趁着大家都在关注小米su7和五一长假放假时间的时候，房贷利率再次向我们扔出了一个大招。
猝不及防，新一轮降息潮开始席卷全国，下降幅度从5个基点至45个基点不等。
此外，全国多地官宣取消房贷利率下限，利率跌破历史极值。
随着存款利息下降，商贷利率下浮，金融政策的微妙变化，引起了房地产市场的广泛关注和热议。
全国多地房贷利率下降
当前，房贷利率下降，已经在全国展开。
4月1日以来，全国众多城市开始批量取消房贷利率下限了。
截至目前，南昌、青岛、烟台、济宁、赣州、九江、新余、潮州、东莞、佛山等城市从4月1日起，阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
此前，东莞、佛山、中山、珠海、惠州、汕头、江门、湛江、肇庆、阳江、清远、韶关、云浮已取消首套房贷利率下限。
可以看到，房贷利率取消下限，已经在全国呈现燎原之势，接下来还会有更多城市将会取消首套房贷利率下限。
那么，首套房利率下限取消，意味着什么？
目前，最新一期5年期以上LPR为3.95%，按照此前最低减20个基点，首套房房贷利率可以达到3.75%，此次多个城市将取消下限之后，利率下调的空间更大，可以低于3.75%的历史最低利率。
赣州开始取消首套房贷利率下限之后，第一时间赣州就有多家银行执行该政策，首套房贷利率就有多家银行执行该政策。首套房贷利率直接从20BP下调40个BP，3.95-0.4，利率低至3.55%。
另一方面，中山曝出来最高可以减60个基点，即3.35%，相当于房贷利率直接打了85折，大有一种房贷利率跌破3%的趋势。
这一幕，是不是感觉很熟悉？
当前的房贷利率跟2008年那一波太像了，那个时候是直接打折，打9折，八折。现在只是换了一个游戏规则，叫5年期LPR减去基点。
现在，除了一线城市和部分二线城市，很多城市的首套房贷利率已经低至3.45%了。
如果贷款额度是100万，30年期，现在最新的月供是4462元，比前期的最低月供4631元每个月少还167元，利息更是直接减少60686元。
这是购房者实实在在减少了购房成本，同时也有利于楼市成交量进一步活跃，有利于楼市回暖。
什么是房贷利率下限？
虽然这个词语听起来好像理解到了，但仔细一看好多朋友可能还是不太懂，那到底取消房贷利下限是什么意思呢？
之前，央妈发布过一条房贷利率的政策规则：
2022年5月15日，央行、银保监会印发了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，其中提到，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
什么意思呢？简单点来说，新房房价同比、环比连降三个月，就可以下调房贷利率下限：首套LPR-20个基点，二套是LPR+60个基点。
后来呢，政策又优化了，要动态调整，房价连续下跌3月的，阶段性放宽首套住房商业个人住房贷款利率下限。
（图源网络）
所以出现不少城市降低了30BP甚至更多。
现在“取消下限”就是可以突破LPR-20这限制，而现在一旦取消房贷利率下限，意味着未来的首套房房贷利率公式是这样的：5年期LPR（3.95）-XBP，这个X就让各地市场自己来决定了。
取消基点下限之后，就会根据各地市场百花齐放的降了。
今年开始，各类城市的房贷利率将会呈现分层分级的情况，房贷利率主要由市场和银行来决定。
越是高能级城市，房贷利率越高。越是低能级城市，房贷利率越低。
为什么这么说呢，房哥发现，目前取消下限的城市，也基本是三四线城市，或者弱二线，一线和强二线城市目前还没有传出取消下限的新闻，但是不排除部分强二线城市也会跟进取消下限。
从目前的存量房贷利率看：
一线城市，目前首二套平均房贷分别为3.88%、4.29%。
二线城市首二套利率分别为3.61%、4.17%。
三四线城市首二套利率分别为3.57%、4.15%。
现在绵阳的房贷利率为首套3.75%、二套4.1%。
（图源网络）
今年看，一线城市房贷利率仍然会是最高，但是三四线城市，很可能会率先进入3%左右的利率，甚至在不久的将来，会跌破3字头，进入2字头时代，这样来看，似乎绵阳的房贷利率也有下降空间了，也有望进入2字头！
绵阳会跟进吗？还有降准的空间吗？
那么，问题来了，绵阳房贷利率会不会取消房贷利率下限，降低房贷利率呢？
按照央妈的规则来看，新房价格需要环比连续三月下降，而绵阳的房价如今出现一月升一月降的趋势，拿3月份的数据来看，3月成交均价8626.61元/㎡，相比上月增长162.61元/㎡。
房价的起起伏伏，没有达到央妈所规定的要求，所以短期内很难取消房贷利率下限。
虽然利率下限不会取消，但目前绵阳的房贷利率已经处于历史最低位了。
目前，绵阳的主流银行首套房利率基本为3.75%（LPR-20BP），二套为4.15%（LPR+20BP）。
随着房贷利率持续下降，很多人不禁发出感叹，商贷利率都要赶上公积金贷款了。
在公积金首套3.1%、二套3.575%的情况下，商业银行贷款利率相当于是真真切切已经接近“底线”了，毕竟公积金贷款是惠民政策，所以，银行的贷款利率总不能还低于公积金贷款吧！
事实上，很多银行其实并不情愿执行那么低的利率，有的还想观望看看，毕竟短期的消费贷、信用贷也才这个利率，而房贷利率还需要20-30年的周期呢。
那么今年利息下调还有空间吗？
答案是可能的。
之前，房哥在文章中就提过。
当下，居民超额储蓄高增、消费复苏较慢、银行息差压力大，存款利率一路下行，因为存款利率的下调，也为LPR的进一步下降打开了空间。
此前，工行、农行、中行、建行、交行等国有大行，以及中信银行、招商银行等12家股份制银行均官宣下调存款利率。
专家认为，这一轮的下调，实际上是为LPR下调腾出空间。
另一方面，近期中央金融工作提出“要加大政策实施和工作推进力度，保持流动性合理充裕、融资成本持续下降”。结合中央经济工作会“灵活适度、精准有效”的货币政策基调。
这些种种信号，意味着2024年央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。
最后，房哥认为2024年央行降息降准都有空间，但具体的事宜等得到后期的官方消息。
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