存量房贷利率有望调整，央行发话了！
最近一则关于存量房贷利率调整的消息引起了广泛关注，在国新办新闻发布会上，央行货币政策司司长邹兰表示，金融管理部门将支持商业银行与借款人，自主协商变更合同约定，新发放贷款，置换原来的存量贷款。
对于这次央行的发言，我们能得出什么信号？
其一，邹兰的发言标志着金融管理部门，首次对存量房贷利率调整问题作出回应，这表明政策层面已经开始始关注到房贷利率，对于与房地产市场和金融稳定的影响。这点尤其重要，万事开头难，现在央行传递出关注“存量房贷”的信号，就是一大进步。
其二，对于前几年利率高达5%至6%的存量房贷，许多借款人深感压力。特别是与当前基准利率4.2%相比，高企的房贷利率，让许多购房者倍感焦虑，也给为数众多的借款人增添了沉重的经济负担。因此政策对于利率调整的回应，无疑给了借款人一线希望。
三，不过值得注意的是，政策虽然提出了支持利率调整，但具体实施，还需要商业银行与客户进行协商，这意味着利率调整并非自动生效，需要双方达成一致，而在没有具体政策支持的情况下，商业银行是否愿意与，客户主动协商，仍是一个未知数。
商业银行下调存量房贷利率还有多远？
首先需要说明的是，虽然现在央行已经发话支持商业银行与购房者自主协商下调存量房贷利率。其中“自主协商”很关键，这也就意味着目前还没有具体政策性文件要求各个商业银行下调存量房贷利率。所以目前看来仅仅依靠商业银行自觉、主动的与借款人协商下调存量房贷利率，在短期来看似乎很难落地。
首先，按照市场化、法治化的原则，商业银行和个人之间的贷款受《合同法》的保护，法律对贷款的利率和贷款期限有明确规定的。
再者，商业银行以盈利为目的，甚至是以利润最大化为目标，房贷属于优质资产，如果降低存量房贷利率，会冲击银行的资产收益率，目前对大型国有银行的考核中，对利润和资产收益率都是强化的。
基于此，银行下调存量贷款利率的动力并不充足。不过不排除部分银行，尤其是存量房贷规模较大的国有银行，会以社会责任为导向，为了提振消费而降低存量房贷利率。
总的来说，虽然政策层面已经开始关注存量房贷利率，但具体实施还需要观察，借款人们需要密切关注相关政策的出台，和落实情况，以便及时了解自己的权益和利益。
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