在当前的金融市场中，中小消费金融公司和民营银行对助贷业务的依赖程度较高，部分机构的助贷业务占比甚至超过 90%。尽管监管部门多次出台文件，引导金融机构加强自主风控、降低贷款利率、确保增信业务合法合规，并强化消费者权益保护，但实际执行效果并不理想。这一现象的背后，反映出中小金融机构自营业务难以发展的深层次问题。
1.高昂的获客成本与有限的渠道资源
中小金融机构普遍缺乏强大的品牌影响力和广泛的客户基础，这意味着它们在获客上面临着高昂的成本。与大型银行和互联网巨头相比，中小机构在流量获取上处于劣势，往往需要支付高额的营销费用吸引新客户。此外，传统线下渠道的局限性和线上流量的集中化，也使得中小机构在客户获取方面面临更大的困难。
2.“依赖心理”和自主能力的缺失
监管要求金融机构掌握核心风控，意味着必须具备独立评估借款人信用状况的能力。然而，许多中小机构在这些核心能力建设上投入不足，缺乏自主研发的风控系统和数据分析能力，更倾向于依赖外部合作伙伴完成贷款流程中的关键环节。长此以往对于助贷业务“轻模式”的依赖心理，不仅限制了自营业务的发展潜力，也使得机构在面对监管要求自主风控时显得力不从心。
3.对于领导来讲：助贷模式更易完成KPI
对于中小机构的领导来说，助贷模式更容易完成 KPI 考核指标。许多金融机构领导可能只关注短期业绩和 KPI 指标，而助贷业务模式可以通过较低的初期投入获得相对稳定的回报，这对于追求短期业绩的管理层来说更具吸引力。相比之下，自营模式需要中小机构承担更高的运营成本，包括风险管理、IT 技术开发、客户服务等，这些投入并不总能立即转化为相应的利润增长。
4.成本效益考量与盈利模式挑战
随着市场饱和度的提高，新增优质客户的难度加大，而大多数剩余未被覆盖的客户群体往往信用资质较差，违约风险较高。中小金融机构若选择自营，不仅要与拥有更低贷款利率的大型银行争夺有限的优质客户，还要在下沉市场与灵活多变的助贷平台正面竞争，这要求它们建立针对下沉市场的独特风控体系，而这无疑是一项高难度任务。
监管对利率上限的设定进一步压缩了自营贷款的利润空间，使得中小机构在与低成本资金来源的大行竞争时处于不利地位。将贷款利率降至 IRR24%及以下，旨在减轻借款人的负担，促进金融市场的健康发展。然而，中小机构在资金成本、运营成本和风险补偿上的压力巨大，降低利率直接压缩了利润空间。在生存与合规之间，部分机构或选择隐性规避，通过其他费用形式弥补，而非真正意义上优化成本结构，提升自营效率。
5.监管环境和合规成本
相较于助贷平台，持牌金融机构需遵循更为严格的监管标准，这不仅增加了合规成本，也限制了其业务灵活性。特别是在联合贷和助贷业务中，尽管合作看似能够带来双赢，但实际操作中对中小机构的风控能力和资金实力提出了更高要求，且合作模式的合规性始终是监管关注的重点，稍有不慎即可能面临整改风险。如果担保增信业务由持牌机构承担，旨在规范市场秩序，保护消费者利益。但对中小机构而言，这意味着更高的合作门槛和合规成本。在缺乏自有增信能力的情况下，寻找合规合作方不仅耗时费力，也可能因增信成本转嫁至借款人，间接推高贷款综合成本，与监管初衷背道而驰。
6.中小机构的灰色地带
监管要求助贷业务比例不能超过50%，资本金游戏成为了中小金融机构扩张规模的灰色地带。面对监管对助贷业务占比的限制，一些机构选择增加资本金来绕过规则，表面合规下实则继续扩大助贷规模。这种“上有政策，下有对策”的行为，暴露了监管执行层面的漏洞，也说明了中小机构在自营转型面前的消极态度和创新乏力。
中小金融机构如何突破？
在当下的金融市场竞争格局中，中小金融机构自营业务正面临复杂多变的挑战与潜在的发展契机。随着助贷行业增长势头减缓，众多助贷平台纷纷转向，致力于为中小金融机构提供集成式信贷解决方案，以此开辟新的增长路径，诸如美团、度小满、京东金融、马上消费金融及奇富科技等，正通过向银行业输送风控技术与数字化能力，积极探索转型升级的新航道。
为了在这场变革中占据先机，中小金融机构亟需采取精细且高效的策略组合，以破解获客难题、加速能力建设、优化成本结构，并妥善应对监管要求。同时，把握与合规助贷平台合作的窗口期，借力其流量和技术优势，成为驱动自身数字化进程与业务模式创新的关键。以下是几项核心优化策略建议：
一、科技风控与创新能力强化
•科技引领风控革新：加大对大数据、AI等尖端技术的投资力度，自主开发智能风控体系，实现风险预警与处理能力的飞跃。
•人才引擎驱动发展：组建跨领域金融科技专家团队，注重高端人才引进与内部培养，激发自主研发与创新潜力。
二、多维获客与精益运营策略
•全渠道融合营销：结合数字营销工具与线上线下场景融合，深化与电商、社交平台合作，拓宽获客边界。
•客户洞察与定制服务：依托数据分析细化客户群体，提供个性化金融方案，增强客户忠诚度与市场渗透力。
三、成本效率优化与灵活定价
•自动化提升效能：应用RPA、AI技术于审批、催收流程，减少人力依赖，提高运营效率与成本控制能力。
•动态定价策略：依据风险评估灵活调整利率结构，平衡风险收益比，吸引高质量客户群。
四、产品创新与品牌差异化
•特色产品线布局：聚焦绿色金融、场景金融、供应链金融等新兴领域，打造特色产品矩阵，抢占细分市场。
•强化品牌价值：明确差异化品牌定位，强化社会担当与客户信任，构建品牌壁垒与市场影响力。
五、合规基石与消费者权益保障
•合规为先：紧跟监管趋势，确保业务操作合法性，维护市场公平与透明。
•提升服务体验：简化流程，增强服务透明度，建立完善的消费者保护机制，提升用户满意度。
六、智慧合作与模式创新
•优选助贷伙伴：审慎选择具有稳定流量、科技实力及合规背景的助贷平台，协同拓展业务版图。
•灵活合作模式探索：在风险可控前提下，参与联合贷、分润模式等合作，实现资源共享与风险共担。
七、战略远见与组织文化塑造
•持续迭代与敏捷响应：构建快速适应市场变化的机制，不断迭代产品与服务，保持市场竞争力。
•文化驱动与团队建设：培育开放创新、持续学习的企业文化，打造具备前瞻性与实战力的人才梯队。
总之，中小金融机构欲在自营领域取得显著成就，需内修外联，双轮驱动。不仅要深度强化风控与数字化能力，还需在产品创新、市场定位上寻求差异化突破。同时，有效利用合规助贷平台的资源作为过渡策略，但根本上需构建自身不可复制的核心竞争力，确保长期的可持续发展道路。
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