这次直播后，好多粉丝来预约做港险的收益计划书，
结果都跟我说自己看不太懂，一眼懵
今天我就带你们来详细拆解一下计划书里面的细节~
ps：如果你们需要，可以文末留言，也可以帮你们安排一份哈。
以给粉丝做的香港友B【盈Y3】的计划书为例，
3万美金，5年交，共15万美金，
我们可以看到，计划书的开头是受保人的基本信息，包括姓名、年龄等，
接着是交费情况，
3万美金，5年交，怎么还有一笔12.77港币的手续费？
这部分钱啊，不是交给保险公司的，而是交给香港保监局的，叫做“征费”，
这笔钱有啥用呢？
可以理解为是我们交的保护费，有了这笔钱，保监局能更好地行使监管权力，来保障投保人的权益。
也不高，金额是保费的0.1%，上限100港元。
了解完计划书的基本信息，就到了大家最关心的收益部分，
都说香港储蓄分红险收益高，那到底能领多少钱呢？
我们只需看退保发还金额就行。
退保发还金额用大白话讲，就是指这一年退保，你能拿到的钱，比如：
第10个保单年度，能拿到18.23万美金；
第20个保单年度，能拿到39.65万美金；
第30个保单年度，能拿到77.71万美金；
实际上，5年交，在第8个保单年度，现金价值就已经回本了，
此后，每年的现金价值以7%左右的预期收益快速增长，大体上每10年翻一倍，也被称为“72法则”，展现了复利的力量。
10年，是18万美金；
20年，是39万美金；
30年，是78万美金；
40年，是150万美金；
80岁，是292万美金；
有人就说了，我当然知道钱生钱，那万一我急着用钱怎么办？
保单的现金价值你也是可以随时提取的，友B的这款【盈Y3】就支持566快速提取，
比如这份计划书，总交15万美金，第6年开始就可以提取6%，每年提9000美金，一直提终身，同时本金还会一直增长，
比如提到100岁时，这时候已经提了69年的9000美金，账户余额还有100万美金。
当然，如果前期不需要用钱的话，你也可以选择不提取，
是否提取，什么时候提取，提取多少，都可以根据自己的需求来定，比较灵活，
如果选择60岁再提取用作养老的话，那每年差不多可以提5万美金，97岁的时候已经提了190万美金，账户还剩52.7万美金，总回报16倍。
当然以上只是预期收益，香港分红险是由保证收益+非保证收益组成的，
也就是图中的保证金额+非保证金额。
保证金额很好理解，就是100%会给客户的钱，写进合同。
那啥是复归红利和终期分红呢？
复归红利相当于现金分红，你自己选择要不要提取。
终期红利被称为“特别红利“，你可以把它想象成年终奖，公司根据盈利情况给你的一个收益。
而总额就是我们真正到手的钱＝保证红利+复归红利+终期分红，
又因为复归红利和终期红利会受到投资策略的影响，收益会产生一定的波动，
保险公司为了更好的给大家展现收益呢，计划书里也展现了悲观前景和乐观前景，
比如友B，年化收益率在正常预期的基础上±2.6%，
但是，这两种情景只是一个假设，不代表最终收益结果，
而收益的实现情况还是要看产品的分红实现率，我们一般直接看总现金价值比就可以。
比如，我们来看一下友B【盈Y3】的前身—【充Y未来】的总现金价值比，
2015年推出的【充Y未来】计划到现在为止的总现金价值比是97%，
2016年推出的【充Y未来】计划到现在为止的总现金价值比是101%，
2017年推出的【充Y未来】计划2到现在为止的总现金价值比是106%，
2018年推出的【充Y未来】计划3到现在为止的总现金价值比是105%，
可以看到，【充Y未来】系列只有两年的总现金价值比没有达到100%，其余时候都是超额完成的，
其中，最大值也是106%，最小值是97%，中位数是100.5%
也就是说，友B目前实现了之前对客户的承诺，还给了客户超出预期的回报。
说了那么多，有人说，要是中途去世了，账户的钱怎么办？
那我们可以看一下身故赔偿额，当被保人不幸身故，保险公司会支付的保险金，是一次性赔付的钱，
因为保单前期的现金价值较低，要是投保人在前期身故，以【盈Y3】为例，身故赔偿金会给已交保费总额的105%，
要是首年意外身故，那就是已交保费总额的105%+首年保费（赠送的），以3万美金每年，身故赔偿金就是105%*3+3=6.15万美金。
如果是后期身故呢，由于账户的钱已经超过了所交保费，就是直接拿当年退保的现金价值，总之，保证身故不亏钱。
当然，身故的话，也可以不理赔拿钱，不终止保单，
因为还可以利用香港保单的一个权益，设置第二被保人，
以15万美金保单为例，自己作为被保人，子女作为第二被保人，自己不幸身故，还有子女可以继承保单，继续领钱，
【盈Y3】支持无限次更改被保人，子女去世还有孙子孙女，实现财富传承，代代领钱。
到这里，关于计划书的收益部分就结束了，我们再来看看投保人还有哪些其他的权益，
货币转换选项是指你可以任意选择人民币、美元、欧元在内的8种货币作为保单货币，
而且每年有一次转换货币的机会。
有啥用呢？
一来，转换为当地的货币可以减少汇兑成本，二来，可以选择看好的货币，避免汇率波动带来的损失。
当然大部分客户还是选择美元保单，毕竟作为全球公认货币，相比其他的货币要更稳定。
保单拆分又是什么意思呢？
举个例子，65岁的时候，现金红利是100万美金，那你就可以拆成两份，
一份用来养老，另一份则给子女或者孙子孙女。
对内地万能账户有过了解的朋友，估计能更好地理解红利锁定，
如果担心预期分红有所波动，就可以将一部分现金转到锁定账户上，获取固定利率的收益，
分红锁定同样如此，比如说70岁账户上已经有140万美金了，那你就可以选择锁定70万美金，获取保险公司的固定利率，当做你的养老金，
分红锁定部分的收益是保本保息的，比如当期锁定账户利率是5%，那么一年后的资金就是70万✖1.05=73.5万美金。
另外70万美金可以拆分给子女，继续享受高分红，长期IRR7%的预期收益。
此外，还有延交保费、简单信托、卓越成就奖……，篇幅有限，就不一一列举了。
好了，计划书的讲解到这就结束了，因为每个人的收入情况、资金配置需求、提取规划都不一样，需要定制计划书的朋友可以④我（我的同名gzh：胡胡的全球笔记）
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