不受4倍LPR红线利率约束？小贷公司狂欢，借款人要注意什么？|小贷公司|贷款

小贷公司定位模糊，到底是民间借贷，还是金融借贷？小贷公司好日子来了，不受4倍LPR红线约束，但借款人还是要注意三个方面的问题。

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从正规大银行借钱比较难，有些人就把借款投向了小贷公司，虽然利息比较高，但是借款要求比银行还是要低一些，借钱成功的可能性也大一些。

从小贷公司的角度来说，借出去的钱，当然希望能获得高额的回报，高额回报的主要途径就是高利率。

从借款人的角度来说，从小贷公司借钱，希望能以最小的成本、较低的利率借到钱来为己所用，解决暂时的资金困难。

各自抱着不同的目的，小贷公司和借款人就走到了一起。一方要求高利率，一方期待低利率，但利率高到什么程度总得有个上限，长期以来，小贷公司很“困惑”。

小贷公司定位“模糊”，贷款业务究竟是民间借贷，还是金融机构的信贷？

全国7000多家小贷公司。小贷公司与正规银行不一样，它没有揽储的权利，只能放贷，但是，小贷公司又属于地方金融机构，当然希望利率能够高一些，但小贷公司定位“模糊”，在贷款上借鉴民间借贷利率规定。

2015年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，用年利率24%和36%这两个关键数字，划定了民间借贷的利率问题。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，是合法的。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

因为有了24%和36%这两个关键数字，就有了“两线三区”的说法。第一条线是24%，第二条线是36%，这两条线划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间。

820新规，成民间借贷利率的“分水岭”，小贷公司迎来新利率。

2020年8月20日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整了民间借贷利率的司法保护上限。决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

自从有了民间借贷的利率新规，小贷公司也开始“小心翼翼”执行这个利率。毕竟，“身份”没有明确之前，还是以稳妥为主。

小贷公司“狂欢日”来了，无需受限于民间借贷的LPR利率4倍的监管红线。

关于小贷公司执行什么样的利率上限，小贷公司心里没有谱，广大借款人更不知道。这一切在2021年1月1日有了明确的答案。

由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

这就意味着，这些地方金融机构无需受限于民间借贷的LPR利率4倍的监管红线。同时也意味着，小贷公司等7类金融机构的贷款利率将维持原有规定，金融机构的“身份”首次获得官方承认，进而也期待未来能够在税收等方面享受与金融机构“平等”的政策。

借款人从小贷公司借款要注意什么？三点：

第一点，小贷公司利率有“上限”。

现在已经有明确的定位，小贷公司属于金融机构，贷款业务与银行是一样的，但是问题也随之产生，既然小贷公司是金融机构，应当按照金融机构的贷款利率上限来放贷。

可金融机构的贷款利率上限到目前为止并没有明确的法律规定，这是不是意味着小贷公司的贷款上限就不受限制了呢？

答案是否定的。既然小贷是金融机构，应当按照金融机构放贷利率上限保护。对于金融机构而言，其司法实践中的真实利率也不应超过年化24%，否则原则上减到24%以内。

2017年《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，真实利率不应超过24%。

换句话说，小贷公司虽然不受4倍LPR利率的限制，但是放贷最高利率不能超过24%。