2021年4月，国务院办公厅印发《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，《意见》中明确：扩大职工医保个人账户使用范围，将原来只能由职工个人使用，扩展为可以共济给家庭成员使用。
随后，各个城市都开始行动起来，各自印发适合当地的医保共济实施办法，医保共济逐渐走入大众视野。目前，全国已基本实现了个人账户在同一医保统筹区内家庭成员间的共济，部分地方已经实现省内不同城市间的家庭共济，正在逐步向跨省家庭共济努力。
医保如何共济
参保职工医保个人账户资金可以用于支付本人配偶、子女、父母在定点医疗机构门诊或住院使用医保就诊产生的个人负担的费用。这就是医保的家庭共济。
这里需要注意的是，家庭共济成员不包含配偶的父母以及其他家属，仅限于上文提到的这几种。
实现医保共济有个前提，那就是必须是职工医保，只有职工医保参保人，才能将个人账户资金共济给家庭成员。
拥有职工医保的参保人就像一个群的群主，绑定好群成员之后，所有的成员都可以共享群主账户的资金。
同一时间段，参保人员只能加入一个家庭共济网，如果要变更，可以先退出再加入新的家庭共济网。
医保共济操作指南
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申请和办理
参保人可通过国家医保服务平台App地方专区、当地医保部门微信公众号或官方网站等“职工医保个人账户家庭共济”功能模块，进行线上办理。但目前，不同地区以上办理渠道略有不同，需进一步查询当地官方办理指南或尝试多种官方渠道办理。操作智能设备困难的老年人等特殊群体，也可以在线下医保大厅办理。
身份验证通过以后，选择要组建的家庭成员。如果需要变更家庭成员，组建人可以直接撤销某家庭成员共济资格，共计成员也可以主动退出。绑定的家庭成员必须为正常参加职工医保或居民医保的参保人，一名职工参保人最多可绑定6-8名左右家庭成员，不同地区有所差别。
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使用和支付
办理成功之后，个人账户的钱可以用于支付医药费中个人自付部分。如果个人账户里还有余额，可以先用完之后再使用家庭成员的个人账户。
但是，虽然资金可以共济，卡是不能共用的！
《医疗保障基金使用监督管理条例》
第十七条明确规定：“参保人员应当持本人医疗保障凭证就医、购药，并主动出示接受查验”。
第四十一条也明确指出：“将本人的医疗保障凭证交由他人冒名使用，造成医疗保障基金损失的，责令退回；属于参保人员的，暂停其医疗费用联网结算3个月至12个月；使用他人医疗保障凭证冒名就医、购药，造成医疗基金损失的，还应当处以骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。”
所以即使是共济的成员，也不能直接拿着家人的医保卡去看病。
如果家里老人行动不便，子女是可以代为购药的。
《医疗保障基金使用监督管理条例》
第十七条第二款规定：“因特殊原因需要委托他人代为购药的，应当提供委托人和受托人的身份证明。”
因此，子女如果代买，记得要携带服药者本人的医保卡，并出示委托人和受托人的身份证明。
为什么会出现共济失败的情况
1. 家庭成员不符合共济条件（不在父母、配偶、子女范围内）或共济的成员没有参加基本医保。
2. 个人账户余额不足。在成功绑定“共济关系”后，如果共济人的医保个人账户余额为0，就会出现不能支付的情况。
3. 不在同一医保统筹区内。
比方说父亲在河北参保，女儿在北京参保，那么父亲来北京看病一般不能使用女儿医保账户里的钱。目前一些省份已经实现了内不同城市间的个人账户家庭共济。但是跨省共济，还在努力中，目前还未能实现。
4. 将共济账户和亲情账户混淆。这一点我们详细来说一下。
共济账户和亲情账户有何区别
为了方便老人、小孩等申领医保电子凭证，“国家医保服务”App上有一项便民功能——亲情账户。监护人手机添加亲情账户之后，可以帮他们出示医保电子凭证，用于挂号、买药、结算，但不能实现职工医保个人账户资金共用。
- 亲情账户可以支持全国不同参保地的家庭成员添加，共济账户不可以。
- 共济账户可以实现职工医保个人账户资金共用，亲情账户不可以。
这是二者的主要区别。
绑定了亲情账户之后，如果想要实现共济，还要再单独绑定一下家庭共济。考虑到业务代办时涉及了大量个人隐私及医保账户安全问题，目前在绑定亲情关系时，需要被绑定人提供相关身份信息材料并刷脸认证，以完成身份信息核验并确认绑定操作为本人授权。
“家庭共济”政策解决了家庭内部健康人群的个人账户积累越来越多、患病较多的参保人个人账户却不够用的问题。未来如果可以逐步实现跨省共济，将会为我们带来更大的便利！
知识延伸——五险一金
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文：中国金融教育发展基金会
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