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文|冯律讲法
文章由冯律讲法头条首发
家住广西南宁的任先生，在当地的圈子里是个小有名气的生意人，这些年来凭借独到的眼光和能力，在商场上游刃有余，也积累了不小的家产。
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但是没想到最后将4840万的家底存进银行，结果取钱的时候却被告知钱都被转走了，就连账户都被注销了，这到底是怎么回事呢？
躺赚的理财产品
2018年的一天，任先生跟自己的一个好友李某聚会。任先生跟李某是生意场上多年的合作伙伴更是好友。
因为二人合作多年，任先生对李某也是非常信任和了解，在任先生的印象中，李某是一个为人厚道仗义，做事靠谱的生意人，两人的兴趣也十分相投。
就在几轮推杯换盏下来后，酒桌的氛围也达到高潮，任先生看着这次意气风发的李某，随口问道：“老哥，状态不错啊，最近在哪发财呀？”
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听到任先生这么说，李某突然凑近任先生神秘兮兮地小声说道：“老弟，你可不知道啊，哥哥我最近坐在家就能发大财！每个月差不多能到手50多万！”
任先生一听，立刻也来了兴趣，依仗着多年的交情，轻松打听到了这个“坐在家里等着发财”的好事。
原来，在南京分行的个人金融业务总经理梁某处，有一个月利率3%到4.8%的理财产品。
李某说，这个产品是一个利息高昂，存取灵活，限时限量的产品，并且最重要的一点是不公开对外发售，只有这个银行的VIP客户才能享受。
而且李某说自己正是因为跟这个梁某认识，就在这家银行存了1600多万，现在每个月都能拿到48万到67万元的利息。
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听完李某的话，任先生也对这个产品十分心动，打算再进一步了解了解情况，于是就跟李某要了这个银行负责人梁某的联系方式。
很快，在李某的引荐下，任先生就跟这家银行的总经理梁某在银行办公室见了面。
要说任先生没有点警惕心那是不可能的，毕竟在这生意场上摸爬滚打许多年，任先生非常清楚这种高回报的产品背后，必然伴随着高风险。
就好比诱人的馅饼，底下说不定就隐藏着一个巨大的陷阱。
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因此自和梁某见面起，任先生就格外注意梁某的言行举止，希望通过这些细节来判断梁某是否值得信任。
银行经理
任先生在见到梁某后，就被一路从银行大厅引到办公室内，而这一路上所遇见的银行工作人员，都会恭恭敬敬地称梁某为“梁经理”。
这么多人对梁某恭敬的态度，也让任先生放下心来，梁某将任先生带到办公室后，简单寒暄几句，就直奔了主题。
“任先生，我听李先生说您是想要购买我这边的理财产品吗？”梁某的微笑恰到好处，和善而亲切，举止从容稳重，梁某的一言一行确实像一个总经理该有的样子。
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“是的，我想知道这款产品有什么风险吗？”
任先生也很是直接地问出了自己最关心的问题。他也害怕如果产品出了问题，本金都没了，自己岂不是要倾家荡产？
“任先生，您尽管放心，这款产品是我们银行内部推出的正规理财产品。因为对投资的金额比较苛刻，都是1000万元起步，因此才给出了这么高的回报。”
梁某很是精明，似乎一眼就看出了任先生的顾虑，随后专业耐心地解释了几句。
任先生完全打消了对梁某的顾虑，再加上朋友李某也在一旁劝说打包票，任先生很快就投降，于是答应了购买1000万元。
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按照这款理财产品现在的利率，任先生投进去钱后每个月至少净赚30万元的利息，足足顶得上在外面跑一笔生意的收入了。
然而这也正是任先生失去4840万元巨款悲剧的开始！
和梁某见面后，任先生变卖了自己名下的一部分不动产，而梁某也很快就电话联系任先生，告知他自己找了关系帮任先生争取到了1000万元的理财份额，这让任先生很是高兴！
任先生对梁某很是感激，并且加快了筹钱的步伐，一些升值空间小的房产也被低于市场价格出卖。
一个月后任先生费尽千辛万苦总算筹集到了1000万元，和梁某约定了时间存款。
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总经理办公室内，梁某提前沏好了茶，准备了果盘接待任先生，“任先生，您现在可以仔细检查这份理财产品合同了。”
