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哈啰单车发力金融业务，其助贷模式隐患重重。

文 | 温鹿

出品 | Tao财经

近期，Tao财经在使用抖音时，频繁刷到哈啰投放的信息流广告。

如今互联网平台金融业务日趋成熟，金融也成为流量变现的最佳模式之一。哈啰单车也在去年频频发力金融领域，大举拓宽业务线包括信贷、保险、信用卡等更加丰富的业态。

截至2022年，哈啰坐拥5.5亿用户，涉足金融也是顺势而为。哈啰早在三年前就涉足上线“臻有钱”助贷产品。授信额度高达20万，合作机构包括中邮消费金融、杭银消费金融、唯品富邦、小盈卡贷等，合作导流平台包括乐卡借钱（分期乐旗下）、同程借钱（同程旅游旗下）、极速熊猫（新浪旗下）、360借条、南京银行鑫梦享、嘉卡贷（你我贷旗下）、提钱花（中原消金旗下）。

如今，哈啰单车发力金融业务，其金融野心不仅是做流量生意，更想做助贷生意。去年11月，自媒体镭射财经报道哈啰出行打算收购网络小贷牌照，完善自身信贷业务布局。虽然哈啰相关人士并未透露其真实性，但哈啰想要做金融业务，拿到金融牌照是必备条件。

在前监管面前，哈啰需要直面金融业务的桎梏。

合作机构达到27家

哈啰出行目前主要跟金融机构和助贷公司合作，将借款用户推荐给前者进行放款。

2019年上线，“臻有钱”宣传最高可借20万，年化利率10.8%（单利）起，并称“西非透明、循环额度、最快30秒放贷”。“臻有钱”还展示了五家合作伙伴，即百信银行、中银消费金融、唯品富邦消费金融、亿联银行和度小满金融。

互联网涉足金融业务，一种是通过信息流广告将平台用户导流至金融机构界面。另一种做技术输出，为金融机构提供相关服务。如果获得相关金融牌照的，和金融机构做联合放贷业务。

但哈啰的助贷模式也隐患重重，Tao财经发现，申请贷款广告显示，贷款额度为20万，年化利率10.8%起。但在实际借贷过程中，大部分借贷平台给的平均额度在1-5万，年化利率在10.8%-35.99%区间。

与此同时，臻有钱遭到了用户的大量投诉，用户称在利率、催收方面也存在争议。

除此之外，臻有钱还在APP内向用户兜售金融VIP会员卡。其中，半年卡199元，年卡328元。购买会员卡后，用户可以享受到免息红包、放款加速、提额尊享等权益。同样，开通即默认同意《服务协议》。根据协议，会员卡是哈罗出行联合上海及未科技有限公司推出的服务。后者是一家金融科技公司，关联基金销售和保险经纪牌照。

业内人士表示，“会员卡”会变相提高借款人的借款成本。

Tao财经发现臻有钱的《个人信息共享说明》，用户的个人信息将被共享给27家合作方，除了上述五家公司，还包括翼支付借钱、中邮消费金融、我来数科、天美贷、白猫贷、富行贷、锡商银行旗下锡锡贷、江苏苏宁银行-升级贷、恒小花、欢太花钱、携程金融。

此外，哈啰出行还重新上架了贷款超市业务，进一步为“人品借钱”、“借钱呗”、绿地旗下“吉客有钱”、乐享借、薪享花、易鑫车来财、借钱呗等贷款平台导流。

合作放贷利率近36%

臻有钱上线三年，被很多用户投诉涉及400余条投诉信息。在黑猫投诉上，有多位用户称，在臻有钱借款，借贷利率高达36%。

Tao财经以用户的身份，完成个人信息、身份认证及活体识别之后，获得54000元额度，其页面展示为“日利率0.066%”、“年化利率24%”。并且预借款15000元，提供放款机构为百信银行、中邮消费金融、、杭银消费金融等，借款利率显示为24%。

Tao发现臻有钱在初始的借款页面宣传的是低息（利率10.8%起)，但在实际的借款页面却展示为真正的年化利率（24%)。这一小小的变动，让用户认为，臻有钱通过低息为宣传噱头，诱导用户认证获取额度，有不熟悉金融产品的用户，在实际借款时容易忽略真正的借款利率。多位用户认为哈啰这样的宣传设置会促成最终借款。

除了个人隐私保护问题，或许因为层层嵌套，哈啰出行在利率方面存在争议。多位用户投诉称，臻有钱“不提供借款合同，年利率达到36%”；“一键多头授权，过度收集借款人隐私信息”；不能提前还清，暴力催收。