信贷业务也曾迎来过一片清明。现如今为了逃避监管，一些助贷机构、互联网小贷机构等偷天换日，通过强行搭售会员服务和商品，或通过虚假购物再转卖放贷等手段，变相抬高实际使用成本。而今年315曝光的“同程金融”就是一个活生生的例子。

自2019年315晚会曝光“套路贷”“714高炮”，高额“砍头息”“暴力催收”后。整个金融市场迎来当头棒喝，同时也迎来了一片清明，但可惜好景不长。

近日，「金融帮」收到看到很多关于“网贷利率到底有没有标准？发现贷款利率过高该怎么办？等等相关话题，对此我们找到合作律所进行了相关咨询。

问题一：网贷利率到底有没有标准？

出借类型不同标准不同。「金融帮」根据审判文书的判决案例以及和律师交谈来看，出借人是金融机构为金融机构类型，而出借人是非金融机构及其他的为民间借贷类型。

对于这两类所涉利率上限的审查认定，法院的处理方式也有所区别。依照2020年8月20日，最高法发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。《规定》明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

而最高法《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号）第一条规定：经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

结合目前的实际情况以及判决案例来看，金融机构类标准：最高年利率24%上限。民间借贷类型标准：最高利率标准是LPR的4倍上限。

按照3月20央行公布的贷款市场报价利率（LPR）1年期LPR3.45%为例，民贷借贷类型的最高标准是3.45%*4=13.8%。

值得注意的是：《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定: 金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

综上，我们可以得出最高利率上限包含了利息、复利、罚息、违约金和其他费用的结论。

此外，相关多条法规也均有提到，金融机构应在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排等基本信息。金融机构作为合同的格式条款提供者，在签订合同前应当对上述基本信息履行提示和解释说明义务，以使贷款人能够注意和理解贷款的实际成本。否则，借款人可以按照民法典第四百九十六条的格式条款的规定处理。

问题二：发现贷款利率过高该怎么办？

上面已经说明了出借类型不同利率标准也不同，所以先要确认一下借款的类型性质。根据实际到账金额，月还款金额，还款月份算出实际利率（如看官老爷算不清楚，也可评论或者私信我们帮您计算），在进行对比是否超过！

如发现利率超过对应类型上限，你首先要做的是留存好相关材料，致电官方客服协商（建议录音留存），说明利率过高问题，要求调减至合理水平，从新签订合同，也可将这一情况投诉举报相关监管部门。

渠道一：金融监督管理总局在你所在地的派出机构；渠道二：互联网金融协会官方投诉；渠道三：金融消费者保护服务平台（小程序）；渠道四：全国12315平台；渠道五：中国消费者协会