梁某将准备好的合同一式三份放到任先生的面前，任先生仔细检查合同后发现，合同条文明确清晰，用词严谨准确，包括利率存取款方式等关键条款都有明确约定。
任先生看了之后觉得很可靠，就在梁某的指导下签了字。
随后，梁某就提出任先生是银行的VIP客户，代为办理业务是任先生的专属特权，于是拿走了任先生的证件。
一个小时过后，梁某带着任先生的证件和存单回来，同时还领了这款理财产品企业方代表时某。
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时某告知任先生密码需要设置成企业指定的，而且存单要在任先生石某以及梁某的三方见证下封存盖章才能有效。
于是任先生就看着存单被装进信封，又盖上了银行的钢戳，总经理梁某也签了字。
梁某将存单交给任先生，并告知一定要保管好如果需要取钱，需要提前三天通知她，她帮忙扫流程。
之后任先生也时常到银行查询理财产品的利息，都得到了满意的答复。
任先生越来越觉得这是一个绝佳的机会，于是推荐自己的亲朋好友购买，但是梁某却说，现在企业方提高了产品的门槛，只能由已购入的客户加购。
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于是任先生就以自己的名义帮亲朋好友们购买了这款产品，在短短半年的时间里，加上自己拼凑的个人资金，还有从亲戚朋友那里代办的，一共购买了4840万元的理财。
到头一场空
2019年，任先生的一个亲戚着急用钱，拜托任先生将钱取出来，于是任先生就联系了梁某取钱。
梁某还特意告知了任先生取钱注意事项，并约了第二天来取钱。
当天晚上，任先生就接到了好友李某的电话，李某开门见山地问：“你最近有没有听说梁某好像犯了什么事？”
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任先生觉得很奇怪，回答：“没有啊，今天下午我还和梁某在银行见面，说要取款呢，明天一早我就取款了，不可能出事。”
李某听完后，也觉得能取出来钱，指定不是骗子，一定是自己多想了。
等第二天，任先生将存单交给柜员后，没过几分钟，柜员就跟任先生说“这几张存单都是假的，而且您名下的银行账户早就销户了，里面的钱都被人转走了。”
任先生听完柜员的话立马慌了，赶紧找来南宁分行的行长询问，但得到的回复是，这件事跟银行没有关系，是任先生私自购买梁某手里的理财产品导致的。
任先生看银行推卸责任，只能选择报警，在公安机关的调查下，梁某时某等人被立案侦查。
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2015年法院以梁某、时某等人涉嫌诈骗罪，伪造金融票证等罪下达判决。
但任先生的4840万元始终没能追回，而任先生也认为银行监管不力，又推卸责任，应当承担自己的损失。
但是银行方面再三推脱责任，致使任先生至案发到现在只拿到了500多万元的赔偿，而这一点赔偿对于任先生的4840万来说，简直是杯水车薪。
以案释法
那么银行是否要承担相应的责任呢？
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根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；拒绝提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
现实生活中，银行作为贷款的发放主体，甚至是本案中理财产品的一方主体，有义务对内部工作人员的职业行为进行约束，甚至设立必要的监管制度加以监管。
这种监管除了专门的银行监管部门之外，还应当由银行内部来承担。
而任先生一方作为客户，并非银行的工作人员也不懂银行内部的管理流程，无法做到有效地监管。
本案中，梁某将任先生的证件拿走代办业务，而后又伪造了假的存单，并伙同实为银行人员的时某一起欺骗任先生，之后又将存款取出。
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这一系列操作下来，很难让人相信银行的操作是合法合规的，否则梁某又怎么会在任先生未到场的情况下，代为办理业务，后来又将存款顺利取出呢？
虽然梁某等人的行为已经构成刑事犯罪，但是不能免除银行监管不力的责任。
投资界有一句话叫做“你贪图别人的利息，却没想到别人贪图的是你的本金。”事出反常必有妖任先生的经历，也给我们敲响了警钟，世界上哪有低风险，高收入的馅饼！
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参考资料：《中华人民共和国银行业监督管理法》
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