在武汉这座繁华的江城，L的人生经历了一场巨大的变故。多年前，她的丈夫在一次意外中不幸离世，留下了一笔可观的财富和年幼的女儿。面对突如其来的变故，L以坚强的毅力支撑起了这个家，独自肩负起养育女儿的重任。

随着时间的推移，L的女儿渐渐长大，已经出落成一个可爱的初中生了。而L也在多年的打拼后，逐渐走出了丧夫之痛，开始重新审视自己的生活。她希望能找到一个能够携手共度余生的伴侣。

在一次偶然的机会下，L经人介绍认识了现在的男朋友。他是一个温文尔雅、事业有成的男士，同样带着一个儿子在上小学。两人初次见面，就仿佛有一种莫名的默契，相互有感觉。经过一段时间的相处，他们决定牵手步入婚姻的殿堂。

但是L也有一些担忧。

01#、自己的钱想全部或绝大部分用在亲生女儿身上。但自己又不好意思签订婚前财产协议。担心结婚以后一起生活资产混同，婚前财产变为夫妻共同财产。

02#、再婚后，也和对方的子女建立了抚养关系，同样有继承权。极端情况下，L突然身故，她名下的钱和资产也会被现任配偶及其女子继承。

03#、担心女儿长大以后不被重视，希望能够单独给女儿未来的人生道路上留下可观的财富和足够的现金流。

解决方案：

通过家族信托的设定，现金+定额终身寿放进信托，设定自己和女儿为受益人，约定按年分配给自己和女儿一笔钱，以及女儿上大学，考研，结婚，生子等等情况可申请约定的金额。

将大额保单的投保人和受益人都设定为信托，之后再婚，就完成的这一部分资金的婚姻前隔离，同时又完成了后续现金流和自己身故金的安排。

问题：

为什么要通过保险来对接信托？

因为通过保险来对接，门槛更低，最低300万即可。而如果是直接通过信托则是1000万起步，另外通过保险有一定的杠杆。比如35岁女性1000万，用终身寿年缴保费，只要年50万即可。

保险金信托的优势！

1

突破保险受益人的限制

譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。

2

灵活安排受益金的给付

保险一旦理赔，保险金都是直接给到受益人，而信托则可以设定很多灵活的给付条件。譬如受益人如果考上名牌大学，则单独给付一笔受益金作为奖励。

3

让保险理赔金更独立

保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性，所谓“欠债不还”，“离婚不分”。如果是单纯的保险，保险理赔金赔付给受益人后，将成为受益人的财产，需要偿还受益人的债务，也可能成为受益人的婚姻共同财产，离婚时面临分割。

4

规避子女可能被骗或者挥霍的风险

一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人被骗或者挥霍是无法控制的。而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，子女没有财产的所有权和控制权，可以非常完美地避免子女被骗或者挥霍。

5

灵活给付的同时还可以保值增值

受益金如果直接赔付给受益人，受益人的管理风险比较高。而保险金信托受托人基于信托责任而必须妥善打理信托资产，且国内的受托人都是信托公司，其一般具备较强的资管能力。

6

具有杠杆性和收益锁定性

人寿保险最核心的内涵就是杠杆，它可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额，从而实现风险的转移，是财富管理中风险管理的重要工具，保险金信托的杠杆功能是单纯信托不具备的。

人寿保险信托还具有收益锁定功能，以目前国内常见的终身型年金险为例，目前预定利率一般为3%左右，合同一旦签订，收益将锁定直至被保险人终身。单纯的信托中，虽然受托人能够通过其资管能力为信托资产保值增值，但存在一定的不确定性，可能收益很高，也有可能很低，甚至出现亏损。

保险金信托作为一种结合了保险和信托功能的工具，不仅能够提供传统保险产品的保障，还能够通过信托的方式，为财富的保护、传承和管理提供更多的可能性和灵活性。因此，对于那些关注家族财富长期规划的人来说，设立保险金信托是一个值得考虑的选择。

但是为了避免信托设立行为损害债权人的利益而被撤销，需要确保信托的设立符合法律规定，在实际操作中，建议咨人和家办的法律和财务顾问确保信托的合法性和有效性。