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作为城商行中的“尖子生”，宁波银行的业绩表现一向稳中向好，盈利结构不断优化，资产质量保持较优水平。宁波银行对于长期经营战略的坚守，数字化和科技化转型初见成效。

文 | 青颍

出品 | Tao财经

对一家银行来说，选择什么样的经营模式，能不能坚持，能不能做到极致，是这家银行的立身根本。今年以来，面对外部环境的风云变化，上市银行受净息差持续收窄影响，业绩增长承压。这个时候，尤其考验银行的经营策略和管理能力。

作为城商行中的“尖子生”，宁波银行的业绩表现一向稳中向好，盈利结构不断优化，资产质量保持较优水平。宁波银行对于长期经营战略的坚守，数字化和科技化转型初见成效。近期股东之一的雅戈尔增持宁波银行股份的消息，无疑给资本市场注入了信心。

01

高增长低不良

三季度资产负债两位数增长

宁波银行于12月1日公告称，公司持股5%以上的股东雅戈尔集团于11月27日至1月30日期间先后增持宁波银行A股573.08万股、567.96 万股、637.92万股、416.58万股，合计2195.54万股，超额完成不低于2000万股的目标。

此次增持后，雅戈尔累计持有宁波银行股份6.59亿股，持股比例将上升至9.97%，跃升为宁波银行第三大股东。

股东增持被业内誉为一种积极的信号。宁波银行也在公告表示，此次增持“是股东基于对公司投资价值的分析和未来前景的预测”。之所以长期价值被股东看好，离不开宁波银行优异的资产质量和数字化转型的实力。

作为城商行中的“尖子生”，宁波银行三季度业绩一如既往地亮眼。三季度报告显示，宁波银行资产、负债均实现两位数快速增长。

其中，宁波银行资产总额达到2.67万亿元，较期初增长12.85%，各项贷款1.22万亿元、各项存款1.59万亿元，较年初分别增长16.33%、22.22%，实现净利润193.49亿元，同比增长12.55%。

值得一提的是零售业务。在贷款需求总体疲软的背景下，宁波银行却实现逆势增长。截至9月30日，宁波银行零售贷款规模达到4739.34亿元，较年初增长21.14%。与此同时，贷款规模达到6393.27亿元，较年初增长13.08%。

难得的是，在高增长的同时，宁波银行的风险管理能力经受住了考验。截至2023年9月末，宁波银行的不良贷款余额仅为92.70亿元，不良贷款率仅为0.76%，拨备覆盖率高达480.57%，资产质量在行业中保持较优水平。

宁波银行自2007年上市以来，不良率始终保持在1%以下，也是唯一一家连续15年不良率低于1%的银行。

02

打造数字化能力

坚持差异化道路

对一家银行来说，选择什么样的经营模式，能不能坚持，能不能做到极致，非常体现管理水平。起步于小微经济发达的浙江省，早在2015年，宁波银行就提出了“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，开始探索中小银行差异化之路。

彼时，面对小微群体，大银行下沉不够，小银行又缺乏人力和完善的风控体系，这为宁波银行提供了机遇。银行借助国家长三角一体化政策红利，扎根优势区域，发力消费信贷，以拳头产品“白领通”“贷易通”，迅速抢占市场。2008 年将公司业务中的“小企业业务”独立出来，成立“零售公司”条线，专司小企业业务。

如今，在贷款需求总体疲软的背景下，大行普遍下沉，而宁波银行在小微市场沉淀多年，不管是在快速响应市场需求，还是加码围绕客户的增值服务上，亦或是在数字化能力打造方面，对自身都提出了更高的要求。

近年来，宁波银行持续强化金融科技赋能，每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上，在金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域赋能经营，并陆续研发了数百套科技系统平台，涵盖多类大数据，各项系统紧跟市场变化，快速迭代升级，不断提升小微企业和广大居民的金融可得性。

半年报显示，宁波银行紧密围绕行业趋势和行内战略，从顶层设计出发，向金融科技经营转型，不断提升金融科技核心竞争力。以数据作为价值发现的抓手，宁波银行通过数字化不断赋能小微企业，这一方面已有许多典型案例。

比如，宁波银行“快审快贷”是小微企业自有住宅抵押项下的快速审批、快速放贷的融资产品，目前正为数万个小微企业客户提供融资服务。

03

走出“舒适区”

“内求”核心能力

银行的成长，也需要不断走出“舒适区”。

如果是仅仅依靠利差收入和手续费收入，这种单一的盈利模式容易受到市场波动、利率变化等因素影响，特别是在当下的经济环境中，息差下降普遍影响了商业银行的盈利能力，宁波银行通过探索非利息收入，不断增强增强盈利创收的可持续性。

最新财报显示，在宁波银行的盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入占比也整体保持增长，三季度非息收入占比达到36.05%，处于行业较高水平。

当前，宁波银行在银行板块已经形成了公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。

此外，宁波银行立足差异化发展，在普惠金融、绿色金融、ESG理念、小微金融等方面，不断构筑自身壁垒。

在小微金融领域，银行不断响应扶持中小微企业政策号召，加大重点领域信贷投放力度。2023年半年报显示，宁波银行55万对公客户中，90% 以上都是小微企业和民营企业。截至2023年9月底，宁波银行普惠小微企业客户数量超过25万家，较年初保持20%的增速，普惠小微贷款余额2000亿元，位列浙江本土银行第二。

在绿色金融领域，宁波银行陆续推出“个人绿色低碳贷”“企业绿色低碳贷”“绿专贷”三项自研绿色低碳金融创新产品，优先支持清洁能源、节能减排、环保、资源循环利用等领域的授信需求，探索绿色金融支持低碳转型的发展路径。并于2023年8月创新发行“23锡产业GN010”绿色债券，这也是全国首个以数字人民币归集的绿色债券。

作为ESG发展理念的先行者和探索者，宁波银行坚持与国家战略相融，积极践行ESG发展理念，深耕普惠金融。在政府相关部门指导下，宁波银行率先将银行系统与跨境金融服务平台直连，并推出纯信用、线上化的创新融资产品——“出口微贷”。2023年8月，该行“出口微贷 为中小微企业增添金融动力”获得行业内广泛认可，入选“银行业ESG年度普惠金融典范案例”。

宁波银行作为业内的“标杆”银行，其发展模式值得借鉴。即便在“大行下沉、中小行内卷”的当下，宁波银行依然能够穿越周期不确定性，找到增长的之道，依然能做到“大行做不好，小行做不了”。每家中小银行都应因地制宜、追求各自的差异化，在取舍之后，以“长期主义”坚守核心战略。