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最近的楼市风起云涌，各地陆续出台新政，买房门槛大大降低，
奶爸所在的广东两大一线城市广州、深圳也不例外，
不知道大家是否准备出手呢？
作为一个身在珠三角的保险博主，奶爸了解到很多这样的家庭：
虽然收入不低，但收入结构比较单一（主要是工资）、且债务很重，
不仅背负大几百万的房贷、车贷，同时还要养1-2只“吞金兽”。
每个月发了工资，还了贷款、给孩子交了各种兴趣班的费用，再除去家里日常开销，就所剩无几了。
一年到头实际也存不下多少钱。
万一自己出点啥事，没法工作，或者大环境不景气，遭遇裁员或降薪，整个家庭经济就很容易崩溃。
有这种情况的朋友，奶爸建议尽早给自己配置好2种保险。
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01
高负债人群必备的2种保险
除了努力工作，不敢失业，不敢生病是常态，赚来的每一分钱都要花在刀刃上。
在买保险这件事情上，很多人都认为，
自己有社保，公司也给买了一些保险，再花个几百块买好医疗险和意外险就好了。
但奶爸建议，
对于高负债家庭来说，健康险“四大金刚”——重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，都要买，而重疾险和定期寿险，更是重中之重。
1、重疾险
背负房贷、车贷的人，最怕的就是收入降低甚至中断，
毕竟房贷断供可不是闹着玩的，孩子的教育、一家老小的生活开支也省不了。
如果只是短暂失业，可能影响还不大，工作没了可以再找；
但如果是生了大病呢？
别说还能不能坚持工作了，可能还需要家人请假照顾。
到时自己和家里可能就要面临很长一段时间收入大幅降低甚至中断。
比如治疗癌症，一轮放化疗下来往往要花大半年。
而且由于副作用强，对身体伤害大，如果术后没有得到充分的休养就投入工作，也会影响康复。
此外，普通人还有一个残酷的现实不得不面对：虽然劳动法对患病的员工有保护，但是时间并不长。
如果医疗期满，单位有权力解除合同。
《企业职工患病或因非公负伤医疗期》关于医疗期的规定
而重症患者被辞退以后，将来要想重新找份工作也不容易，毕竟企业不是慈善机构，同样的成本，他们更倾向于聘用身体健康的人。
如果是家里的顶梁柱患上重病，试问有几个家庭仅靠存款就能扛得住呢？
即使有社保、有百万医疗险可以报销医疗费，
但房贷、车贷、孩子的教育、一家人的生活费从何而来？
而如果买了重疾险，这个时候就能一次性赔付约定保额，理赔款可以用来给病人看病、补充营养，
也可以用来偿还房贷车贷等债务，用于生活开支，让患者可以安心休养。
高负债人群怎么买重疾险？目前有哪些好产品？
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2、定期寿险
定期寿险，是被保人因意外或疾病导致身故/全残的情况下，一次性赔付约定保额，
也有弥补收入损失的作用。
万一家庭经济支柱不幸离去，家庭收入将会彻底中断，整个家庭除了要承受失去亲人的痛苦，还要陷入经济窘迫的生活之中。
而定期寿险赔付的这笔钱，也可以用来偿还贷款，让家庭的经济得到缓冲，也能让家人的生活暂时不会受到影响。
毕竟人走了，还有老人需要赡养，还有孩子需要养育，未来他们还能依靠谁？
所以，对于高负债人群来讲，定期寿险也是必要的。
高负债人群怎么买定期寿险？目前有哪些好产品？
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02
高负债人群投保注意事项
高负债人群投保的时候，要结合自己的债务情况，匹配好相应的保障。
这里提醒3个注意事项：
1、保额要买足
买保险就是买保额，所以保额一定要足够，
但是也不能为了买高保额，而造成过重的经济压力。
对于重疾险和定期寿险的保额，奶爸有以下建议：
重疾险的保额，最好能覆盖大病的治疗费用、后期的康复费用以及因病造成的收入损失。
先看治疗费用，精算师协会发布过一个报告，列举了部分重大疾病的治疗费用：
参考其中发生率最高的几种，奶爸建议这部分费用至少30万起步。
而收入损失可以用家庭3-5年的收入为计算依据，再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。
再来看定期寿险，需要考虑得更长远一些，
保额一般建议覆盖家庭未来5-10年的生活开销，还要计算上家庭负债（房贷、车贷等）、子女教育以及父母赡养费用。
比如家里有小孩的，需要估算到最小的孩子大学毕业所需要的总费用。
此外，这两个险种一般都有最高保额的限制，在配置的时候也需要注意不能超过这一限制。
2、保障期限要够长
除了保额，还需要关注的就是保障期限的问题。
重疾险的话，如果预算充足，奶爸建议直接保终身，
就算以后退休后不用承担房贷，也不用承担过重的家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人太大负担。
如果预算实在有限，也可以选择保定期的消费型重疾险，先做高保额，覆盖好经济责任较大的年龄段，等以后经济条件好了再补充保障。
定期寿险的话，可以选择保到退休年龄，或最长的责任完结为止。
比如以后的退休年龄有可能延迟到65岁，那定期寿险最好就保至65岁以上，
或者是房贷还需要还30年，那定期寿险最好就保到30年以上。
3、保单的动态调整
我们的生活会变动，债务也会变动，那么我们也要及时更新保障，做好保单的动态调整。
假设随着收入的提高，之前买的保险已经无法满足当前的需求，就需要及时加保。
在投保重疾险的时候，也可以采用一些技巧，比如选择有额外赔付的重疾险，
这样就能保证这一段经济负担较重的时间内，有更充足的大病风险保障。
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奶爸总结
债务是压力也是动力，背上房贷、车贷，也是为了让家人过上更好的生活。
不过在努力奋斗的同时，更是要给足自己和家人安全感，照顾好自己的同时，也要及时做好风险保障。
在意外和疾病来临时，把经济风险转移给保险公司。
高负债家庭，做保障的钱，真的不要省。
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