，把钱花倒刀刃上，对大部分普通家庭来说也许才是更实际的。
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