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引言
近日，中信银行公布2023年业绩报告，年报数据显示，中信银行在报告期内营业收入2058.96亿元，较上年减少2.6%，是自2010年以来的首次下滑，归母净利润670.16亿元，较上年增长7.91%。
虽然营业收入有所下滑，但在零售和私人银行业务领域，中信银行表现亮眼，2023年中信银行的零售银行业务收入达到864.24亿元，零售AUM突破4万亿元大关，零售营收贡献提升至 42%，零售业务成为中信银行收入的重要来源；同时，中信银行在高端市场的影响力和竞争力也不断提升，私人银行客户达 7.40 万户，较上年末增长10.64%。
财富管理银行：中信零售业务大突破
2021年，中信银行在中期报告中明确提出以财富管理为战略支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为三大杠杆，实现中信零售的“撑杆跳”，在当年的业绩发布会上，方合英董事长描绘了一幅宏伟蓝图：计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，以此促进银行业务结构的升级和收益来源的多样化。
2022年，中信银行在其年报中首次提出以财富管理为核心，打造“新零售”的战略目标。同年3月，中信银行详细阐释了“新零售”战略的框架，并首次提出了“零售第一战略”的概念。这一转变对于传统以对公业务为主的银行而言，其自我革新的决心不言而喻。
尤其在2023年，中信银行持续加大对零售业务的投入，以“全客户－全产品－全渠道”三全适配为经营方略，“板块融合、全行联动、集团协同、外部联结”四环为发展路径，“数字化、生态化”两翼为能力支撑，全面深化“主结算、主投资、主融资、主活动、主服务”的“五主”客户关系，目标是打造客户首选的财富管理银行，关键岗位如零售投资顾问、财务顾问和市场经理的人员配置接近300人。
更为重要的是，零售业务的战略地位不仅在认知上得到了提升，而且已经开始转化为实际的生产力，为银行带来了显著的业绩增长。
年报显示，2023年中信银行的零售银行业务实现了收入864.24亿元，管理的零售资产总规模突破了4.2万亿元大关，收入占比达到了42%，在零售理财业务领域，中信银行不断推进业务向净值型产品转型，加强投资研究的驱动力和提升专业能力，截至报告期末，零售理财产品的余额已达到1.26万亿元，实现了6.11%的年度增长。
特别值得一提的是，中信银行代理销售的非本行理财公司产品规模已超过2000亿元，与上年相比大幅增长了67.86%。
在代销基金业务方面，中信银行抓住市场低位的布局时机，优化客户的资产配置结构，并持续对“金种子”权益基金进行投资布局。在报告期内，中信银行募集资金总规模超过百亿元，其中多只产品的首次募集规模在同期业内排名靠前。通过线上化运营效率的显著提升，全面升级了手机银行APP中的基金频道场景，极大优化了客户体验，基金频道的月活跃用户数（MAU）同比增长了45.79%。
尽管中信银行在零售业务方面已经取得了一定的进展，但仔细观察，中信银行在实现零售业务对整体营收贡献度的提升方面，仍然面临一些挑战和空间，具体来看，在过去的三年里，零售银行业务在总营业收入中所占的比重呈现出轻微的波动，分别为40.4%、40.1%和42%，距离方合英董事长描绘的“50%的目标”还有一段距离。
零售业务营收占比
在2023年，中信银行的零售银行业务税前利润出现了下滑，从2022年的173.80亿元减少到159.35亿元，减少了14.45亿元，降幅达到了8%。这一变化表明零售业务的盈利能力有所减弱。
此外，2023年零售业务的利润占比也有所下降，从2022年的23.7%降至21.3%，下降了2.4个百分点。
值得注意的是，中信银行零售业务的不良贷款率也出现了小幅上升，这可能会对银行的资产质量和风险控制带来一定的压力，零售转型阵痛还在持续中。
面对这些挑战， 中信银行董事长方合英 明确表示
“中信银行的零售业务已经完成了补短板的阶段，接下来将进入一个新的发展阶段。
中信银行将把握时机，推动零售业务的升级转型，持续优化业务结构，强化核心竞争力，力求在财富管理领域取得领先地位，打造成为一家领先的财富管理银行。”
“新零售”理念：助力私行AUM突破万亿
在私人银行领域，中信银行同样展现出了强劲的发展势头，截至报告期末，中信银行私人银行客户（个人管理资产月日均余额达到 600 万元及以上的客户）达 7.40 万户，较上年末增长 10.64%，富裕贵宾客户突破400万户，较上年末增长 7.88%。报告期内，私行客户管理资产日均余额 10,312.70 亿元，同比增长 8.37%。
中信银行私人银行业务关键指标
从2021年到2022年，中信银行在吸引新客户和维护现有客户方面取得了显著成效，私人银行客户数量从6.03万户增长到6.68万户，增速为17.87%，虽然2023年客户数量增速有所下降，但仍然保持了两位数的增长。
同样，2023年，中信银行的AUM日均余额增加到10,312.70亿元，同比增长8.37%，与2022年相比，增长率也有所减缓，但资产管理规模仍然实现了稳健增长，尽管增长率有所波动，但中信银行私人银行业务整体上仍显示出良好的发展势头。
年报中特别提到，2024年，作为国家“十四五”规划的关键实施阶段，对中信银行而言，同样是一个战略发展的重要里程碑。
银行已经制定了《2024-2026年发展规划》，提出了“五个领先”的战略愿景，即打造领先的财富管理银行、综合融资银行、交易结算银行、外汇服务银行以及数字化银行，以推动银行业务的全面升级和转型。
特别是在财富管理领域，中信银行通过对全客户、全产品、全渠道经营体系的升级，打造“资产管理、私人银行、消费金融”三张名片，更好地帮助客户实现跨期资产配置、平滑收入曲线，实现财富的代际传承。
具体来看，首先，中信银行私人银行业务的发展战略贯彻了“新零售”理念，坚持客户中心、专业引领的原则，基于私行“客户、产品、队伍、服务、数字化”等体系化建设，全面提升私行经营的专业化能力。私行客户综合经营能力的进一步提升，以及覆盖高净值客户多元化需求的“五主”综合服务的持续深化，都是中信银行在私人银行领域取得成功的关键因素。
其次，中信银行的私人银行业务还依托“四环联动”经营目标客群，多元化场景获客体系的持续完善，以及“云企会”等获客场景的不断丰富，公私融合的纵深推进，使得私行客户获取同比增长达到78%。此外，出国金融“少年行”子女教育服务体系的持续升级，以及“借贷联动”和“跨境联动”等策略的实施，都为私行业务的增长注入了新动能。
同时，投研引领是中信银行打造核心竞争力的关键。私行客户资产配置结构的不断优化，私行投研团队的引领作用，以及全周期服务的实现，都是中信银行在私人银行领域取得成功的重要因素。此外，家族信托业务的推出，以及私行队伍建设的持续加强，也为私行业务的发展提供了坚实的支持。
除此之外，品牌权益服务体系的持续丰富，以及私行中心布局的加速，都有助于提升客户体验和品牌形象。私行数字化转型的不断推进，科技赋能的成效初显，也为私行业务的发展提供了强有力的支持。
尽管中信银行在零售和私人银行业务方面的成绩有目共睹，特别是在资产管理规模和高端客户服务方面实现了突破，但中信银行的目标是成为客户首选的财富管理银行，这不仅需要在产品和服务上不断创新，还需要在风险控制和合规管理上持续加强，中信银行依然任重道远。
文章作者：
《财富管理》杂志社 傅烨珉
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