2月28日，在中国工商银行郑州康平路支行，市民正在办理个人养老金业务。河南日报记者 聂冬晗 摄
人力资源和社会保障部日前宣布，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效。下一步将推进个人养老金制度全面实施。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，在促进个人养老金供需平衡、保障居民养老需求等方面发挥着重要作用。
郑州市是全国36个先行城市（地区）之一。近日，记者从郑州市人社局获悉，截至2023年年底，郑州市个人养老金开户人数近176万人，为全面实施个人养老金制度提供了有益探索。
“强制”储蓄为养老
“开通个人养老金账户对我来说很有用，一方面让我开始养成强制储蓄的习惯，为养老做准备，另一方面还能抵扣个人所得税，减轻了缴税压力。”2月25日，郑州市民张女士说。
作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度补齐了我国多层次、多支柱养老保险体系的短板。2022年11月，北京、天津、杭州、郑州等36个先行城市（地区）率先启动个人养老金制度，45岁的张女士是郑州市最早缴纳个人养老金的“试水者”之一。
试点城市里，哪些人可以参与个人养老金缴纳?《关于推动个人养老金发展的意见》规定，个人养老金制度的参加范围是参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者。已参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险，且尚未达到基本养老保险待遇领取条件的人员，可以参加个人养老金制度。而退休人员已领取基本养老保险待遇，不再参加个人养老金制度。
在企业上班的张女士说，个人养老金制度刚落地的时候方方面面都在宣传，由于事关养老，关注的人很多，银行推出的优惠活动也多，自己看到这项政策后，认真研究一番就去交通银行郑州百花路支行开立了个人养老金账户。“每年最多存12000元对个人的生活影响也不大，还能购买不同的理财产品，就当是为自己养老存的一笔钱，退休后就能支取这笔‘投资’，也能保障退休后的生活品质”。
交通银行河南省分行有关工作人员介绍，该行高度重视个人养老金业务，优化各种程序推广落地业务，截至2023年年底，交行河南省分行个人养老金资金账户开户16.48万户，缴费客户1.53万户。
郑州市人社局城镇职工养老保险处工作人员介绍，不同于“第一支柱”的基本养老保险和“第二支柱”的企业年金，个人养老金缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
据了解，郑州市探索建立宣传渠道多样、部门职责明晰、业务经办规范、工作机制健全的个人养老金实施推进模式，个人养老金先行先试工作平稳有序推进。
全面推行需合力
36岁的郑州市民朱女士也是较早的个人养老金开户者。朱女士说，自己更看重个人养老金的抵税和理财功能，可惜目前这方面的力度还有限。
对此，有研究者认为，通过个人养老金资金账户进行投资，可以享受税收递延和优惠政策，不过目前优惠力度对部分群体而言吸引力不够。近两年，受多种因素影响，部分养老基金、理财产品收益低于投资者预期，也在一定程度上影响了投资者的投资意愿。
根据政策，个人养老金缴费由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算，方式十分灵活。资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
以开户缴存质量为例，从试点情况看，相较于开户人数，实际缴存人数比例低;相较于税收优惠政策规定的缴存额上限，实际缴存金额比例低。统计数据表明，开户后实际储存资金的人数不足1/3，人均储存资金仅2000多元，与每人每年1.2万元的缴存上限有较大差距，实际储存资金总额仅为200多亿元。
回顾个人养老金制度试点运行的一年，对于目前面临的如何提高开户缴存质量、养老金产品亟待优化等突出问题，需要予以关注并加紧研究应对之策。
国家个人养老金信息管理服务平台数据显示，截至2023年年底，郑州市个人养老金开户人数175.9999万人，缴费人数48.3769万人，缴费金额7.4282亿元。
郑州市在试点工作中也发现了税收优惠吸引力不足等问题。比如，现行税收优惠政策对中等收入以上群体有一定吸引力，可对收入不到起征点的低收入者吸引力不足;另外，个人养老金领取条件限制严格，投资周期太长，无法在遇到紧急情况时解燃眉之急，影响群众参与度。
“下一步，郑州市将持续推动个人养老金发展，打造各单位密切配合、县区基层齐发力、政府和金融机构联动、线上线下相结合的宣传格局，让更多群众了解政策、参与进来，推动养老保险‘第三支柱’发展。”郑州市人社局城镇职工养老保险处负责人表示。（河南日报记者 王向前）
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