聚焦育儿难题，帮助你成为更好的父母。
你好，欢迎来到魔斯妈妈集多年金融财务领域和教育领域从业经验，重磅打造的育儿小课堂《财商，商业时代孩子成长的必修课》。
今天，我将给大家分享专门为中国儿童打造的，3-18岁青少儿财商成长路线图。
经常有父母问我这样的问题：我的孩子现在3岁，或者13岁，您看我该怎么培养他的财商呢？这的确是个好问题。每个阶段孩子的认知能力不一样，财商教育既要匹配孩子当下的认知水平，又要匹配孩子每一个阶段的身心发展特点。
在发达国家，财商教育已经做了很多探索。英国在2014年将储蓄和理财作为中小学生的必修课，美国在2016年将个人理财教育纳入全美基础教育课程标准。与我们文化相近的东亚国家日本，也非常推崇财商，孩子利用课余时间打工挣钱的情况很普遍。
相比之下，中国的财商教育目前还处于起步阶段。而且我们会发现，国外一些财商教育的方法并不太适用中国的国情。比如，国内的中小学生课业压力普遍较大，平时上学期间很难有机会出去打工挣钱。所以，培养财商，得探索一条适合中国孩子的财商成长路线。
那么具体该怎么做呢？
先从3-6岁学龄前阶段说起。这个阶段是逻辑思维和秩序感发展的关键期，非常有利于财商的启蒙。
一些父母可能会担心孩子太小，很多道理听不懂。事实上， 2、3岁的孩子就已经知道钱可以买到好玩的、好吃的；4、5岁的孩子就会有意识地留下长辈给的压岁钱红包买玩具。
美国人把财商教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。
世界上很多投资大师都是从幼年开始培养财商意识。巴菲特6岁就开始做起了人生第一笔生意卖口香糖。通过卖口香糖，6岁的时候他就总结出一条商业经验：要整包卖，做大生意，不零卖。每天卖够20条口香糖才收摊。这之后，他又通过卖可乐、报纸、爆米花，在爷爷的杂货店打工，一点点积累自己的商业意识。
所以，父母应该充分利用3-6岁财商启蒙的最佳时期，帮助孩子建立对钱的基本认知。
3-6岁的孩子至少应该具备这几种能力：
- 能辨认硬币和纸币，知道面值的大小；
- 了解钱的多种来源和多种用途等等。
- 知道钱不仅可以放在钱包里，还可以存在银行里；
- 手机刷二维码能买东西，但需要银行里有钱才可以等等。
对于6-12岁小学阶段的儿童来说，培养财商应该重点强化与钱有关的生活习惯和价值观。
前面课程中，我们提到很多教孩子花钱、存钱、赚钱、管钱的价值观和方法。其中大部分都适用于这个年龄段的孩子。
具体来说，6-12岁期间，父母应至少锻炼孩子以下几种能力：
- 6、7岁时，随着数学运算能力的提升，锻炼孩子独立购买简单用品，并找回零钱的能力；
- 给孩子开一个银行账户，教会孩子储蓄，并懂得存钱的意义；
- 9岁以上的孩子能够根据零花钱的额度独立制定一周的支出计划；
- 买东西时知道比较价格，有节约的意识；
- 利用假期能够做一些跳蚤市场卖货之类的社会实践。
父母千万不要低估孩子理解和接受新鲜事物的能力。
最近，我的一位金融圈好友就对他五年级女儿的财商惊叹不已。他说，女儿班级里流行一种小玩具，同学不知道去哪里买。女儿就从网上找到了，每个加价5块钱卖给同学，赚了几十块钱。关键是女儿还非常认真地跟每一个买玩具的同学签署了协议。大概的意思是：售出概不退钱。如果因为玩玩具影响学习，被老师批评、没收，或产生其他不良后果，概不负责。
大家觉得，这个孩子的财商是不是很高？当然，这是好的案例。培养孩子财商，稍有不慎也可能引发不好的事情。
我的一位同事就曾跟我抱怨儿子干过一件很愚蠢的事情。害得她和娃爸大晚上带着儿子连跑6个同学家，向同学父母道歉、解释。
事情是这样的，同事的儿子为了赚钱，把自己的压岁钱借给同学买游戏卡，收利息。竟然有十几个同学找他借过钱，最多的一个借了近千元。这个孩子的确收到过利息，但也出现个别孩子因为借钱太多一直无法偿还的情况。
我们来分析一下这件事。
盘活自己的钱本是件好事，但是用在不正确的事情上，或者用在偿还风险很高的事情上，只能造成损人不利己的结果。孩子借钱给同学玩游戏，这件事本身就是不恰当的。现在借钱大户还出现无法还钱的情况，说明这个事情风险非常高。而对于这个风险，孩子其实从一开始做这件事就应该有一个起码的判断。那些借钱玩游戏的孩子，拿什么还钱？如果父母能给，又为什么要找同学借呢？
针对这个案例，父母如果有心的话，也不妨跟孩子一起交流、分析一下，帮助孩子建立风控意识。对6-12岁孩子进行财商教育，我们不仅要关注能力的培养，还需要给孩子树立正确的金钱观和风险意识。
好，我们再来看看中学阶段该如何培养孩子的财商。
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