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大家好，我系浪浪。
昨天看到一则消息，朋友圈直接炸锅：
保险利率，又又又要下调了。
在2019年底的时候，保险还有4.025%的利率，那时候我就在举日本的例子，让大家关注利率下行的风险，该锁定4%就锁定一下。
而在前两年的时候，保险还有3.5%的利率，买到的人现在再回头看看，连30年国债都只有2.57%的利率，是不是觉得自己赚翻了。
去年7月份的时候，保险利率从3.5%下调到了3.0%，当时很多同行还很不适应，觉得利率降了这么多，还怎么卖啊。
我的观点是，随着存款利率的下调，3.0%也会变成显眼包，可能很快又会喜提下调。
然后仅仅一年过去，3.0%就可能要降到2.75%了。
不过这一次还没有明说要全面下调，但是据小道消息，很多保险公司想备案3.0%的产品，已经不让通过了。
也就是说，3.0%的产品不让上新了，现有的也会逐渐清退下架。
为啥保险的利率要下调呢？
最主要的原因是，保险公司配置的底层资产，大概有70-80%都是固收，其中以国债和存款为主。
那么，如果无风险利率持续下行，就等于保险公司资产端的收益也持续下行。
比如投资收益3.5%，如果负债端还在给3.0%利率的话，将来就会有利差损风险。
而这两年，利率下调得有多猛，大家有目共睹。
目前很多大行的大额存单已经停售了，五年期定存的利率仅为2%，30年超长期国债也就2.57%的收益，还要抢才买得到。
即便保险利率从3.0%降为2.75%，在其他无风险利率的衬托下，也会显得有吸引力。
利率高或低，跟幸福感一样，都是比较出来的。
那么如果利率降到2.75%，会有什么影响呢？
首先第一个，保证利率的储蓄险的收益会明显下降，如图：
当然，目前如果想买固定利率的储蓄险，我会推荐这款黑马年金，
对比3.0%的增额寿，有明显的优势。
但如果预定利率下调到2.75%，这类产品肯定是保不住的。
第二个，保底2.3%，预期3.7%复利的分红险，也会有影响。
不过这一影响，其实已经提前兑现了，前段时间监管就
而现在新上的分红险，利率已经直降0.5%了。
目前存量的，，之前也强调过了，可能近期就会下，但碍于监管因素，应该不会给具体时间了。
第三个，重疾险也会有影响，不过影响较少。
重疾险的定价三要素之一，就是预定利率。
如果预定利率下调，重疾险也可能会出现轻微的涨价。
总之，一旦预定利率下调，所有长期保险的性价比都会往下走，如果有保险配置或者锁定利率需求，可以及时关注下。
反正利率持续下行，肯定是大趋势。
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