当前，中国内地经济增长速度逐渐放缓，财富公司出现风险、银行降低存款准备金率和利率，以及内地保险收益上限调整等因素，对部分高净值人群产生了巨大影响。

他们时刻面临着高风险，迫切寻求更优质的投资渠道。

最近，想必大家都能感受到整个市场对香港保险的火热程度，原因之一自然是投资环境问题，但更多的是香港保险本身的优势。

高净值人群配置美元资产的动因

投资经验丰富的中产阶层和高净值人群早已认识到美元的重要性，因此，他们在境外资产配置上的一个关键策略就是投资美元资产。根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2021中国私人财富报告》，高净值客户将30%的资产投向了境外，而2019年这一比例仅为15%。这表明，美元资产在境外资产配置中的地位日益重要。

多元化的资产配置、子女教育、稳健的投资策略、遗产规划以及全球化的定制化产品服务是2021年高净值人群家庭需求的前五位。

这也解释了为何近期香港保险如此受欢迎。对于富裕人群来说，确保财产的保值增值是财富管理的关键。

#一个小目标的经典案例

北京的Z先生对这个道理有着深刻的理解，他对时事的把握也非常准确。

当前，中美之间的息差正在扩大，而且趋势是相反的：美国利率在上涨，而我国利率则在下降,这种情况形成了巨大的套利空间。

过去，人民币主要在国内流通，但随着人民币在国际范围内的使用越来越多，人们开始倾向于用低利率的人民币换取高利率的美元，这是无本之利。因此，随着国际化的推进，息差的影响反而放大了人民币的贬值趋势。

因此，Z先生选择了香港的一款多元货币计划进行投保，他每年都会存入20万美元，计划存5年，总计将会存入100万美元。张先生选择这款大额保单的主要有以下五个原因：

1、比内地产品更有优势

香港保险的同类同期复利收益率约为内地的2至3倍，而内地的长期复利收益率仅约为不到3.5%，

实际上，保险公司承诺的利率往往还达不到这个水平。

此外，我国监管部门发布了新规，规定未来所有3.5%利率的增额终身寿产品将全部下架，停止销售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险。这意味着，内地3.5%预定利率的产品将成为历史。

香港保险采用复利分红方式，长期复利收益率为7%，这部分收益稳定且持续，后期资金呈指数级增长。相比之下，我国内地的年金险长期客户回报约为3%，几十年后，两者的绝对金额差距较大。

假设内地的复利收益率为4%，与香港保单的7%相比，100年后差距会有多少倍呢？

香港保险的复利分红方式具有明显优势，长期收益更高且稳定，使得资金增长更快。在这种情况下，即使内地保险的复利收益率为4%，与香港保险的7%相比，经过100年的积累，两者的收益差距仍然会相当可观。

这意味着选择香港保险可以为投资者带来更丰厚的回报。

  • 到第30年时：香港保险的收益增长了7.1倍，而内地的保险才增长3.1倍，相差了2倍！
  • 到第50年时：香港保险的收益增长了57倍，而内地的保险才增长6.8倍，相差了８倍！
  • 到第100年时：香港保险的收益增长了811倍，而内地保险只增长了48.5倍，相差了16倍之多！

2、合理合法地配置境外资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

3、可见的价值增长

我们来看下张先生这张大额保单能够带来哪些收益：

4、绝佳的传承手段

在将财富传承给下一代时，香港保险单具有一种独特的优势：无需支付遗产税，并且可以指定受益人和分配比例。

这种传承方式相较于遗嘱（需要公证）或其他安排方式（需要所有合法继承人同意），更能确保财产的隐私和安全。此外，它还能最便捷地按照个人意愿进行财产分配。总之，香港保险单在财富传承方面具有显著优势。

任何时候，资本安全是关键。

香港保单一直备受追捧的原因，绝不只是相对较高的收益那么简单，而是绝对的安全属性，私密属性，隔离属性和传承属性。考量收益的同时更要看到风险，对于已经积累了财富的人群，稳定性、确定性才是最重要的！